消费者如何维护自己的合法权益如何保障消费者的合法权益 _自己的

2020年9月车险综合改革加速，保费大幅度下降、保额提升、赔付率上升，经营车险的保险公司面临更加严峻的挑战，尤其是车险比重较大的中小财产保险公司经营转型迫在眉睫，以高费用获取车险业务的方式将一去不复返。

2021年是车险综合改革第一个完整年，大多数财产保险公司都在做出一系列积极响应车险改革的动作，如何承保理赔管理更加精细化、提高服务质量等等。而某保险公司却停滞在以高费用投放市场来获取车险业务；在经营上不思进取，内部管理混乱，管理高度集权、违法违规时有发生且不计任何后果，用经营数据造假来维持公司偿付能力，欺骗监管和消费者。新上任一年多的公司领导刘某更是大放厥词：“公司不需要什么创新，能活着就行了” 。该保险公司面临前所未有的经营危机，如何保障消费者的合法权益？

一、该保险公司偿付能力连续呈下降态势，逼近监管红线。

该保险公司领导刘某上任以来，经营管理高度集权，总经理不作为并成为刘某的傀儡，经营能力每况愈下，偿付能力急剧下降。2020年1季度该保险公司综合偿付能力充足率还在200%以上，但到2021年7月末在亿元以上成本未入账的情况下综合偿付能力充足率已降至不到160%，若将亿元以上成本正常入账，预计综合偿付能力充足率将由不到160%降至125%左右，2021年8月末该保险公司综合偿付能力充足率已经下降至不到155%，一年多的时间该保险公司偿付能力急剧下降，而且是呈现连续下降态势，逼近监管红线。

二、该保险公司编造虚假经营数据、风险已经失控。

该保险公司在刘某高度集权的管理下，编造虚假经营数据时有发生，经营管理混乱，风险已经失控。该保险公司2020年编造虚假经营数据实现了该保险公司制定的年度经营目标，发放数千万元奖金，造成该保险公司巨大损失。

1、该保险公司2020年1.5亿以上成本未入账。

【消费者如何维护自己的合法权益如何保障消费者的合法权益】2020年该保险公司有销售成本5,000万元以上未入账,2020年末该保险公司通过不在系统中报(立)案、注销案件、零赔付结案等方式将10,000万元以上的理赔数据掩藏。若上述成本在2020年末入账后，该保险公司2020年财务报表承保亏损50,000万元左右，预计该保险公司综合偿付能力充足率将由不到165%下降至120%左右。

2、该保险公司2021年1-7月1.6亿元成本未入账。

2021年1-7月该保险公司销售成本近亿元未入账，2021年7月末该保险公司通过不在系统中报(立)案、注销案件、零赔付结案等方式将6,000万元以上的理赔数据掩藏。若上述成本在2021年7月末入账后，该保险公司2021年7月末财务报表承保亏损25,000万元以上，预计该保险公司综合偿付能力充足率将由不到160%下降至125%左右。

3、该保险公司2021年6月与7月经营数据对比严重异常。

2021年1-6月该保险公司盈利700万元以上（含投资收益），2021年1-7月该保险公司突然亏损5,000万元左右（含投资收益），即7月当月亏损6,000万元左右，该保险公司7月当月综合成本率环比上升了18个百分点。6月和7月保费规模相当的情况下，7月比6月突然增加数千万的销售成本，经营数据严重异常。

2021年1-6月该保险公司承保亏损5,000多万元（不含投资收益）；2021年1-7月该保险公司承保亏损9000多万元（不含投资收益），承保亏损金额环比上升80%以上。该保险公司的某个分公司更是亏损2000万元以上，该分公司亏损原因查出的第一个问题就是理赔数据严重造假。

三、该保险公司向某投保人返还巨额利益。

2021年伊始，该保险公司与某某公司（投保人）签订业务合作协议，2021年1-7月该保险公司承保该投保人业务保费10,000万元以上，该保险公司向该投保人以虚列技术服务费形式返还巨额利益，涉及金额3,000多万元。

四、2021年该保险公司虚列3-4亿元销售成本。

为规避监管机构管理，该保险公司虚列3-4亿元销售成本（超监管规定报行合一上限），该销售成本列入展业费项目，但该保险公司《销售变动费用管理办法》中并没有规定展业费项目。如某某分公司2021年7月列入展业费项目金额150万元以上、某某分公司2021年7月列入展业费项目金额170万元以上。该保险公司展业费项目主要通过虚列会议费、道路救援服务费、办公用品等，通过报销形式支付。

通过上述数据说明该保险公司经营已经到了最危机的时刻，该保险公司如何走出当前的困境？如何保证消费者的合法权益？让我们拭目以待。