证券日报 网络互助合规再遇监管拷问 专家称存在四大共性潜在风险
采访人员苏向杲
近期 ， 监管层的表态让网络互助再次成为焦点 。
4月16日 ， 中国银保监会副主席肖远企在新闻发布会上明确表示 ， “是慈善就归于慈善 ， 如果打着互助旗号从事金融业、保险业 ， 就偏离了互助的本质 ， 需要纠正 。 所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’ 。 ”
此前 ， 已有多家头部互助平台宣布关停：美团互助年初关停 ， 轻松互助、水滴互助在3月下旬相继关停 ， 这些平台关停时的会员数均超千万人 。 近期也有报道称 ， 会员数超过9200万人的某网络互助平台内部正商讨整改方案 ， 不排除关停的可能性 。
对此 ， 资深精算师徐昱琛在接受《证券日报》采访人员采访时表示 ， 对消费者来说 ， 网络互助存在风险 ， 应对大病 ， “医疗险+重疾险”搭配才是正确的配置思路 。
监管重申合规问题
互联网金融没有“法外之地” ， 类保险经营模式的网络互助也不例外 。
4月16日 ， 在谈及网络互助关停潮时 ， 银保监会副主席肖远企表示 ， 一方面要看到网络互助的正面作用；另一方面也要看到其潜在的风险 。
这不是监管第一次指出网络互助的合规问题 。 今年1月份肖远企曾表示 ， 美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加 ， 是其关闭的主要原因 。 下一步 ， 还将对网络公司做互助业务进一步关注 ， 了解其运行的方式和风险情况 ， 再根据情况采取相应的措施 。
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文指出 ， 网络互助存在一些共性的潜在风险 。 第一是信息风险 。 （监管）应尽快制订法规政策 ， 对互助范围、健康告知、等待期等信息的披露进行规范 ， 让公民的隐私安全得到保障 。 第二是道德风险 。 既应尽快立法确保平台经营者或投资者遵守契约 ， 防止平台野蛮生长 ， 又应依法保护平台成员合法权益 ， 要求成员诚实守信 。 第三是失范风险 。 行业中存在一些潜在的不规范经营现象 ， 规范创新、扶优汰劣的外部生态还没有建立起来 。 第四是社会性风险 。 网络互助行业涉众性强 ， 动辄上亿人 ， 需要未雨绸缪 ， 防患于未然 。
关于网络互助面临的问题 ， 银保监会在2020年9月份发表的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中说得比较透彻：一是网络互助平台本质上具有商业保险特征 ， 但目前没有明确的监管主体和监管标准 ， 处于无人监管的尴尬境地 。 二是头部网络互助平台会员数量庞大 ， 属于非持牌经营 ， 涉众风险不容忽视 ， 部分前置收费模式平台形成沉淀资金 ， 存在跑路风险 ， 如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险 。 三是网络互助平台监管缺乏制度依据 ， 处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态 。 四是欧美发达国家普遍将其纳入监管范围 ， 受到保险监管机构严格监管 ， 必要时还接受证券监管的审查 ， 一般不存在完全游离于监管之外的情形 。 五是未来将把网络互助平台纳入监管 ， 尽快研究准入标准 ， 实现持牌经营和合法经营 。
随后的2020年12月14日 ， 银保监会发布《互联网保险业务监管办法》 ， 明确持牌经营要求 ， 禁止非保险机构开展互联网保险业务 。 从监管多次表态来看 ， 持牌经营是网络互助绕不开的一道监管红线 。
网络互助现关停潮
网络互助“其兴也勃焉 ， 其亡也忽焉” 。 在合规风险暴露之前 ， 众多互联网巨头曾涌入这一领域 。 2011年 ， 康爱公社建立 ， 网络互助兴起 ， 继水滴互助和轻松互助后 ， 2018年末蚂蚁集团推出“相互宝” 。 2019年 ， 灯火互助（百度旗下）、美团互助（美团）、点滴互助（滴滴）、京东互保（京东）、宁互保（苏宁）、360互助（360）等网络互助先后成立 。
“有人星夜赶科场 ， 有人辞官归故里” 。 在互联网巨头进入这一领域前 ， 一批中小网络互助已经支撑不住了 ， 纷纷宣布关停 。 2017年起 ， 同心互助、17互助、蒲公英互助等陆续关停；2020年8月份“灯火互助”关停 。 据《证券日报》采访人员统计 ， 除上述平台之外 ， 还有多家网络互助已关停 ， 包括轻轻互助、斑马互助、未来互助、蝌蚪互助、大树互助、比邻互助、八方互助、比肩互助等 。
网络互助的迅速发展壮大 ， 离不开巨大的网络流量 ， 但巨大的网络流量又放大了其商业模式的漏洞 ， 致使许多网络互助纷纷倒下 。
与商业保险通过“三差”（死差、费差、利差）获利不同 ， 网络互助在成员出险后 ， 由参与成员分担约定金额和管理费 ， 平台方不承担保险风险 ， 属于事后分担机制 。 多数网络互助按照每期互助金一定比例收取管理费 ， 以覆盖核赔、理赔等营运支出 ， 并非以盈利为目的 。 与寿险不同 ， 网络互助并不依赖于“地推”推销方式 ， 其客源主要基于互联网巨头的用户基础 ， 获客成本远低于传统保险公司 ， 可以迅速增大会员量 。
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