黄金 到期4万本金变3万，理财保险真理财，万能险隐藏的坑你入了吗？( 三 )
三、那么如何保证交10年 ， 10年退保不损失本金
这就需要相关保险销售人员进行测算后才能知道 ， 但一些保险销售人员什么水平大家也知道 ， 案例中林女士婆婆投保因为本身年龄就不小了 ， 保障成本一直都处于比较高的扣费水平 ， 按照后期该公司工作人员表示 ， 测算当时应该是缴费20年 ， 20年后退保不损失本金 ， 就是说按照林女士婆婆的年纪10年保本是不可能的；结果销售人员却承诺林女士缴费10年就可以保本 ， 就导致林女士10年没有拿到本金出现将近1万亏损的情况 。
可以看到在不通过专业测算的前提下 ， 被保险人的年龄是一个很关键的因素 ， 如果是为孩子购买 ， 因为年龄低 ， 保障成本扣费少 ， 所以总体很长一段时间 ， 账户金额都是正增长的 ， 那么以后账户不仅能保本 ， 只要正增长的年限足够长翻倍也是可以的；但是年龄较大的肯定就不行了 ， 起码案例中46岁的人10年缴费10年保本是实现不了的 。
但这里要强调的是 ， 这类万能险的保障成本虽然是浮动变化的 ， 但整体费用要比一般固定费率的重疾险保费低 ， 只不过保障责任因为险种通常比较老旧 ， 保障责任一般 ， 所以年龄较大的人购买这类险种就不要注重理财属性 ， 关注保障利益更加合理 ， 毕竟撇开理财属性 ， 48岁的年龄4万总保费买到10万保额的重疾险这个性价比还是很高的 。
很多人在网上说万能险是坑 ， 坑的原因就是我们首先不知道这类万能险的运作方式 ， 很多人过分看重该保险的理财属性却忽略了提供的保障成本增费问题 ， 导致后期账户金额越来越少；或者本意是买保障类保险 ， 但因为万能险大部分钱并不是提供保障的 ， 保障责任通常一般 ， 匹配的保额也不高 ， 就起不到应有的保障作用 。
所以万能险总体比较而言是一个比较“鸡肋”的产品 ， 如果有购买保险同时有理财和保障需求的建议还是尽量分开购买 ， 理财是理财 ， 保障是保障 ， 尽量不要选择这种万能险 。
四、那已经购买了这类万能险的朋友要怎么办
首先要搞清楚我们买保险不是为了保本 ， 如果仅是为了保本不管是保障类保险或者是理财险买的都没有任何意义 ， 你还是存银行好了 。 我们买保险是为了让保险起到应有的作用 ， 就算你前期被熟人忽悠或者被误导 ， 已经买了保险也不能轻易退保 ， 这样损失更大 ， 不如重新捋顺一下该保险正确的合同内容结合自己的情况做一个合理的规划和预期 ， 比如以案例这类万能险为例要怎么重新审视已经购买的这类险种 。
1、先确定被保险人的投保年龄
（1）如果是孩子年龄小 ， 保障成本扣费低 ， 只要年限足够长是可以保本甚至翻倍的 ， 那对于这样的群体 ， 我们就要偏向于理财属性 ， 计算下孩子用钱的年龄算下账户可以支配的金额；而对于保障属性最好用其他险种进行弥补或者替换掉 ， 意思就是不要把合同上的保障责任太当一回事 ， 重新配置保障险种 。
（2）如果是年龄较大的人群 ， 保障成本扣费依然很高 ， 就要更加注重保障而非理财属性 ， 就不要想着拿回本金了 。 以案例的例子讲 ， 48岁想要用4万本金买到10万的重疾和寿险保障基本也是不可能的 ， 本身随着年龄增加疾病的风险就越来越高 ， 就当花了一个比较便宜的价格买了一份消费性的保障保险也是好的 。
（3）最难的就是处在中间的人群 ， 刚好在40多岁完成缴费期10年的时候 ， 这时就要做一个选择 ， 首先算出是否已经到达理财账户增幅最高的时候 ， 如果已经到了却还没有达到本金的情况 ， 非要本金的话 ， 附加保障险种全部去掉 ， 重疾险做减额 ， 让理财账户在运作几年看看增幅 ， 算出利息能接受就放着 ， 最后一次性取出终止合同；如果觉得保障依然需要 ， 但想拿出钱用 ， 就别计较本金亏损 ， 拿出大部分的钱 ， 留一部分作为以后保障成本的扣费 ， 理财账户放弃 ， 只保留保障扣费的成本 。
2、那这个需要怎么计算 ， 我教给大家二个最简单也是最笨的方法
第一、拨打该公司的客服电话 ， 但要注意一个问题就是客服的专业性怎么样 ， 客服不见得就说得准确 ， 为了防止被骗 ， 自己最好先懂这个万能险的原理知道问什么 ， 回答有没有问题；不然就是觉得回答不满意 ， 再多换几个客服看回答是否基本一致 。
第二、自己比较 ， 任何保险公司的保单信息情况都可以通过关注微信公众号或者下载相应的APP查看保单账户金额的情况 。
在10年缴费期结束后 ， 或者你不打算再续费了（一定是要不交钱的那年开始 ， 因为你缴费 ， 账户就会有进账 ， 你就不好算出实际账户增值和保障扣费的关系） ， 你就要选择之后1年相同的时间（一般就是合同缴费日之后的几天 ， 因为保险公司也是在这个时候算作保单的一个年度 ， 会进行相应的扣费、账户计息等操作）
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