黄金 到期4万本金变3万，理财保险真理财，万能险隐藏的坑你入了吗？( 二 )
之后林女士也把这个录音给了光头强保险公司的工作人员 ， 该保险公司表示会协商处理 。
最后保险公司以服务人员没有后期跟踪林女士续期缴费问题属于公司责任 ， 表示会赔偿给林女士1万3300元 ， 保障林女士的4万本金加上这些年的利息补偿 ， 林女士表示对于这个结果满意 。 以上就是这个报道的全部内容 ， 那这个案例中反映出哪些问题呢？
【黄金|到期4万本金变3万，理财保险真理财，万能险隐藏的坑你入了吗？】02案例分析
万能险现在被网上很多人甚至是一些保险从业人员拿来说事 ， 定性为就是一种“很坑”的险种 ， 那到底万能险坑不坑 ， 结合这个案例中的险种我给大家分析一下
一、我们先看一下林女士为婆婆购买的这个保险的基本情况
从报道介绍上看 ， 该保险内容如下：
主要险种名称：智盈人生（810）附加智盈重疾（811）
保障期：终身
缴费年限：终身 附加重疾不显示缴费年限
基本保额：10万
林女士婆婆投保年龄为48周岁
合同签订时间：2008年3月25日
我先教大家怎么看这个保单 ， 无论险种叫什么名字 ， 只要缴费期没有明确具体限期 ， 附加的重疾险保费不显示具体金额的都是“万能险”的基本特征 。
从经常咨询我的客户群体看 ， 我常见的万能险光头强家的非常多 ， 什么智能星、智胜人生 ， 向日葵家的金娃娃等等 ， 家里有这些保险的就要注意了 ， 劝你耐心看完这个文章 。
这里保障险种不显示具体保费你可别以为保障功能是“免费的” ， 那这么可能 ， 之所以不显示主要的原因有两个：
第一 ， 不是说保险公司不扣 ， 而是在账户金额中进行“暗箱操作”；第二 ， 这类保障成本是动态变化的 ， 随着年龄的增加增费 ， 给孩子买还好 ， 扣费不高；年龄大的就要格外注意 。 保单正本后面都会有个表列明具体的年龄对应的保障扣费金额或者计算方式 ， 所以在合同投保计划页没那么多篇幅展示就采用了这种“隐藏”方式展现 。
但就因为这样 ， 很多销售人员不会跟你说的这么详细 ， 我们对保险合同都有一种“选择性失明” ， 本身保险合同就够复杂了 ， 万能险又玩“这套”更是让我们对合同理解难上加难 ， 导致很多人都不会注意这个问题 ， 你也不知道一年保障成本要扣多少 ， 以后要承担多少扣费 ， 就这么稀里糊涂 ， 以为不扣费 ， 实际“暗地里都被扣了” 。
有些光头强家的险种更搞笑 ， 除了附加常见的重大疾病保险 ， 还会附加什么意外险、意外医疗、住院医疗险一并进行这种暗地扣费操作 ， 保单上都不会显示对应的险种一年保费是多少用---线代替 ， 你直接都画圈算球了；有些人购买的险种除了每年正常的缴费还遭遇过额外涨费的情况 ， 你也不知道为什么涨费；这也就算了 ， 一些附加险的医疗报销保障价格高 ， 保额低 ， 健康交了几年之后 ， 之前所缴纳的保费早就超过了报销的保额 ， 虽然消费性交一年保一年 ， 不出险钱瞎了实属正常 ， 但当你了解后期出险报销的额度连你累计缴纳的附加险保费都不够的时候你心里什么滋味？
二、这里我讲下这类万能险的基本原理
万能险组成实际是分成两个部分 ， 一个部分就是保障账户 ， 提供重疾、身故保障个别险种甚至还有意外和小额医疗保障的赔偿；另一个部分就是理财增值账户 ， 一部分钱在这里面享受计息增值 。
也就是说 ， 我们购买这类保险 ， 累计的保费经过“层层扒皮”剩余的部分实际就是流入了这两个部分 ， 保障账户随着年龄增长每年的扣费会越来越高；理财部分按照保险公司经营情况每月进行计息增值 ， 一般年化利率光头强家最近十几年确实比较高 ， 一般在4.5-5%的水平 ， 但这个利率不是固定的也会变化 ， 未来什么样谁也不好说 。
所以整体账户的金额是呈现“n型发展” ， 前期理财增值大于保障成本扣费有结余 ， 那么账户整体就是正增长 ， 到一定年期达到最大 ， 之后理财账户每年增值小于保障成本扣费就会损失账户金额去弥补 ， 所以之后账户的钱就会越来越少 ， 直到账户金额扣完 ， 你又不额外投入 ， 合同就会终止 ， 这样讲的话（不针对年龄小的人群） ， 只要你生存周期足够长 ， 其实这个万能险最后就相当于你用了一个较低的价格买了一款消费型保障类保险而已 。
再说下这个缴费期的问题 ， 合同中写明缴费期是终身 ， 也不是说你年年都需要缴费 ， 一般要求最短缴费期是10年 ， 你可以继续缴费 ， 也可以选择不缴费 ， 但保障成本始终一直都在扣费 ， 那么在你以后不投入保费的情况下 ， 保障扣费一旦超过账户金额每年增值的费用 ， 势必会导致账户金额越来越少 。
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