按揭30年买房,还款利息总额几乎等于房价总额,真的合适吗?
非诚合适!
其实这个问题非常简单,和你算一笔账,你就会知道了!!现在的100万如果不做任何投资,只是做银行理财的话,每年的收益率为4%左右 。但是中国近几年,甚至未来几年的通货膨胀率实际为8%左右,也就是说,你在什么都不做的情况下,你每年可能会损失4%的购买力,那么:
100万的资金10年后就是相当于现在的66万的购买力;
100万的资金20年后就是相当于现在的44万的购买力;
100万的资金30年后就是相当于现在的29万的购买力;
所以我们可以看出的是,如果把钱放在身边作理财的话,那么每年就是无形之中看着资金贬值!!如果做一些风险性,能够跑赢通货膨胀的投资的话,可能大部分的人还会亏钱,这就是现实!!
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但是如果贷款买房的话那就完全不同了,假设贷款100万,利息为5.88%每年,贷款的时间为30年!看似总利息需要有113万,比贷款的本金100万多了一倍,但是实际每个月还款的金额只有5918元,一年下来也只有7.1万元!
那么这个时候你就要算一笔账了,贷款是把未来30年后的钱借到了现在,等同于用别人的钱来对抗了通货膨胀!30年后100万的资金拿到现在来话还是100万的购买力,但是你100万的资金拿到了30年后去花,就是29万的购买力,这之间的差距是非常大的!
并且每个月5918元的利息,加上每年71000元的支出其实在房价30年的过程之中完全是小于本身的升值价值的,所以总结来看的话,其实就是“白白”送给你了100万,并且提前了30年的时间给你花!这比账,怎么算怎么值得!
因此,给予广大购房者建议的是能够贷款的请一定要选择贷款,并且贷款额度最大化,时间最大化!要知道的是未来的钱拿到现在来预支那叫价值提现,而现在的钱到了未来则是叫价值贬值,更何况在中国,房地产的贷款是最优质的,最良心的,你在市面上再也找不到一个机构和人能够借你一笔几百万的数字,但是有着30年,每年只有6%左右利息的良性贷款了!所以,不是合不合适的问题,是真的超值的判断!
最后和你说个故事,在很久很久很久以前,1989年的时候,有个人以天价1500/㎡在上海买了一套房;当时他一个月工资80元,每个月要还60元的“巨款”,贷款30年,到2019年还清,2018年了他仍还着每月60元的“巨款”!你看懂了吗?
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首先,房子可能是人生的最大件,没有住房金融支撑,可能就买不起房子 。房地产短期看金融,说的就是住房信贷对房地产市场有决定意义 。比如一处房子价值200万,并不是很多人能一下子拿出那么多的现金,有住房信贷介入,你只要准备三成左右的资金,比如60万当首付,就可以买到房子 。贷款140万,即便是30年利息累积也有140万,分摊到30年,差不多一年接近10万的本金加利息,与马上筹积140万相比,每年不到10万的支出,尚有可能达成 。
也要看到,除了银行还严格执行利率政策、放贷政策外,现在借钱真不容易,民营借贷利息更不低,互联网金融更是坑多坑人 。
其次,用未来的钱支出现在,也是基于通胀与货币贬值的考虑 。仍以上面的例子展开,本金加利息280万,考虑到通胀与物价因素,在30年中是不断贬值的 。现在的280万,跟30年后的280万还是有很大的差别 。举个简单的例子,1988年的10元与2018年的10元,价值不可同日而语,在市场中体现的消费力也不一样 。现在每月还贷8000元很有压力,但在10年、20年及30年再看这8000元,压力已经不同 。
看到过一个例子 。苹果中国最近在搞24期免息分期,万元机的姿态没变,比如iPhone XS Max 256GB,发布时定价10999元,这一次价格仅降了500元,价格为10499元,这跟电商平台相比根本没有竞争力,像iPhone XS Max 256GB在某电商平台卖到8100元 。但苹果中国官方搞的免息分期,而且是24期,就很有吸引力,一期仅要437元 。一次掏8000多元,应当是会让一些人犹豫的,但是一个月付400多元,很多人还是做得到 。房贷跟这个道理是一样的 。
第三,相较而言,房子保值功能还是较强的 。30年后,你手头最值钱的可能还是房子,起码有可能比股票值钱 。
未来想通过炒房赚大钱是不大可能的,随着房地产调控长效机制持续构建与完善,房地产业将以平稳、健康作为发展基调,房价的波动性也将减弱 。但房子的保值功能仍然会存在,这是基于地价因素,基于子女教育因素,基于医疗等公共资源分享的因素 。
其他网友观点合情又合理,因为如果同样的资金来存银行,你也可以获得差不多相同的存款利息,目前银行的房贷利率堪称市面上最低的贷款利率了,有机会贷到的话,那就好好珍惜 。
房贷的利息我们举个最为简单的例子,贷款100万元,按揭30年,等额本息方式,贷款利率按照基础利率上浮10%,即5.39%(4.9%*1.1)计算,30年下来,你一共归还了本息合计约202万元,其中本金100万元,利息102万元,利息基本等同于房价,银行似乎很黑 。
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【按揭30年买房,还款利息总额几乎等于房价总额,真的合适吗?】那同样的金额存款呢?30年要存下这个100万元的本金,那么就是每年存3.33万元本金,折合每个月存2777.78元,存款利率当然没有贷款利率高,一年期的,我们取值为2.7%(国有银行或许做不到,但是地方银行里能做到2.7%的比比皆是),年利率2.7%,那么月利率即为:2.7%/12=0.225% 。
每个月存入2777.78元,月利率为0.225%,30年即360期,按照年金的计算公式,30年后本息共计:2777.78*{(1+0.225%)*[(1+0.225%)^360-1]}/0.225%=154.16万元 。
我们可以看到最终的本息合计数达到了154万元,比贷款的利息低,主要系我们的存款利率仅有贷款利率的一半左右 。
总结从上述计算,我们可以看出银行的按揭贷款利率是合理的,因为你如果反向操作存进去,银行照样要支付你对等的利息,房贷的利息之所以高,主要的原因还是在于期限太长,30年的历史,可变的因素太多 。如果说利率的话,那么目前房贷的利率真的不算高 。
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