人人贷 人人贷变身“人人宰”：“金融圈F3”，10年之后终于玩崩了( 三 )
直到一家合作的信用卡网站为人人贷导流来了第一个客户 ， 他们望着客户提供的申请贷款的材料 ， 既激动又慎重 ， 一番商议后 ， 他们终于按下了“审核通过键” 。
该借款到期后 ， 借款人按约还款 ， 出借人按约获得相应的利息 ， 平台按约抽取了部分佣金 。
做金融 ， 一切都要“按约”办事 ， 人人都“按约”那金融就发达 ， 各方都皆大欢喜 ， 可是若有个别人“违约” ， 就只能记作“坏账” ， 也不影响大局 ， 但是 ， 当“违约人”突破一定比例时 ， 那引发的“挤兑风险”可以瞬间让一家网贷平台轰然倒塌 。
李欣贺说 ， 我们评定借款人主要看还款能力和还款意愿 ， 还款意愿是我们更看重的 ， 就是说他是不是一个有诚信的人 ， 是不是愿意还这笔钱 。
李欣贺在拿“人性善”做赌注 ， 他或许忽略了“人性善”在一定条件下会转为“人性恶”的可能性 。
【人人贷|人人贷变身“人人宰”：“金融圈F3”，10年之后终于玩崩了】没人想违约 ， 但是 ， 不可抗力因素或还款意愿降低导致借款人“不得不违约”的情况不在少数 。
起初愿意还 ， 而结果没有能力还 ， “意愿”就开始在“利益”面前扭曲 。
更有“心怀不轨者”赌定这些五花八门的网贷平台终有一天会爆 ， 他们“冒险投机” ， 在多个平台之间“辗转腾挪” ， 大施“空手套白狼”之术 ， 便可赚的盆满钵满 ， 而他们要做的只需在暴雷之前退出 ， 便安然无恙 。
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2011年初 ， 人人贷平台上出现了第一笔坏账 ， 尽管该金额还不足1万元 ， 但当杨一夫亲自上门催债时发现 ， 门口还有银行的债主 ， 他开始意识到问题的严重性 。
三人约到了国贸一家茶餐厅 ， 紧急召开了属于人人贷的“遵义会议” ， 结束了“左倾”冒险主义的道路 ， 确立了以“风控”为主导的正确路线 。
多年金融专业修为 ， 一年来的创业实践经历 ， 他们深知：风控 ， 才是网贷平台的“命根子” ， 是第一道“防御塔” 。
他们决定在“标的”上进行优化 ， 与担保机构合作 ， 打出“人人贷信用认证标” ， 进行高安全的“标的”推荐 。 网站技术上也做了层层把关 ， 预防漏洞导致用户财产损失 。
狠抓风控的同时 ， 为了应对行业竞争 ， 人人贷还来了个“吸星大法” ， 把对手实践可行的模式搬过来 ， 创办了“线上+线下”的O2O模式 ， 5月份成立友信公司 ， 主打线下放贷和理财 。
为了消除平台出借人的顾虑与提升资金安全性 ， 别的平台搞“全刚兑模式” ， 人人贷就打了个折搞“半刚兑模式” 。
张适时
当时市场开始出现“高收益 ， 意味着高风险 ， 而且突破了监管要求的指标”传闻时 ， 人人贷又来了一次“打折”：别的平台年化收益30% ， 人人贷却打出了18%的收益 。 （谁也想不到 ， 人人贷会有一天把“打折”用到出借人的本金上 ， 令出借人咬牙切齿）
尽管此举让外界给人人贷扣了个“低息流氓”的称号 ， 但是一部分人却相信“人人贷虽然利息低 ， 但是应该比那些利息高的平台更安全” 。
他们全方面、认真分析了“敌我形式”后 ， 对2012年做了一个交易额规模预期：3个亿（也就是王健林同志的3个“小目标”） 。
李欣贺
2012年年底 ， 根据人人贷公布的年度报告 ， 他们实现了3.54亿的交易额 ， 是前两年交易额的9倍还要多 。
也是在这年 ， P2P行业进入全线扩张时期 ， 仿佛一夜间几百家网贷平台上线 ， 鱼龙混杂 ， 人人贷很顺利拿到了风投的2000万人民币投资 ， 开始与同行“厮杀” 。
一切在“时而混沌、时而有序”的进行着 ， 短短2年时间 ， 人人贷已经杀入行业Top10 。
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线上、线下业务齐头并进 ， 再加上另一位大将顾崇伦的加入 ， 成功推出了“优选理财计划” ， 引领了行业理财端的产品创新 ， 人人贷迎来了它的高光时刻：
2013年年底 ， 1.3亿美金的A轮融资打进了人人贷母公司人人友信集团的账户 ， 这成了当时互联网金融行业最大的单笔投资 ， 李、杨、张三人头上的光环被持续放大、发亮 ， 甚至开始有些刺眼 。
2013年时 ， 人人贷的线下服务覆盖全国30 余省的2000多个地区 ， 注册用户突破50万 ， 线上成交金额超过20亿元 ， 同比增长超过400% 。
就在“金融圈F3”享受着众人投来的崇拜目光时 ， 背靠宜信财富的宜人贷与背靠平安集团的陆金所已经迎头赶上 ， 还有一大批网贷平台一拥而入 ， 开始在这片“肥沃的土地上争夺资源” 。
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