手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？
手上有20万 ， 三年铁定用不着 ， 要是我 ， 那是肯定去办大额存单的 。大额存单 ， 几乎所有银行都是20万起存 ， 三年定期的利率在4~4.2%之间 ， 现阶段已经够高了 ， 由于没有超过50万 ， 安全绝对没有问题 ， 何况六大国有银行也都开展此项业务 ， 简单的很 ， 跑到银行到柜台一办理 ， 三年不用管它 ， 三年时间到了 ， 连本带息再作理论 。
反观智能存款 ， 最直观的好处就是随时支取 ， 靠档计息 ， 但利率却在活期与定期之间 。问题是你那20万块钱铁定三年时间内用不着 ， 且又刚刚挂上了大额存单的额度 ， 那干嘛不去办大额存单呢？即便三年内万一遇到火烧眉毛的事急着用这个钱 ， 那也可以用存单抵押贷款 ， 用于应急 。总之 ， 个人资产的升值保值 ， 一定是要追求利益最大化的 ， 这是无容质疑的事情 。
其他网友观点
银行产品打架 ， 谁赢我选谁
01 安全性不管是做什么样的投资 ， 我们第一要考虑的都是我们自己本金的安全性 。
智能存款：一般为地方性银行推出 ， 也属于存款范围 ， 介于活期与定期之间 。那么既然也属于存款 ， 肯定是会受到《存款保险条例》保护的 ， 20万尚未到到50万上限 ， 安全性强 。
大额存单：大额存单一般为央行设计 ， 各大银行发行销售 。也是属于银行存款的一种 ， 那么和上面一样 ， 也在《存款保险条例》的保护范围内 ， 安全性高 。
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生活中总是会出现各种各样的意外 ， 如果把钱存死那就比较麻烦 ， 所以灵活性也比较重要 。
智能存款：智能存款如果你存5年期 ， 但是你在第3年进行赎回 ， 那么会按照3年期进行计息 。灵活性和活期存款相当 ， 灵活性非常高 。
大额存单：大额存单在设计之初就被设定为可以在市场是进行转让 ， 也就是说大额存单不管你存几年期 ， 中途都是可以转让变现的 。那么大额存单灵活性也非常高 。
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投资看完风险接着就是看回报了 ， 毕竟我们投资了是让钱给我们打工的 。
智能存款：不同银行发行的智能存款利率也有差异 ， 5年期最高能拿到5.8%的收益 ， 3年期高的也能拿到4.8%的收益 。收益较高 。
大额存单：大额存单一般3年期收益率在4.18% ， 5年期也才4.3% 。相比只能存款 ， 收益略低 。
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我认为是选择智能存款 。
【手里有20万，三年不动用，是存智能存款，还是大额存款？】我们来看一下智能存款的优势：
①普通的定期存款如果提前支取 ， 将按照活期利率计息；而智能存款则是根据提前支取时间 ， 靠档计息 。靠档计息解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题 。比如兴业银行一款普通5年期定期存款 ， 一年后提前支取 ， 利息只能按0.3%的活期利息算 ， 而另一款智能定期存款 ， 则可以靠档计息 ， 一年后取出按1年期利率1.95%算 ， 比活期利率高了6.5倍！
靠档计息存款产品门槛不高 ， 起存金额50元到5万不等 ， 在直销银行和手机银行上都能购买 。值得注意的是 ， 有些银行除靠档计息外 ， 还会分档计息 ， 即存款金额不同 ， 所获利率也不同 ， 比如建行 ， 180万和360万的不同档位 ， 分别对应了1.375%、1.625%等不同利率 。
②普通定期存款到期了会还本付息 ， 而一些银行推出的智能存款则可以按月付息或者按季付息 ， 利息可以提前获得 。还有一些银行将按月付息和分档计息的方式结合 ， 也就是说这类产品达到了一定的资金档位 ， 不仅利息较高 ， 还能按月或者按季度领取利息收益 。
智能存款既有活期的便利 ， 又有定期的收益 ， 相比传统存款的优势是不言而喻 。更关键的是 ， 智能存款通过直销银行的网络渠道发行 ， 解除了中小银行参与利率竞争的物理网点限制 。中小银行的利率普遍较大型银行高出1-3个百分点 ， 因此必将为越来越多用户所接受 。另外 ， 直销银行没有网点经营费用和管理费用 ， 新型渠道模式本身也会加强扩大智能存款的利率优势 。
ps个人建议投资理财会更好一点：
本金200万 ， 投资期限小于等于三年 ， 投资的目标第一重要是本金有保障 ， 第二是要增值 。从你的诉求来看是有些矛盾的 ， 保本意味着你的风险承受能力极低 ， 但是你又要求增值而不是保值 。在理财的视角来看的话 ， 保值意味着理财的目标是跟得上通胀的速度 ， 才能不至于让资金缩水 ， 这样的理财目标做到保本的理财方案设计是很容易的 。但是增值意味着理财的目标至少是超越通胀的速度的 ， 就需要配置相对来说进取一些的资产 ， 原则上来说就有本金损失的风险 。
我们每年真实的通胀水平是多少？其实有很多的统计维度 ， 大家也众说纷纭 ， 但是肯定是不低的 。1985年到2015年 ， 如果只考虑M2增速和GDP增速的差额 ， 我们人民币购买力30年间贬值了 91% ， 平均每年贬值9.3% 。我们按保守估计一些计算 ， 就当每年的通胀在7% 。那么你的理财诉求是 ， 10万的本金 ， 3年时间内 ， 在保证本金的前提下做到每年年收益在7%（单利）以上 。一方面要求本金保证 ， 一方面要求收益还较高 ， 看起似乎很难针对你的需求设计理财方案 。但是从理财三要素来讲 ， 你的需求其实是很容易满足的 。理财有安全性、收益性、流动性这三要素 ， 可以叫做不可能三角 。意思是你不可能买了一款理财产品收益很高 ， 本金保证 ， 而且又拥有超级高的流动性 。很多的理财或者投资骗局就是满足了以上三点 ， 让老百姓趋之若鹜的 。说回来 ， 由于你说你可以三年时间不动用这笔资金 ， 意味着你是牺牲了你这20万的流动性的 ， 所以理财的需求 ， 本金安全收益较高的需求就可以实现了 。
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