余额宝其实就是一次效率革命
网上购物时髦起来，这是商业领域的一次大变化，随着网络购物普及的进一步发展，这也许是一次商业购物领域的效率革命，是社会进步的一部分，是互联网系统提高社会运行效率的一个领域 。我们知道，互联网的普及已经对社会运行效率的提高贡献不小了，这是其贡献的继续深化 。
网上购物的发展，已经形成了一些体系庞大的服务商，比如阿里巴巴 。这些服务商提供了比较方便，比较安全的网上购物环境，这进一步促进了网上购物的发展 。虽然网上购物不可能完全代替传统商业模式，但是，分享相当一部分商业交易，是必然趋势 。现在只是分享一小部分，未来也许会分享大部分商业交易 。互联网上的方便的商品交易，需要客户注册，需要客户在银行的账户 。虽然网上转账很方便，如果客户在这些服务商注册资金账户，也就不需要银行转账了，网上购买商品就更方便了 。
一些经常在网上购物的客户，就会把自己的部分资金转入网络购物服务商管理的资金账户上 。网络购物服务商意识到，众多客户的账户资金汇集起来会是一笔巨大的资金，如果加以利用，会有较大的利用价值 。既然利用这些账户余额资金，那就多多益善吧！余额宝设计出笼了 。给予较高的资金收益，让人们把更多余钱转账到余额宝上，这是既有利于客户，也有利于网络购物服务商的双赢策略 。自然，余额宝的资金迅速膨胀起来了，形成了潮流 。
金融领域存在大量货币基金组织，这些专门提高资金收益的组织是现成的，余额宝只需要把汇集起来的资金交给它们就可以了，无需自己专门建立资金投资系统，这意味着余额宝的资金赢利系统的成本很低 。这为余额宝高比例的返还客户收益奠定效率基础 。
随着余额宝资金规模的扩大，如果还把资金交给一家基金公司，资金过于庞大，这家基金公司就难以驾驭这笔庞大资金了，资金经营效果就难以理想了 。并且，资金过于集中，风险太大，也值得忧虑 。因此，余额宝资金，为了增加安全系数，不要把鸡蛋放在一个篮子里，分散投资渠道，交给多家基金公司 。一旦，基金公司的多样化，余额宝资金体系就会面对选择基金公司的问题了，这不应该由余额宝老总独自决定了 。这意味着余额宝此时也需要一个内部的余额宝资金投资体系，这需要专门的金融人员进行决策，把资金交给谁，给多少的问题 。
我不希望余额宝出问题，这毕竟是一个新事物，如果出问题，也就是出在资金安全方面 。一旦出问题，余额宝这类事物也许会真的被封杀，毕竟留有口实了 。
余额宝系统的另一大创新是；给予商户小额贷款，这已经显示余额宝体系具有银行的功能了 。余额宝系统的小额贷款，是余额宝资金的重要出路，甚至是未来的主要出路，这要看其发展情况了 。
余额宝小额贷款模式，客户甄别较为方便，较为容易，这促使贷款发放成本大幅度降低，贷款安全系数也明显提高，或并不低 。这是金融领域的创新，金融贷款领域效率的提高，值得国家的鼓励，大有发展前途 。这应该是余额宝系统最为珍视的部分，最为骄傲的部分 。在保障贷款安全系数不降低的条件下，希望余额宝在这个领域加大投入，引领中国金融领域发展潮流 。
既然余额宝也参与贷款了，已经与传统银行系统差异不大了，得到国家相关金融管理机构的金融管理监督，已经不可避免了 。客户通过银行把资金转给基金公司，银行收取一部分费用，合情合理 。只是，银行在这个转账过程中，手续繁琐，很浪费客户时间，许多银行储户，也不知道怎么办理向基金公司转账的事情 。而余额宝的出现，让手续变得方便了，让更多客户可以通过余额宝代理，间接转账给基金公司 。而余额宝系统手续不复杂，运行效率高，成本低，这导致客户可以较大比例地获得基金公司的收益，这意味着，增加了平民的资金收益，是利民的好事情 。结论是，如果能保障资金安全，余额宝是利民的好事情 。
余额宝的出现，可以代替银行的部分功能，比如代替银行向基金转账的功能，这减轻了银行的类似业务负担，可以让银行从这种小额转账的业务中，解放出来 。银行的类似小额转账可以逐渐萎缩了，或规模不再迅速扩大了 。不论那种情况，都是金融领域的进步，是金融领域的效率提高 。因此，这是利国利民的好事情 。
银行贷款都对应着存款准备金，如果余额宝的小额贷款，没有对应着余额宝系统的准备金，似乎也不公平，因此，给予余额宝贷款金额征收类似比例的准备金很有必要 。只针对余额宝贷款金额征收准备金，这样主要是让其与银行贷款领域平等竞争，没有其它目的 。
余额宝系统合法合理借用了传统银行系统的一些功能，主要是转账功能，我们不能因此说，余额宝是寄生生存模式 。这是金融领域发展的新方向，传统银行体系要逐渐适应这种现状，收取一定的转账费用，这也是可以理解的 。总之，余额宝是新事物，是一次金融领域的效率革命 。
余额宝重大影响是，导致银行活期存款货币在银行待的时间缩短，活期存款被银行可以利用的价值下降，其下降幅度取决于活期存款货币在银行待的时间缩短的程度 。金融市场长期运行的结果是，活期存款利率下降，人们通过活期存款获得的收益下降，人们会更乐意把活期存款转变成定期存款或转帐到余额宝等各种基金上 。这是通过自由金融市场模式，大家（包括银行或储户）对余额宝现象的正常适应 。
【余额宝功能和优势有哪些,余额宝本质上是什么】未来活期存款利率下降到何种程度，取决于余额宝等新事物的发展情况，取决于活期存款的价值 。如果活期存款的价值很低，活期存款利息会下降到零，甚至负数 。总之，金融市场会逐渐适应新事物的，政府不宜轻易决策，该如何！要尽量交给市场，由市场决定未来局面 。
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