虎嗅APP|开电动车，活该多花钱？( 三 )_

保险是个依靠概率的生意，只有在出险率低的时候保险公司才能挣钱。 “现在新能源车险的成本率超过100% ，保费不够赔付的钱，那这样车险这个游戏就玩不下去就要崩盘，所以当前新能源车险涨价是必然的” ，人保的一位高管对虎嗅表示。
此外，由于新能源汽车车险普遍以指导价投保然后以补贴后售价赔付，二者存在的差值会给电车车主一种保费高于同价位燃油车的错觉。
而叠加车险改革及新能源车险业务亏损，最终导致了王强在续保时保费增加。
2020年下半年开始的车险改革，主要目的是为了让利车主，提高赔付率并降低保费。但据李政观察，车险费率降低的险种主要为三者险这类赔付率较低的保险。
李政透露，在车险改革之前，由于车险基准保费价格过高，保险公司自身的个性化调节保费的机制没有发挥作用。这导致部分高风险客户在改革之前没有交够该交的保费，占了保险公司和低风险客户的便宜。
这种机制，降低了王强这类出险率较低的车主的车险体验。明明没出险，但因为与自己处于同一定价区间的车主出险率高，所以要跟着一块买单。
但在车险改革之后，保险公司对保费计算系数做出调整，让基准保费向赔付率看齐，进一步让车险的保费定价精细化。低风险的客户给低价，高风险的客户开高价。
“我有个客户，原来买50万额度的三者险要一千多块，现在买200万额度的三者险只要600 ，但我接触的客户有60%以上车损险的净保费增加，且由于保险销售的返现降低，导致车主对车损险价格变动的直观感受非常明显” ，他说。
但在王强看来，其所遇到的车损险续保费增加的一大原因是，保险公司将其他险种的赔付责任加到车损险中捆绑销售，间接导致其车损险价格上涨。对于这一观点，李政未做出评价。
除了贵，新能源车险也无法完全满足车主的投保需求。张博的事情就是个例子。因车险未将三电系统等零部件纳入赔付范围，张博最后只得自掏腰包更换电池。
据前述人士观察，由于保险公司对新能源汽车的数据积累不足，尤其是对动力电池所带来的风险评估能力不足，所以大部分保险公司均未针对新能源汽车推出独特的险种。
而除电池带来的风险外，新能源汽车的智能系统所带来的驾驶风险目前也是车险的空白地带。
“如果一辆新能源汽车开到一半系统死机了，对于只买了车损险的车主来说，很难在第一时间获得保险公司的帮助，只能求助车企，保险公司的人谁懂代码” ，张博说。

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