雪山观察 丢不掉的手机，逃不掉的网贷？
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为什么随便打开一部手机的应用商店 ， 排前20位的APP总有一大半是各种各样的网贷APP？只要你拥有一部手机 ， 你就逃不出网贷的天罗地网？
2021年3月12日 ， 中国人民银行发布公告 ， 为了维护市场竞争秩序 ， 保护金融消费者合法权益 ， 规定所有贷款产品都应该明示贷款年化利率 。 这一规定的实行使得网贷平台的真面目得以公之于众 ， “低息陷阱”“套路贷”“阴阳合同”纷纷现身 。
无处不在的网贷APP
【雪山观察|丢不掉的手机，逃不掉的网贷？】据《雪山财金》不完全统计 ， 各大应用商店下载量排名前二十的手机APP里超过七成应用为借贷提供了入口 。 众所周知现市面上的应用商城在软件的搜索和排名上都有自己的一套算法 。
从表格中可以看出虽然大部分应用商城主要通过关键词＋评论＋下载量＋搜索——下载转化率＋卸载量作为衡量软件排名的权重 ， 但仍然有覆盖人群较广的百度手机助手和应用宝这样的应用市场通过竞价的形式购买关键词排名 ， 这样的分类排名方式无疑给了众多借贷APP巨大的机会 ， 让它们以较低的代价就获得了很好的曝光和下载量 。
同样也是资本逐利的道理 ， 绝大多数常用APP内部都会选择在其显著位置上设置广告位包括但不限于开屏动画 ， 暂停弹窗 ， 首页推荐等这样的广告位虽然和传统广告片从规模上无法比较 ， 也常常会被我们忽视掉 ， 但胜于它投放简便 ， 价格便宜同时可以多次高频输出 ， 在这样的位置上放上借贷平台链接让消费者防不胜防 。
手机APP为网贷牵线搭桥已经屡见不鲜 ， 甚至渗透到我们生活中的方方面面 ， 并随着大数据与互联网的发展通过其后台数据的精准推演“恰到好处”的刺激消费者网贷 ， 引导消费者进行超前消费最后导致民众过度负债陷入贷中贷的恶性循环 。
隐藏真实利率和贷款用户“捉迷藏”
新规发布之后 ， 网上的主流贷款平台“借呗”“京东白条”“京东金条”“美团月付”“苏宁任性贷”等纷纷依据规定在其平台内做出了相应的调整 ， 但是其他大部分的网贷平台无视新规隐藏其真实年化利率与贷款用户“捉迷藏” 。 据实测 ， 即使是在平台内作出调整的贷款产品 ， 也鲜少直接将自身年利率或者利率计算方式告诉消费者 ， 而是为消费者设置了重重阻碍 。
以美团为例 ， 它通过自身平台优势为其旗下的贷款平台美团月付引流 ， 通过极速支付外卖订单的方式诱导普通消费者使用 。 同时在美团月付的界面显著标示着“一键开通”“38天免息”“最高优惠88”的字样模糊消费者视野 ， 试图以优厚的条件迷惑消费者从而诱使其开通该贷款产品 。
与此同时我们也可以看到在开通美团月付前消费者并没有机会了解到该产品的真实年化利率 ， 甚至连日利率和月利率都没有标示 ， 平台也没有主动提供了解渠道或标注 ， 如果想要查看真实年化利率就必须要进行实名认证上传自己的身份信息并绑定银行卡 ， 现实生活中民众往往会因为着急借钱或者嫌麻烦而选择相信贷款平台不去认真查看条款条例从而落入网贷陷阱 。
以低息为噱头诱导贷款 ， 实际利息高出数倍
绝大多数市面上存在的贷款平台在广告宣传时往往会着重强调其优厚条件 ， 最为普遍的手法即偷换概念 ， 在广告语中有目的的规避年化利率及其计算方式 ， 转而向消费者灌输其看似非常低的日息 ， 再以低息“日利率”“月利率”为诱饵诱导民众贷款 。
以表格可见 ， 虽然按照2020年8月20号最高法发布的民间借贷利率保护上限规定不得超过一年期LPR的4倍 ， 但绝大多数贷款平台仍然遵守之前的24%和36%为基准的两线三区的规定 ， 有的企业甚至逼近36%的红线 。
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