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电子商务 水滴公司靠慈善赚钱？你低估它了( 三 )


但互联网基础设施改变了这一切 。
就像智能手机让所有人都可以随时变成媒体人一样，它也让所有人随时都可以变成最好的保险经纪人 。
熟人、真诚、可信赖、敬业，最优秀的保险经纪人可能都无法兼备这些品质 。但是，当你的朋友或亲人遭遇不幸，你在朋友圈里转发的水滴筹信息，就成为水滴公司最好的营销，在这个个案中，你也就成了当之无愧的“水滴保”金牌保代，免费的 。
与拼多多、快手、趣头条一样，腾讯持股22.1%的水滴公司选择下沉市场，通过社交媒体的降低门槛，利用巨大流量 。
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水滴筹作为公益业务，不为水滴公司贡献收入，它是重要的流量担当和数据入口 。
沈鹏多次在公开场合强调，水滴筹并不是人们所想的公益慈善组织 。他们利用水滴筹汇聚人气，进行保险宣传，最终靠水滴保险商城盈利 。
电子商务 水滴公司靠慈善赚钱？你低估它了
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从成立到2020年末，水滴筹积累超过3.4亿捐赠者，总捐赠金额超过370亿元，帮扶超过170万患者 。人均捐款过百，病患平均获捐超过2万元 。
170万名患者就是170万个因病致贫、因病返贫的家庭；3.4亿位捐赠者，就是3.4亿位受悲剧触动的潜在的互助或保险客户 。
在上线四周年的时候，水滴互助发布了截至2020年4月底的数据：累计救助超过10894个家庭，划拨将近15亿元互助金 。
水滴互助的会员中，80、90后占比近60%，会员中超过7成是来自于三线以及以下的城市，将近4成用户在购买过互助产品后，产生了购买保险产品的想法 。
要将公司打造成中国的版的“联合健康”，是沈鹏真正的野心，移动互联网的下沉和大数据技术，是驱动水滴公司发展的两大关键 。
“过去40年，保险公司更多是在服务中产及以上的家庭 。近些年来，受益于移动互联网的下沉，下沉市场的中低收入人群通过微信等工具，能以更低的成本更便捷地上网，给变革原有的保险产业格局带来了机会 。”
大数据方面，“数据是衡量一个公司最底层的核心能力，数据量本身就是一个壁垒，没有数据去谈AI就是空中楼阁，而水滴科技的基石也正是源于数据 。”水滴公司CTO邱慧曾如此解释数据对水滴公司的重要性 。
根据水滴宣传，目前，水滴已经积累和构建了保险数据、医疗数据和用户数据三大类数据库 。截止目前，水滴医疗数据覆盖全国26个省，覆盖诊疗疾病库(ICD10)5万+，手术库1.7万+，药品库20万+，医疗机构库40万+，医保三目库3000万+等 。
基于这些数据，水滴形成用户画像，用以更加精准和高效地了解用户需求，并为其推荐所需要的服务，在提高用户体验的同时也大大降低了运营成本；在保险产品创新供给层面，水滴保险商城通过对用户健康数据、理赔数据等分析，联合保险公司反向定制产品，覆盖成人、少儿、老人以及慢病人群等不同群体 。
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今天，中国89家人身保险公司中，与水滴公司展开合作的已达62家，推出310余种保险产品，其中共200种健康和人寿保险产品，其他还覆盖医疗、重疾、意外、寿险、年金等各类险种 。
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行文至此，水滴公司这种新型行业巨兽的画像想必已经逐渐有了轮廓 。
它诞生于2016年行业风口和政策窗口的交汇，生长于中国庞大的市场和领先的互联网基础设施土壤，壮大于三四线城市和农村的广阔蓝海 。
在它身上，既有资本的贪婪，也有技术的创新，还有慈善的温情 。
现在，和许多其他互联网平台一样，它面临收紧的监管 。
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在银保监会发文点名相互宝、水滴互助当月，银保监会网站发布《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》；12月，《互联网保险业务监管办法》（下称：《办法》）在国务院网站公布 。
《办法》规定：
互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务 。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围 。
《办法》于今年2月1日起施行 。也就是说，《办法》的出台，是互联网互助计划的接连关停的根本原因 。
这距离水滴互助上线已经过去了近5年 。监管的“虽迟但到”，与中国官方对于互联网和电子商务的发展的“包容审慎”态度有关 。

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