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警告! 彩礼贷、墓地贷遭遇舆论翻车 中小银行消费信贷产品创新走歪路

本来只想默默无闻放贷款收利息的银行，却凭借一张“彩礼贷”海报连续数天登上了社会新闻热搜 。3月19日，九江银行官方微博正式发表致歉声明，直接责任人已停职处理，部门负责人被给予记过处分，并对相关转发人员进行批评教育 。江西省九江市委市政府对该事件高度重视，成立了由市金融管理部门组成的联合调查组进行调查，“暴露出九江银行存在合规意识淡薄、内控管理不到位等问题 。”
近期，云南昆明一陵园与当地金融机构合作推出一项“墓地按揭贷”业务，引来争议 。此前，还有银行曾经推出“二胎贷”、“婚庆贷”等名目各异的贷款产品 。
有银行业内人士认为，银行别出心裁的产品包装营销，却屡次遭遇舆论翻车，背后折射出消费信贷场景开拓无序、风控手段单一等深层次的行业困境 。
警告! 彩礼贷、墓地贷遭遇舆论翻车 中小银行消费信贷产品创新走歪路
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九江银行多名负责人被问责
3月16日，采访人员注意到，网上流传一张关于九江银行的“彩礼贷”宣传海报 。上述海报称该产品“最高可贷30万，最长可贷1年，年利率低至4.9%；贷款可用作新婚旅行、购车、购买首饰、购家电” 。申请条件为：一、22周岁及以上；二、连续工作时间不少于12个月；三、情侣一方需为行政事业单位正式员工 。宣传标语写着“九江银行彩礼贷：彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福” 。
对于该贷款宣传信息的真实性，采访人员致电九江银行，客服表示，这是产品部门做的宣传，目前尚未上线，也没有人申请 。“彩礼贷”海报连续多天舆论发酵，引发了监管关注 。
据悉，江西省九江市委市政府对该事件高度重视，成立了由市金融管理部门组成的联合调查组进行调查 。
【警告!|彩礼贷、墓地贷遭遇舆论翻车 中小银行消费信贷产品创新走歪路】经联合调查组调查，“彩礼贷”系九江银行零售银行管理总部一工作人员在“零花钱”消费贷款基础上，针对新婚客户群体进行的文案设计 。
3月16日8时30分左右，未经九江银行相关程序审批，此工作人员将尚处于设计阶段的文案发至微信朋友圈 。随后，该部门其他员工在微信朋友圈进行了转发，后于3月16日上午11时30分左右将文案全部撤回 。调查组称，经核实，虽然九江银行业务系统没有“彩礼贷”相关产品信息，亦无相关授信余额，但未经产品合规审查等程序，即由内部员工私自发出，暴露出九江银行存在合规意识淡薄、内控管理不到位等问题 。联合调查组责令九江银行对相关人员进行处理，并就此事产生的不良影响致歉 。目前，九江银行已对相关人员进行了处理，直接责任人和部门负责人均被问责 。
从这张网上流传的海报中扫描下方的二维码，该链接跳转至该行的“手机快活贷-零花钱”产品的申请页面 。贷款用途、额度、利率定价和申请方式等，与其他银行普通的线上消费贷产品并无太大分别 。
尽管只是未经审核的海报，但这一创意依然给消费者留下银行为了推销贷款黔驴技穷的印象 。
九江银行2019年年报中称，在打造‘精准营销’在线及线下场景，2019年该行举办87场2019‘赢在高考成九梦想’高考志愿填报公益巡讲系列营销活动，153场‘九江银行杯’广场舞大赛，覆盖省外分行、省内所有县（市）和重点乡镇；打造商圈综合体、连锁商超、医院、智慧菜场、公交、出租车、停车场等场景，提供综合行业应用解决方案，形成成熟的场景建设方案，打造场景67个 。
到2019年年末，九江银行年报显示，其个人消费贷款余额226亿元，较上年末增长了近乎一倍，在全部个人信贷中占比38%，也较上年末提升了13.5个百分点 。
但2020年上半年，这些聚焦线下的营销活动、商圈场景或损失了部分增长动力 。九江银行2020年半年报显示，其个人消费贷款余额221亿元，较上年末微降约4亿元，同时，在全部个人信贷中的占比也下降了3.4个百分点 。
在这次引起争议的海报中，申请条件包括一项“情侣一方需为行政事业单位正式员工”，这种以职业维度对特定人群提供消费贷的产品，此前也有银行尝试，如针对医护、教师、采访人员等职业人群的贷款产品 。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，金融机构片面地以借款人职业身份等作为批贷条件，也难以有效把控借款人的信用风险 。在这个意义上，彩礼场景恐怕不是一个真实消费场景，至少不是一个好的消费场景 。

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