假若没有参加养老保险，老了咋办( 二 )
百度了下，银行和财产险是可以破产的，人寿险不能破产，但可以兼并和分立，问题来了，如果没有有实力的公司可以承担呢？请问还可以由谁来保障？这个问题困扰着我，请问有谁能说明？
■说到底还是钱的问题。
我们都会有一个概念，有足够的钱，就可以解决所有问题。
但，事实并非如此，因为我们的钱是需要放在人生各个账户和各个阶段的。
就好像我们现在的资产，无论多少，都不可能放在银行活期里面，以便随时取用。
我是做保险的，杠杆型保障型保险如此，储蓄型养老保险也是如此。
1.回农村，也需要预备。
2.补交社保，请拨打12333.
3.从现在开始储蓄，考虑使用什么工具，达到什么样的目标。
4.以房养老，孩子怎么办？
关于问题3，可以考虑社保+商业保险组合的方式，社保养老金与社会平均工资挂钩，达到最基础的生活需要，而商业养老保险有更高的资金使用效率以及锁定的利率，未来经济形势无论怎样下行，银行利率怎样低，这份养老保险的回报以及领取金额都可以得到保证。
如果最终没有参加社会养老保险，也可以考虑全部使用商业养老保险，现在大部分商业养老保险都可以做到保证终身领取，对冲长寿风险，可以达到和社保同样的效果。
【假若没有参加养老保险，老了咋办】
■“我每个月交那么多社保金，我不需要商业保险。”这恐怕是绝大多数人内心的心声。在鱼师傅进入保险行业以前，鱼师傅自己就是这个逻辑的拥簇。
我们每个人都知道社保是“五险一金”，或许也可以不假思索的完整说出五险是哪五险。然而，五险究竟如何运作的，我们退休后能拿多少养老金，我们生病了能报销多少医疗费，这些问题对于大部分（几乎所有）人都是一头雾水。
今天鱼师傅就来扒一扒我国的社保，先从养老保险开始动刀。
01
养老保险的现状还好吗？
早在2015年，东北三省就已经出现，城镇职工养老保险金当期收不抵支，而且远比想象中严重。黑龙江赤字183亿元，辽宁、吉林分别是105亿和41亿
要知道，当年黑龙江全年财政收入才1165亿元，养老金亏损就占了财政收入的15.7%。可怕程度可想而知。
中国的老龄化形势未来确实严峻。
随着经济发展，养孩子的成本支出成为一个家庭沉重的经济负担，许多大城市工作的年轻人生育意愿越来越弱。根据社科院的统计，中国的平均人口生育率已经低于1.6，而保持正常的代际，这个生育率要维持在2.1个。
80后现在有2.28亿，90后只有80后的75%，零零后更少，只有八零后的55%。
年轻人越来越少，而需要这些年轻人赡养的退休老人，越来越多。截止到2017年底，中国超过60岁的老年人有2.41亿人。
如果没有财政补贴，我们的养老金可以支撑多久？按2017年养老金累计结存4.4万亿元计算，以年均亏损7000亿速度，答案是6年时间将全部消耗殆尽。也就是说，即使不考虑亏空增速，不考虑老人越来越多，最晚2023年，我们的养老金，将消耗殆尽。
而在巨额的养老金缺口的另一方，则是3800万人放弃缴纳社保，这意味着有23%的工作者中断缴费。
为什么会这样呢？
02
我国的养老保险政策是怎样？
答案在我国的养老保险政策之中。
全世界的养老保险不外乎两种，现收现付制和完全积累制。
（1）现收现付。就是年轻人供养老年人，这是全世界的主流模式。优点是，抗通胀能力强，而且能够实现制度内的“劫富济贫”;缺点是，一旦人口抚养比过低，那么制度内难以平衡，国家财政必须大量补贴。
上世纪90年代，我国养老保险的抚养比是5∶1，即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1，变成2.8个人养1个人。而我们退休时，会是什么样？
（2）完全积累。所有的收益都取决于个人缴费。这是很多人误以为的模式，其实全世界用的国家比较少，典型代表是智利。优点是，你交的钱一定能全部拿回来，且对人口老龄化不敏感;缺点是，对资金运营的投资回报率要求较高，抗通胀能力差，而且不能实现“劫富济贫”，越穷的人收益越差。
而我国的政策，名义上叫统账结合制，就是综合上述两者，一部分为统筹基金，这个部分现收现付，和个人无关（也就是我们出钱供老干部养老）。另一部分为个人账户，这个部分完全积累。如果没单位，很不幸，你的个人缴费只有一部分进个人账户，其他的都进统筹基金，如果你提前死亡也只能退个人账户的钱。
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