经济日报 银保监会点名批评“土味”“奇葩”广告——警惕网络平台诱导过度借贷
经济日报采访人员 钱箐旎
【经济日报|银保监会点名批评“土味”“奇葩”广告——警惕网络平台诱导过度借贷】 网络上动动手指 ， 验证一下身份 ， 就能轻松借到钱……相对传统借贷 ， 网络借贷因审核周期短、放款流程简单而受到借款者青睐 。 随着网贷平台整治不断深入 ， 该行业风险持续得到缓释 。 但是 ， 仍有网贷平台玩起了巧立名目的“变形记” ， 对借款者“雁过拔毛” ， 亟须引起警惕 。程 硕作（新华社发）
近年来 ， 网络平台的消费金融产品已嵌入客户日常消费场景 ， 形成无感化获客 ， 但也引发了金融信用错配等问题 。 过度营销带来金融风险隐患 ， 还导致过度消费、信用违约等社会问题 。 对此 ， 银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者 ， 警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱 。
“一键就能贷款”“手机号就值20万”“贷款秒变高富帅”……近来 ， 一些网络平台上频现“土味”营销广告 ， 网贷等行业更是成了重灾区 。 这些营销广告利用“土味”“奇葩”广告词吸引流量 ， 套取客户信息 ， 过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品 ， 带来了严重的金融风险隐患 。
对此 ， 银保监会消费者权益保护局于近日发布了风险提示 ， 提醒广大消费者要树立理性消费观 ， 合理使用借贷产品 ， 选择正规机构、正规渠道获取金融服务 ， 警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱 。
过度借贷存在风险隐患
一边是能快速获取消费金融产品的便利 ， 一边则是悄然积聚的金融风险 。 近年来 ， 网络平台的消费金融已嵌入客户日常消费场景 ， 形成无感化获客 ， 但同时也带来了一些问题 。
在不少业内人士看来 ， 监管部门加大互联网消费金融监管力度 ， 推动互联网金融机构审慎经营具有重要意义 。 例如 ， 花呗、微众银行下调授信额度 ， 有利于降低风险敞口 ， 维护消费信贷市场的有序发展 。
“从正面来看 ， 互联网消费金融的客群下沉 ， 有助于提升我国普惠金融发展程度 ， 培育最广大居民群体金融素养和信用意识 ， 激发消费潜力 。 例如 ， 在县乡区域 ， 农民依靠纯信用消费信贷 ， 可以在耕种季节获得流动性支持 ， 调节消费与生产需求 。 ”中国银行研究院资深研究员王家强说 。
然而 ， 一些互联网金融机构在金融领域业务经验有限 ， 过度营销极易引发金融信用错配问题 ， 带来较大风险隐患 。 对此 ， 王家强表示 ， 从供给方看 ， 我国信用体系仍未充分发展完善 ， 针对个人客户的征信信息仍不够全面 ， 互联网金融机构自身积累的数据亦存在数据造假、模型错误、数据无法反映未来变化趋势等问题 ， 风控水平难以支持其消费信贷的大规模扩张 。 从需求方看 ， 消费信贷客群包含学生、农户、就业初期的青年等相对弱势群体 ， 这些群体缺乏对金融风险的认知 ， 消费观尚未成熟 。 一味鼓励增加信贷 ， 超过其自身偿还能力和可承受的消费水平 ， 将导致过度消费、信用违约等社会问题 。
“一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率及风险提示 ， 如多采用日利率等计算方式 ， 不利于客户了解真实利率及违约责任后果 ， 消费者权益未得到切实保护 。 ”王家强说 。
中国邮政储蓄银行分析师娄飞鹏表示 ， 近年来一些网络平台通过过度营销诱导用户过度消费 ， 对不具备还款能力的群体进行过度授信 。 在借款人无法还款时 ， 采用暴力催收等方式 ， 引发了不少社会矛盾 。 任其发展还存在带来系统性风险的可能 ， 需要加快进行整治 。
多渠道加强规范整治
“首先 ， 应按照持牌经营要求 ， 对互联网机构从事金融业务的实行牌照准入 。 其次 ， 要按照对同类业务采用同一监管标准的原则 ， 对互联网金融进行监管 ， 消除监管套利 。 ”在娄飞鹏看来 ， 要加快对网络平台的各类宣传营销进行规范 ， 加大对互联网金融广告审查及执法力度 ， 切实保障消费者知情权 。
进一步规范金融营销宣传行为 ， 是业内专家们的普遍共识 。
“有些非银行机构或网络平台利用自己的优势地位 ， 让用户觉得利息很便宜 ， 借贷成本很低 ， 诱导甚至误导用户多借钱 ， 但当用户还款时会发现 ， 实际上成本比银行贷款高很多 。 ”招联金融首席研究员董希淼说 。
专家表示 ， 要想进一步治理网络平台诱导过度消费 ， 一方面要规范金融营销宣传行为 ， 在监管部门许可的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面要出台规制互联网金融类广告内容的细则 ， 明确互联网金融广告的制作、发布标准 。 例如 ， 消费信贷广告应清晰准确展示贷款年利率 ， 不应以“日利率”“日还款”等方式宣传 。
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