银行 BETA：银行存款大变化！明年1月起，任性取款利息或少几万元利息|存款利率|理财

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财商保典 Vol.305
守护今天预见未来
你在六大行还有大额定期存款吗？是一年，三年，还是五年？
注：六大行为中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行。
如果还有的话，那你就要注意了！
从2021年1月1日开始，如果在定期存款未到期前，想要把钱提前取出来用，就会全部按照活期利率（0.3%）来算利息了。
这就意味着，如果你没有按照约定时间提前支取大额存款，可能会面临着几万元的利息损失。

这是什么意思呢？难道之前提前取出的利息更高吗？因为之前有的大额存款是按照“靠档计息”来算的。
所谓靠档计息，就是定期存款提前支取靠档计息产品，收益会根据存款时间分段计算利率。客户与银行签约，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。
举个例子。
假如你把20万在银行存了五年定期，但是满了三年以后你急需用钱要把钱提前取出来，按照“靠档计息”的产品规则来看，那你和存了三年定期利率的人一样，可以按照三年的利率来结算利息。
【银行|BETA：银行存款大变化！明年1月起，任性取款利息或少几万元】
注：为方便计算，活期利率按照0.3% ，三年期、五年期利率皆为4%
也就是说，别人存20万三年期能赚两万四，你存20万五年期，但是五年没到满了三年，也可以拿这两万四的利息。
但是“靠档计息”被叫停后，只要你没在约定期满前，支取你的大额存款，那么就全部按照活期利率来算，哪怕你存满了三年，最终拿到的利息也只有1800元。
01“靠档计息”缘何被叫停监管叫停“靠档计息”有一个很重要的出发点，就是控制金融风险。
部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，从深层次看其实潜藏着巨大的流动性风险。
长期下去很可能会出现难以兑付，贷款利率攀升，企业融资成本增加等问题，甚至会导致金融市场的整体震荡。
为了保障金融市场的稳定运行，今年3月，央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其中“严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创新’产品” ，定性了靠档计息存款产品的不合规性。
而在五月前后，已经有部分中小银行宣布清盘靠档计息产品，本次六大行对靠档计息存款产品的“叫停”也将进一步压降此类产品潜藏的流动性风险。
02无风险的收益低，高风险的不敢投，那钱该放在哪？随着金融风险的降低，金融机构为了保持稳定运行，直接引发的连锁效应就是未来无风险、低风险的产品收益会越来越低。
以最安全的银行定期存款利率来看，据央行公布的金融机构人民币存款基准利率，活期存款年利率为0.35%；定期存款三个月年利率为1.10% ，半年年利率为1.30% ，一年年利率为1.50% ，两年年利率为2.10% ，三年年利率为2.75% 。

历年央行存款利率表调整一览（1990-2019）
如果按照这个趋势发展，中国也将不可避免的进入负利率时代。也就是说，你存在银行的钱，不仅银行不需要给你支付利息，你还要给银行支付一定的管理费用。
无风险、高收益、高流动性的产品始终是大部分人的最爱，但是认清了利率下降的趋势后，我们的钱还能往哪儿放呢？
如果想要跟之前银行定期存款一样安全且能锁定长期较高收益率，配置年金险是一个不错的选择。
因为明知未来利率会更低，甚至为负，那么能锁定长期较高收益率的产品是比较好的选择，也是当下最好的资产配置决策。
比如，现在某个产品可以提供4%左右的无风险收益，并支持随时取现，但是取现后市面上所有的产品收益只有1%左右，你会取现吗？
如果没有意外用钱的需求，我相信你肯定不会提取的。你当然会想要这样较高的无风险利率保持下去，越久越好。

银行 BETA：银行存款大变化！明年1月起，任性取款利息或少几万元

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