一家三口的财富规划
开心
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开 心
民生银行南通崇川支行财富团队负责人，私银财富经理，金融从业8年，管理个人资产7亿元，拥有金融理财师（AFP）、基金、保险从业资格 。
一、财务现状
徐先生已婚，有1个孩子 。夫妻俩按揭购买了一套房 。家庭财务情况如下：
二、财富目标
1.需要供养1个孩子 。
2. 5年内考虑二胎及换辆车 。
三、理财规划
根据客户的家庭状况，除了客户自己对购车有计划之外，还有三项潜在需求需要规划：
一是大病保障规划 。客户上有老下有小，如果出现重大健康问题，尽管有基本社保保障，但仍无法弥补客户由于不能正常工作所需要的经济来源及一些正常开销，客户虽然手上现金流充足，但是负债也较高，因此更应考虑大病保障 。
二是子女教育规划 。客户目前有1个孩子，并且计划5年内要二胎，因此教育规划也应列入目前的计划中 。
三是养老规划 。徐先生目前的赚钱能力非常好，但为避免生意上出现意外导致老无所依，因此在当下也可尽早考虑养老问题 。
1.存量现金规划
虽然客户的净资产不高，但是客户手上有大笔现金，希望通过资产配置的方式，保证手上资金流动性的同时提高客户组合产品收益率，尽可能缩小与按揭贷款之间的差距 。
通过风险评估得知客户主要精力还是放在自己的事业上，没有太多时间打理资产，尝试过购买股票，但是结果不理想 。手上的200万元资金虽然能覆盖按揭贷款，但是没有全额购买房产的主要原因就是希望资金保持流动性，项目的投资一般都在50万元左右，再为客户预留10万元风险金以应对突发情况 。其他资金可以配置民生磐石产品，该系列产品为最短持有期产品，持有期满以后资金灵活、流动性释放，但又可以严控回撤兼顾中长期收益 。
产品建议：
60万元现金管理类理财产品，天天增利以保证流动性;30万元半年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金）以提高资产组合收益并兼顾半年后的流动性;100万元一年期民生磐石（民生磐石系列“固收+”基金）以提高资产组合收益并兼顾一年后的流动性;10万元详见后续配置 。
2.子女教育金规划
徐先生的孩子目前1岁，距离高中、大学尚有至少15年时间，因此教育金规划可以选择相对风险偏高、收益偏高类型的权益类产品，以时间换取收益，平滑风险 。可以以定投的方式，每月投资指数基金，通过被动挂钩指数，即可实现小金额的零存整取功能，又可获取15年间中国经济的平均增长收益 。
产品建议：某沪深300指数基金（如博时沪深300指数A，代码050002），过往13年间累计收益率283.52%，平均年化收益率21.81%（数据来源：天天基金网），保守预测未来15年间年化收益率在10%左右（平均月收益率约为0.8%），每月定投600元，15年间共投入180次，本金10.8万元 。
通过计算，预期本金+收益：
600×（1-1.008×180）/（1-1.008）=239743.69元
2020年CPI指数同比增长约为2.5%（数据来源：天天基金网），目前高中学费每年2000元左右，大学学费每年5000元左右，按照每年2.5%的增速，15年后高中学费将涨为每年2896元，大学学费将涨为每年7241元，因此定投的预期资金完全可以覆盖两个孩子未来的高等教育支出后，还有一定结余，可用于孩子上学期间的零花钱或用于家庭其他计划 。
【一家三口的财富规划】3.大病保障规划
大病保障保额标准应覆盖重疾治疗费用以及至少客户两年的年收入，以目前重疾治疗费用10万元为标准：
徐先生：10+1.5×12×2=46万元
配偶：10+0.8×12×2=29.2万元
客户比较看重保障，希望能超配重疾，按照至少2倍标准配置 。
产品建议：招商信诺爱享康健重大疾病保障计划，20年缴，保额分别为100万元和60万元，按客户本人及配偶30岁计算，保至身故，可计算出年缴保费：
徐先生：26060元
配偶：15108元
两人合计年缴保费41168元，之前预留的10万元风险金可以覆盖 。
4.养老规划
养老规划更重要的是提前规避风险，而不一定是每年领取年金，因此选择终身寿险计划，如大家人寿久安21终身寿险，可以在近几年赚钱能力强的时候提前规划，规避风险，为退休做好规划 。
产品建议：终身寿险，5年缴，夫妻二人分别缴纳保费5万元，按客户本人及配偶30岁计算，可得到现金价值表（该保费可从天天增利中支出）：
四、规划后家庭财务报表
1.家庭收支表（规划后）：
2.家庭资产负债表（规划后）：
经过财务规划，客户理财收益增加从而客户的被动收益增加，每月在教育金费用支出后，家庭尚有2400元结余，加上现金类理财中的资金，足够用于日常备用金，应对意外情况 。
5年后，理财型保险到期，用于购房首付，可实现吴女士经济独立的理财目标 。届时，定投如有收益，亦可随时部分支取，用于孝敬老人、改善日常生活等 。
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