哪些保险对一个家庭而言是不可或缺的？ _不可或缺

一

风险分析

我们拿一个典型样本做一个需求分析：

男，30岁；女，28岁；孩子今年刚出生，有房贷车贷150万。

他们该如何买保险？

我们首先要明确，保险，保的是风险。

它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。

那么，什么叫“无法承担”的风险？

以上面的三口之家为例，

假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？

我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。

这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。

再假设家庭成员患癌，

能否有足够的钱治疗？

如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？

这也是“无法承担”的事实。

那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排个序：

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P1级别的通常是几十上百万的损失，

包括房屋重度受损、夫妻双方一方死亡、家庭成员重疾或重度伤残，都在此列。·

P2 级别的损失，从几万到十几万不等，

包括车辆受损，家庭成员的一般伤残，以及一些非重疾的大病。

P3级别损失，也就几千到两三万不等。

包括小病小灾啊、宠物生病啊、孩子没钱上学啊等等。

对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。

我们就以这张表格为根基，给大家说说要配置的险种。

二

配置险种

对于三口之家，只需要配置1+4+X即可。

1指的是社保

4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

1、社保

商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

而医保，更像是一个全民的福利大放送：

价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。

仅仅这几点，如果商业保险能做到其中的两三个，也都是市面上一等一的好产品了。

而且，很多家长不知道，有少儿医保这个东西，也就是孩子的医保。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔” 。

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都可以。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。

成人和孩子都建议买上一份，

3、百万医疗险

同样是针对于疾病和医疗，

百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

在挑选百万医疗险时，要重点看续保条件如何：

如果能做到阶段性保证续保的，像是保证续保6年的，属于优良。

包括支付宝上卖得好医保长期医疗和微信上卖得微医保长期医疗都在此列。

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次优的，还有一种产品，

只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费。

比如尊享一生、平安E生保等等。

这类产品，也是过关的，可以放心购买。

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在此基础上，再根据保障责任多少进行挑选。

对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高，

可以选择0免赔的百万医疗险。

4、意外险

顾名思义，意外险保的是意外。

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

像中暑（不是突发）、自残自杀（不是非本意）都不在保障范围。

再像猝死，本来猝死大多是因疾病造成的，按照定义不该保的，但是现在很多意外险都加上了这一项。

那什么是意外呢？

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10% 。

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

5、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，

切忌给孩子买。

6、家财险

现在的一套房子，动不动就是一家三代人的心血和汗水，金贵得很。

火烧、水淹、炸毁、地震，无论发生哪种痛失家园，都是我们不想看到的。

那就不妨配上一份家财险，每年一两百块的投入，就能覆盖上百万的损失。

挑选家财险没有什么花头，建议针对自家区域有针对性的保障。

在沿海地区的，重点看看台风保障够不够；

住在山区的，重点看泥石流；

在地震高发区的，重点看地震保障；

如果小区频繁失窃，就重点看是否包含防盗责任。

买了房屋险后，万一倒霉，就再也不用求爷爷告奶奶了，直接找保险公司理赔即可。

几百块买个心安，非常划算。

对于普通三口之家，一份产品规划书是这样的：

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其他网友观点

先强调一下，正确的保险配置是一个围绕预算展开的科学财务规划过程，任何直接推销产品的本质都只是流氓销售，在合理预算区间内进行理性地险种搭配，是买对保险的关键点。至于产品选择和保额设定，这和身体情况、个人偏好以及实际的家庭财务现状密切相关，不做具体的专业需求分析问卷，很难给你一个准确答复。

下面简单陈列一下普通家庭或个人的配置逻辑与四大核心险种的主要功能。

首当其冲的是百万医疗险，是所有人都应该投保的最为核心的险种，因为所有的家庭财务风险隐患主要来自于大额的医疗费开支，而不限社保内外和致病因素(除先天性疾病和已经免责的疾病或者既往症）的险种，只有医疗险中的百万医疗险，所以必须优先配置。

其次是意外险，虽然是小险种，保费也很低，但由于不少人买意外险容易踩“返还型”的坑，所以着重提一下，如果是普通工薪阶层，购买一份性价比较高的消费型意外险，每年只需要160左右，即便是中高端意外险，每年也不过七八百，常规的返还型意外险基本只包括交通意外身故或全残，普通分级意外一分钱不赔。

第三是定期寿险，对于普通家庭而言，30岁的年龄属于当打之年，家庭的经济责任比较重，定期寿险的赔付标准是全残或者身故，那么定寿的功能就是低保费、高保额，对于家庭提供一份经济责任，如果人不在了，保额顶上来延续责任，一般来说定期寿险的保额用来对冲负债和提供额外的经济责任费用，比如孩子的抚养费，父母的赡养费自己车贷、房贷等费用，所以定期寿险不可替代，是意外险的身故责任补充，但不限于意外身故。

最后来讲一下重疾险，重疾险的功能非常容易被搞混，重疾险是收入损失补偿的险种，很多人以为是医疗费，甚至非常多的无良的代理人也对外宣传重疾险是用来治病的，如上所述，百万医疗险才是解决大额医疗费的核心险种，重疾险的佩服定义分为确诊即赔、达到某种病理状态以及实施了某种手术，并非所有疾病都“确诊即赔”，简单来说就是达到合同的病理定义了，保险公司赔付对应保额，而保额的设计一般至少不低于20万，或至少2倍于年收入，普遍为年收入的3至5倍，如果有跟你说10倍于年收入的，就可以拉黑他了，至于原因，如果接受每天喝稀饭，可以这么做。

总结一下就是，医疗险用来治病，是给医院的，重疾险用来养病，是给你自己的。

最后来说下保费预算怎么确定，一个有家庭经济责任的成年人，如果只以自己为单位，那么总保费开支包括以上四大险种，每年保费总支出控制在年收入的7%至10%是合理的，如果以家庭为单位，每位家庭成员的的总保费合计值也应当控制在这个区间内。

希望你不要买错，更不要买贵，保险绝非越贵越好，避免踩坑。

其他网友观点

【哪些保险对一个家庭而言是不可或缺的？】保险真到用的时候一点用都没有！！！