全国的农商银行整合变成一家公司是不是就能超越工商银行？ _农商

我国的农商行、农信社基本是以县级为单位的，各自独立，自主经营的。按照中国银保监会官方网站2019年10月10日公布的《银行业金融机构法人名单（截至2019年6月底）》显示，2019年上半年全国的银行业金融机构法人数量共计4597个，其中农商行、农村合作银行以及农村信用社这三个农信体系的数量达到了2235家，占全部银行业金融机构的半壁江山，因此要将这2000多家整合起来，基本是一件不可能的事情，特别是农信体系很多的股东都涉及到个人以及民营企业，难度更上一层楼。

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能否超越工行？

工行号称宇宙第一大银行，截止2018年末，工行的总资产27.69万亿元、总负债25.35万亿（负债之所以这么高，主要是因为对于银行而言，存款就是负债），所有者权益2.34万亿元。2018年实现营业收入7737.89亿元，实现净利润2977亿元，当之无愧的宇宙第一大行。

由于目前我国的农商行数量众多，且大部分均未上市（未上市的企业，没有要求必须对外公布年报，可自主选择公布与否），所以要统计农商行的数据难如登天。不过我们可以从上市的农商行的数据推算来预估，截止2018年末，我国共有49家上市银行，其中青岛农商行与苏州银行尚未正式上市（已获通过），锦州银行延迟披露2018年年报，46家银行中有10家为农商行，这些上市银行是有对外发布年报的，我们取上市农商行以其数据推算。

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截止2018年末，十家上市农商行总资产22817亿元，净利润255.76亿元。

按照总资产的规模来说，工行相当于：27.69万亿元/22817=10.82个上市农商行的规模；按照利润的话，工行相当于：2977亿元/255.76亿元=11.64个上市农商行的数据。

也就是说仅仅上市农商行的数据就已经占到了工行体量的十分之一左右，而还有不少没上市的农商行数据也很亮眼，比如上海农商行，截至2018年末,上海农商银行资产总额8,337.13亿元，全年实现营业收入201.45亿元，实现净利润73.08亿元。

【全国的农商银行整合变成一家公司是不是就能超越工商银行？】全国农信体系的数量总额为2235家，目前对外公布数据的的农信体系银行共有271家（受篇幅限制，我就截图前107家），271家的总资产规模就已经超过17万亿，占工行的总资产的比重约为61%，因此全国2235家农信体系的数据之和是有可能超过工行的。此外就算财务数据无法超越的话，至少在网点数量方面应该是绝对的秒杀地位。

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总结

全国的农商行如果可以全部合并为一家的话，是有较大的概率可以超过工行，成为新的宇宙第一大行的，但是目前来说，要整合全国的农信体系的全部银行，难度不是一般的大，这属于基本不可能完成的任务，所以说终究只是想想而已，工行的宇宙第一行地位仍然无可撼动。

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早期国家有过这个想法，所以最早有个叫中国信合的东西，后来国家发现这个里面各种利益集团，各种地方利益，整合起来太难了，于是就又打散了，划给地方了，基本上都是以省为单位，各省级联社，所以要想整合真的太难了，而工商银行一开始就是国家层面建设规划的，重建比违建整改容易的多了

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作为农村金融主力军，农村商业银行数量庞大，从业人员众多，营业网点覆盖全国所有县域乡镇地区，为数以亿计的农村居民和小微企业提供金融服务，如果从简单意义的整合或者合并为一家公司，在资产规模、从业人员数量和服务网点等方面无疑是完全可以超过宇宙行的，但这只是一种形式上的超越，实质意义并不大。从核心竞争力上讲，短期内整合后的农商行即使想与宇宙行分庭抗礼也没有可能，更不必说超越。

最新资料显示，截止2018年底，工商银行共有营业网点15973家，从业人员439150人，而全国农商行共有1423家，以重庆农商行为例，分支机构就有1775家，从业人员15688人，可想而知全国农商行从业至少可以称为百万大军，所以如果全国农商行整合为一家公司后，无论网点数量还是从业人员总量都完全可以超过工商银行。

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其次，从资产规模上看，宇宙行去年底总资产规模为27.7万亿，而据央行数据显示，2018年底全国农村金融机构（包括农商行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构）总资产为34.57万亿，即使剔除农合行、农村信用社和资金互助社等小型地方性金融机构，全国农商行总资产应该在30万亿左右，因此全国农商行一旦整合为一家公司，总资产规模也是可以超过当前的工商行的。

但这些都是表面现象，并不具备可比性。大家知道，一个企业的强大与否，并不在于外表躯体的大小，而是在于公司治理、盈利能力、风控水平以及品牌价值等综合竞争力的比较。与工商行比较，农商行的弱势主要表现在以下几个方面:

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1.风控能力不足，导致资产质量偏低。截止2018年四季度末，农商行不良贷款余额为5354亿，平均不良贷款率高达3.96%，而商业银行整体平均不良率仅1.83%，工商行不良贷款余额为2350.84亿，不良率仅1.52%，低于同业水平。

2.综合抗风险能力较差。主要表现在两个方面，一是核心资本充足率不高，农商行平均核心资本充足率不足10%，而工商行核心资本充足率为12.98%；二是拨备覆盖率不高，农商行平均拨备覆盖率为132.54%，而工商银行拨备覆盖率为175%，仅此两个方面工商银行综合抗风险能力就远远高于农商行。

3.盈利能力不足。尽管农商行数量众多，资产规模庞大，但因为多数呈现散小状态，各自为阵，公司治理水平参差不齐，盈利能力也就大打折扣。2018年农商行平均资产利润率仅0.84%，而境内商业银行平均资产利润率为0.9%，农商行连行业平均水平也未达到，可见也是毛多肉少，也因此可以窥见其经营方式仍未脱离传统粗放扩张模式，离现代商业银行还有较大差距。

4.品牌价值也不是可以靠简单整合就可以超越的。工商银行作为29家全球系统重要性银行，综合实力可不是盖的，其对于全球经济发展和金融稳定都起到稳定器作用。其曾经连续6年蝉联英国《银行家》1000强，美国《福布斯》全球企业2000强，《财富》500强榜首，并连续3年位列英国BrandFinance全球银行品牌价值500强榜首，这种品牌价值岂能靠简单整合就能取得？显然没有这么简单。

由此可见，即使全国所有农商行整合为一家大型商业银行，从资产规模、营业网点和从业人员可以超过宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、风控水平以及品牌价值等核心竞争力方面，还是难以匹敌的。