【技术|智能风控加持下 曾让保险公司亏到“哭”的碎屏险开启盈利模式】
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经济观察网 采访人员 汪青 智能手机早已成为人们日常必备品 ， 而屏幕作为手机配件中最昂贵又最脆弱的一环 ， 一旦遭到破坏维修费常常要近千元 。 在市场需求的推动下 ， 碎屏险成为创新保险类别中的高频产品 。
然而 ， 由于此前无法识别手机屏幕在投保时是否完整 ， 该险种往往被黑灰产业“钻漏洞” ， 赔付率居高不下 ， 用户投诉屡见不鲜 ， 甚至有不少保险公司主动放弃碎屏险 。 采访人员近日从业内获悉 ， 随着AI识别、智能风控等技术发展 ， 曾经困扰碎屏险的骗保问题已经可以通过技术手段应对 ， 相应的赔付率也降至合理区间 ， 碎屏险开启盈利模式 。
数据显示 ， 自2012年起 ， 中国超过美国成为全球最大的智能手机市场 。 随着大屏幕手机的逐渐普及 ， 手机屏幕保障的需求开始被市场关注 。
2014年5月 ， 支付宝、众安、阿里云与酷派合作 ， 在酷派手机中预装支付宝APP ， 所有支付宝新用户首次登陆支付宝时 ， 都可以以1分钱领取一份一年期的碎屏险 。
“由于对全新手机的了解不够 ， 定价不充分 ， 赔付率高达3000% ， 仅仅持续了三四个月 ， 这款产品就下架了” 。 众安保险碎屏险产品经理杨雪峰表示 ， 与此同时众安还尝试与更多手机厂商合作新机的碎屏险 ， 尽管解决了带“病”投保的问题 ， 但对新手机认知不充分 ， 比如曲面屏的碎屏率远高于预期 ， 出险率居高不下 。
此外 ， 加上手机厂商希望碎屏险带动新机销售和维修服务 ， 既是裁判员也是运动员 ， 存在过度维修的问题 ， 比如只需要外屏维修却被换了整个屏幕 。
杨雪峰直言 ， 为了解决过度维修的问题 ， 众安甚至孵化了一家手机维修服务公司 。 当时整个新机碎屏险业务 ， 还是亏损得很厉害 。
值得一提的是 ， 除与手机厂商、3C电商平台合作新机碎屏险外 ， 保险公司也看到了规模巨大的存量机市场 。 统计数据显示 ， 截至2020年9月 ， 中国移动电话用户数达到了16亿户 。 谁不愿放弃具有巨大潜力的存量机市场 ， 甚至有保险公司感叹 ， “存量机碎屏险是哭着做下去的” 。
杨雪峰表示 ， 众安保险也在2015年和2019年杀入存量机市场 ， 但是结局就是最后交了上亿“学费” 。 比如2019年 ， 众安保险与闪修侠合作在支付宝保险平台上线了一款碎屏险产品 ， 投保用户碎屏后 ， 由闪修侠提供严选屏的维修服务 。 由于没有很好的风控措施 ， 这款产品做了不到半年也做不下去了 。
“市场潜力很大 ， 但是过去七八年碎屏险却一直做不起来 ， 赔付率居高不下 。 综合分析下来最后我们发现其核心问题还是败在那些故意带“病”投保上 ， 可以说如何防止骗保成为整个行业持续稳健发展的关键 。 ”蚂蚁保碎屏险业务负责人续玉在受访时对采访人员表示 。
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