界面新闻|币圈新一轮监管后，散户、OTC商家和矿工互道一声：“冻友，保重！”_

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图片来源：图虫创意
采访人员／邹璐徽曾仰琳
编辑／彭洁云
“急问，我的银行卡被冻了，冻友们快给支个招！”
最近这段时间里，律师王三峰组建的“冻友”微信群里开始热闹起来，这里有币圈散户、OTC商家和比特币矿工。
虚拟货币遭爆炒，监管层重拳出击。在新一轮监管中，虚拟货币场外交易（OTC）首当其冲。
5月18日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会联合发布《关于防范虚拟货币交易炒作风险的公告》（下称“公告”），明确要打击并限制虚拟货币交易兑换业务，要求金融机构、支付机构等会员单位不得开展与虚拟货币相关的业务。
5月21日，国务院金融委召开会议特别强调，打击比特币挖矿和交易行为，坚决防范个体风险向社会领域传递。
由于虚拟货币的匿名性， OTC成为网赌等黑灰资产转移重灾区，此前就已成为监管部门反洗钱的重点监察领域。而有着出入金需求的加密货币投资者，则是这场反洗钱链条中感受最直接的群体， “冻卡”现象愈加频繁。
面对各方“围追堵截” ，加密货币OTC能否就此禁绝？
监管层层加码 “冻友”抱团取暖
王三峰组建的“冻友”微信群已经发展到了第7个，他和他的“律动币圈”团队主要处理“银行卡解冻”等相关业务。
在他创建的一个389人的冻卡交流群里，群成员亲热地互称冻友，商量讨论应对方案，在此抱团取暖。这里有散户，但也混迹着更多OTC商家和矿工，他们的出入金需求更大。
通常，初来乍到的成员都会默契地先发一张被冻卡的截图，询问下一步该怎么办。然后就会有经验颇丰的冻友提醒，先拨打银行电话询问查封公安所在地，等待三天或者准备好相应自证材料。当然，也不时会有“潜伏”其中的OTC商家出来宣传某些“靠谱渠道” 。

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要想参与虚拟货币交易，需要在OTC将货币兑换成一种名为USDT的虚拟币，该币种是美国Tether公司推出的与法定货币美元1:1对等挂钩的稳定币种，如今已成为虚拟货币市场中最为普遍的计价单位。
也就是说，如果在国内进行虚拟货币交易行为，需要先将人民币换成USDT ，然后才可以使用USDT购买比特币，以太坊等数字货币；与此同时，用户也多通过将数字货币先换成USDT ，再快速换现。
在场外交易中，个人投资者与OTC商家之间一手交钱，一手交币，整个过程受到交易平台的监控与担保。但由于数字货币的匿名性， OTC往往成为网赌等黑灰资产转移的重灾区，而出入金的投资者如果不幸收到灰色资产，其账户也将受到牵连，目前的主要表现形式为其经手资金的银行卡、支付宝或者微信账户被冻结。
界面新闻观察到，此轮监管公告发出后，虚拟货币交易平台入金、出金愈发困难，币圈中关于虚拟货币提现困难、投资者在交易平台使用银行卡购买虚拟货币被“冻卡”的情况也日益增多。
一位投资者向界面新闻采访人员反馈称，他在交易平台上卖出USDT不久后，就接到公安的反诈骗宣传电话，提示其不要轻信网络上的交易对象以及电话。
还有一位投资者反映，近期在交易加密货币的时候，因为频繁用银行卡进行转账交易，被某国有大行的风控冻结交易，理由是涉嫌售卖银行卡，最后需带身份证去银行签署"并非卖卡"的保证书，需要注销旧银行卡以及申请新银行卡才予以解冻。
据界面新闻了解，冻卡时间往往依据其所牵涉资金的案件进展，少则三天即可解冻，多至半年，半年之后续冻的情况也屡见不鲜。
另外，还有稍具规模的OTC市商此前被请到银行签署保证书，保证“不参与违法犯罪活动” 。
另据采访人员了解，当前虚拟货币投资者在购买和售卖虚拟货币时，比如火币等部分交易所支持通过支付宝、微信支付或绑定银行卡进行支付。
而一些投资者反映，近期在使用微信支付交易时，存在交易被终止的情况。在无法付款的原因中，微信支付解释称， “当前交易涉嫌欺诈风险，暂不支持本次交易。 ”

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支付宝也同样存在相同情况。事实上，支付宝安全中心微博早在两年前就明确：禁止将支付宝用于虚拟币交易，若发现交易涉及比特币或其他虚拟货币交易，支付宝会立即停止相关支付服务。对于商户涉及虚拟货币交易的，会坚决予以清退；对个人账户涉嫌虚拟货币交易的，根据情节采取限制账户收款功能，甚至永久限制收款等处理措施。

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冻卡背后：公安与银行的联合行动
事实上，大规模“冻卡”现象并非从今年才开始，有投资者向界面新闻反映， 2019年就有类似情况出现，去年下半年及今年都在空前收紧。
这与从2020年10月开始的断卡行动密切相关。彼时，公安部会同工信部、人民银行、最高法、最高检和三大电信运营商联合开展“断卡”行动。这意味着除了要面对公安系统查案冻卡以外，各地银行与央行也开始主动监管，且打击力度正在不断加码。
各大银行在近期重申对于虚拟货币交易的限制。
4月22日，中信银行公告称，为保护社会公众的财产权益，维护人民币的法定货币地位，防范洗钱风险，从即日起，任何机构和个人不得将该行账户用于比特币、莱特币等的交易资金充值及提现、购买及销售相关交易充值码等活动。
中信银行客服向界面新闻采访人员明确表示，如果用户使用该行的银行卡账户进行虚拟货币交易并被检测到，银行会暂停相关交易，甚至可能对相关账户进行注销。
界面新闻采访人员还联系了招商银行、中国银行、工商银行等多家银行客服，回应也大致相同。上述银行均表示，银行一般不会冻结账户，只有在公检法监测到涉及网络诈骗案件、境外赌博，才会给银行发布指令，银行根据指令进行冻结。但对于虚拟货币是否会被认定为网络诈骗、境外赌博，银行无法进行判断，公检法出具手续齐全的司法冻结时，银行是必须配合的。
在界面新闻采访人员咨询能否用该行账户进行比特币等虚拟货币交易时，各家的客服都会对采访人员进行风险提示，包括询问是否认识资金转账方、资金的转账用途、用户账户密码是否泄漏等问题。
某大型银行线下网点客服还强调，用户通过网银转账，风险由用户个人进行把控，如果不是很了解虚拟货币交易，建议不要轻易在网上买卖，防止被诈骗。
与此同时，随着利用数字货币进行违法犯罪的情况愈加频繁，公安行动也在加码。有多位投资者向界面新闻反映，冻结其银行卡的主体多不是银行，而是地方公安，冻卡理由多为涉嫌电信诈骗或赌博。
新型犯罪案件辩护律师杨天意指出，冻卡潮的背后，是因为部分诈骗集团通过虚拟币场外交易平台入金，同时对诈骗资金进行洗白所致。
2021年5月12日，在杭州西湖区人民法院审理的一起知名OTC商家赵东涉嫌非法经营罪、帮助信息网络犯罪活动罪的案件，受到业内瞩目。据报道，检方在庭审中主要根据其仅履行了姓名+身份证号码的简易KYC审核，且资金主要来自境外博彩平台“跑分”的第四方支付平台交易，进行了诉讼说明，并建议判处三年以下有期徒刑，并处罚金。
“防冻指南”管用？虚拟货币OTC交易检测仍存难点
对于虚拟货币涉及的资金流动，金融机构严阵以待，但梳理OTC的交易链条不难发现，监管上仍存较大挑战。
一方面， OTC商家的暴利本质难防其新加入者不断涌入。
据界面新闻了解，当前， OTC商家分为大宗与小散。对于大宗OTC商家而言，往往拥有固定的私人用户，拥有至少数十万的交易门槛，通过收取服务费盈利，通常收取千分之四至千分之十不等甚至更高；而对于小散商家而言，则往往以交易平台为据点，通过收取买卖USDT之间的差价收益盈利。
然而， OTC商家的进入门槛却并不高昂，尤其是针对小散商家而言，操作简单的同时盈利颇丰，已经成为圈内人公认的“少数闷声发大财的群体” 。
除OTC商家之外，如何将收益出金也是大多数虚拟币投资者面临的刚需。为防止在将虚拟币收益兑现过程中被冻结资产， OTC商家以及投资者已经总结出不少绕开监管的“防冻指南” 。
一位资深币圈玩家告诉界面新闻采访人员，一般为了躲避银行风控，会采取小额转账的方式，例如把1万块分3至4次转给OTC商家，确保资金在3000元以下。
该玩家还提醒，切记不要在转账备注上写上数字货币、比特币、虚拟货币、Ustd等字眼，不然交易很大概率会被检测到，容易会交易失败，甚至可能被冻卡。另外，不用新银行卡、工资卡、涉及房贷等重要事项的银行卡，保证专卡专用也很重要。
另外，也有资深“冻卡”玩家提醒采访人员可以使用微信转账方式，通过判断微信转账对象名字与商家名字是否对得上来保证资金安全。 “一般黑钱都不太可能用本名” 。他还称，大额交易可以直接找线下商家交易， “你要看着他取钱，不然有假币也无法分辨。 ”
更有甚者使用信用卡收款， “直接套空信用卡，收款就自动还了，被冻结也没事，反正不欠钱。 ”而不少大宗投资者则直接选择线下交易。
【界面新闻|币圈新一轮监管后，散户、OTC商家和矿工互道一声：“冻友，保重！”】OTC商家的应对方案也是“颇费心思” 。有OTC商家告诉界面新闻，为了躲避银行风控，其工作室共有50多张银行卡；此外，为了确保安全性，往往会要求对方提供银行的3-7天流水，确认其流水具备私人账户特征才肯完成这笔交易。
而另一方面，银行等金融机构在检测虚拟货币的兑换业务上也存在技术难点。
对于提供OTC场外交易撮合的加密货币交易所来说，尽管对于OTC商家提供了身份验证门槛，但也并非万无一失。
有头部交易平台安全人员向界面新闻坦言，现阶段还面临着无法和银行、支付端进行数据互通的困难，在追踪资金转移工作上，平台与外部还存在数据割裂等问题。
对于虚拟货币个人向个人转账的方式，一位国有大行IT从业者表示， “监测存在难度，毕竟现在的交易判定机制还没那么完善，如果经过交易者的伪装，很容易逃脱判定。传统反洗钱业务都有逃脱监测的漏洞，更何况是虚拟货币这类比较新型的交易形式。 ”
该人士介绍，一般用户做交易都要经过银行核心业务系统的判断，包括资金流向的监控、是否命中反洗钱的制裁名单等。这份黑名单一般是通过银行的反洗钱系统筛选出来的，以机器判断为主、人工审核为辅。除了会审核备注、姓名、客户信息、交易名外，还会结合历史交易情况进行分析。
“比如有人开户名叫小明，这种一看就是假的交易名，可能涉及假账户、假身份证开户等，我们行之前就筛查出上万个开户名异常的情况。 “该人士指出，虚拟货币的用户被冻卡，可能就是因为命中了反洗钱机制，或者交易的资金涉及诈骗案件。
(实习生张灵霄对本文亦有贡献）

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