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借款|勿让网贷乱象通过App借款“还魂”

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开通借款功能 ， 就送VIP会员——最近 ， 手机中的一些App俨然都成了“金融App” ， 甚至打开个视频App ， 都以“VIP会员”为诱惑 ， 鼓励用户开通借款功能 。 据报道 ， 眼下不只是视频平台 ， 不少社交、打车、旅行等生活中各类App都已植入借款入口 ， 常以小恩小惠引诱用户开通 ， 却忽视其中隐藏的风险 ， 甚至故意宣传“低利率”“下款快” 。
种种迹象显示 ， 越来越多的App推出了借款功能 ， 并以各种方式推广鼓励用户借款 。 有机构发布的2020Q3用户流量价值Top50App排行榜中 ， 33个App都上线了金融产品（主要是贷款产品） 。 据悉 ， 有金融牌照的App ， 自己上线金融产品和借款功能；而无金融牌照的App ， 通过上线借款功能为其他有牌照的App导流来赚钱 。
从积极角度来说 ， 很多App开通借款功能 ， 能促进竞争 ， 方便用户借款缓解差钱压力 ， 也能促进消费增长 。 但从另一角度看 ， 有诱导用户过度借款、过度消费之嫌 。 过度借款 ， 容易给用户带来债务压力和失信风险；过度消费 ， 会对用户的消费习惯、消费持续性等带来不良影响 。 同时 ， 不仅会给我国金融安全埋下隐患 ， 而且还容易制造金融消费纠纷、暴力催收等社会问题 。
“借款”功能之所以被众多App运营者看重 ， 不外乎两个原因 。 一个原因是App进入了金融变现期 。 有人指出 ， 这些App经过多年发展已经积累了大量用户 ， 如今想通过用户借款为自己带来业绩 。 另一个原因是 ， 经过严厉整治之后 ， P2P网贷机构已经从高峰时段的5000家基本上归零 ， P2P网贷机构全面退出让拥有金融牌照的App看到商机 ， 试图接手前者留下的市场 。
当App集中进入金融变现期 ， 无论是监管者还是App用户 ， 都要提高警惕 ， 防止过去某些网贷乱象再次上演 。 经调查发现 ， App上面的借钱广告 ， 大多宣称“审核快、放款快、低利率” ， 这与以前的P2P网贷乱象有些相似 ， 审核快的背后可能有漏洞 ， 容易引发纠纷；而低利率有可能存在虚假宣传 。 比如有App宣称最低年化利率只有7.2% ， 但采访人员填入信息后变成23.4% 。
从监管角度来说 ， 既要督促App运营商完善网贷审核机制 ， 消除风险隐患 ， 也要对借款广告加强监督 ， 防止用户被虚假宣传误导 。 绝不能让之前上演过的P2P网贷乱象通过App借款“还魂” 。 作为App运营商 ， 也要有规则意识和社会担当 ， 不能为了商业利益扰乱金融秩序、制造信贷乱象、损害用户利益 ， 否则App借款乱象很可能引发监管者对网贷的新一轮治理 。
从App用户角度而言 ， 面对蜂拥而来的App借款功能、相关诱惑 ， 要保持理性 。 如果急需要用钱 ， 非借款不可 ， 可选择口碑较好的App借款 。 如果没有借款需求 ， 则不要被忽悠、被诱惑 ， 不能轻易过负债的生活 。 需要指出的是 ， App开通借款功能背后 ， 实际放贷机构是否合规 ， 包括是否有金融牌照 ， 是否符合“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”？
如果“App借款”存在违规之处 ， 则应该坚决查处 。 总之 ， 不能让P2P网贷乱象借App借款“还魂” ， 必须确保“App借款”合法规范 。
作者：■丰收
【借款|勿让网贷乱象通过App借款“还魂”】[责任编辑: ]

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