农村信用社小额信贷|农村信用社小额信贷风险情况调研报告
一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状
1、农村信用社是农村金融的主力军 。网23http://国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几 。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构 。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现
1、道德风险：
与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本 。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险 。道德风险因素主要来自两个方面 。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因 。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想 。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理 。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为 。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为 。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益 。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款 。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户 。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视 。
2、利率因素：
国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右 。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差 。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏 。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平 。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约 。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象 。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款 。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利 。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力 。
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