理财 媚丽：保险成为2021年投资榜首位( 二 )
*万能账户的投资收益是不确定的、不保证的 ， 可能为0 ， 也可能会比较高 ， 但不会亏损 。
*万能账户里要先有钱 ， 才能复利生息 ， 这个钱要么是你自己存进去的 ， 要么是保险公司应该返给你的年金 ， 你没有取出来 ， 就直接转到万能账户里面了 ， 这些钱在万能账户里面按复利累计生息 。
*要仔细了解万能账户的运行规则 ， 每个保险公司都不一样 ， 每款产品也会不一样 ， 比如存钱、取钱的手续费、限额、账户管理费等 。
对于完全没有投资理财经验的朋友 ， 一般不建议买带万能账户的年金保险 。
二、终身寿险
【理财|媚丽：保险成为2021年投资榜首位】终身寿险可以分为增额终身寿险和定额终身寿险 。
1.增额终身寿
市面上大火的产品 。 顾名思义 ， 增额 ， 就是保额会增加、会长大 。
适合用做资产传承——特别是多子女、需要做财产分割的家庭 。
也适合有清晰的人生规划、自律、非常清楚自己每个阶段需要做什么的人 。
比如20年后取一笔钱留学 ， 30年后取一笔钱买房或创业 ， 40年后取一笔钱环游世界或养老等 。
也适合家族有长寿基因或认为自己长寿的人~~~
杠杆（保费和保额比）效应和定额终身寿相反 ， 前期低 ， 后期高 。
保额滚到一定时间后 ， 复利+时间效应立马显现 。
保额按复利逐年长大 ， 重点关注现金价值的大小（现金价值 ， 即如果退保 ， 能拿回来的钱） 。
目前大部分的产品 ， 到一定年龄后 ， 现金价值=身故保额 。
增额寿可以用退保的方式把现金价值取出来 ， 如果一次性都取出来 ， 那就是退保 ， 如果取一部分 ， 那就是部分退保 ， 比较灵活 。
如果一直不取 ， 钱在账户里面滚复利 ， 如果一辈子都没取 ， 复利+时间的魅力=一笔相当惊人的大保额 。
增额终身寿集合了活着取钱和身故赔保额2个功能 。
最大的特点是灵活性高 。
但灵活性高也是一把双刃剑 ， 中间可以取钱就容易控制不住自己 ， 导致保额一直长不大 ， 滚复利的效果就出不来 ， 而中间不能取钱的产品能帮你最大限度对抗人性的贪婪 。
2.定额终身寿
顾名思义 ， 保额从一开始就固定不变 。
适合用来做资产传承——特别是多子女、需要做财产分割的家庭 。
也适合那些感觉自己不会挂得太早 ， 但又感觉活不了太长的人~~
杠杆（保费和保额比）前期高 ， 后期低 ， 因为是分期交保费 ， 第一年保费几万块钱 ， 就锁定了固定几百万的保额 ， 随着保费交的时间越长 ， 杠杆比例降低 。
但和消费型的定期寿险相比 ， 杠杆比例要低很多 。
相对于保障类产品 ， 储蓄理财类产品本身是比较简单的 ， 除非是组合打包产品 ， 比如生死两全+万能账户/分红 。
但我一直不提倡购买组合产品 ， 不管是保障类还是储蓄理财类 。
单纯的年金险 ， 就看总共存了多少钱 ， 最后领回来多少钱 。
单纯的终身寿险 ， 就看总共花了多少保费 ， 买到多少保额 。
简单清晰明了 。
最后 ， 中国式美好生活 ， 将迎来财富管理的黄金十年 ， 存款、银行理财和信托的占比会持续下滑 ， 而保险、基金和股票的占比会持续提升 。 基础保障类保险已经成为了刚需 ， 储蓄理财保险的时代已经来了 ， 亲 ， 你准备好了吗？
我是白领丽人的保险闺蜜~本文欢迎转发~
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