理财 媚丽：保险成为2021年投资榜首位
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最近央视《中国美好生活大调查》显示 ， 保险已成为2021年投资榜首位 ， 去年排名第1的基金已退到第5位 。
电视剧《小舍得》有一段关于保险的剧情 ， 剧中的保险是外挂万能账户的快返型年金保险 ， 年金可以通过万能账户进行二次增值 。
又看到公司的通知 ， 一直占据市场首位的某款增额终身寿险5.1停售 。
好像是突然之间 ， 储蓄理财保险变成了大家熟悉的投资理财工具 。
我之前介绍过 ， 人身保险可以分为基础保障和储蓄理财两大类 。
基础保障类主要有：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等 ， 是保身体的 。
这类保险人人都需要 ， 但却违反人性 ， 让你为将来不确定会发生的大风险花钱 。
储蓄理财类主要有：年金保险和终身寿险 ， 是保钱的 。
这类保险更违反人性——让你现在为将来的自己存钱 ， 为子孙后代留钱 。
储蓄理财类保险的本质不是为了追求高收益 ， 而是在安全的前提下对资产进行保值增值 ， 这和其他如股票、基金、期货、外汇等投资工具很不一样 。
它最大的特点是能提前锁定利率——收益是确定的 ， 在投保时 ， 收益就写进了合同 。
对于终身型产品 ， 即现在就锁定了未来终身的收益 。
今天 ， 我们就来认识一下储蓄理财保险的两大天王：年金保险和终身寿险 。
年金保险又叫生存保险 。
先存保费 ， 到约定的时间 ， 只要你活着 ， 保险公司就按约定 ， 每年或每月给你返钱——源源不断的现金流 。
年金保险是为了自己存钱 。
终身寿险也叫死亡保险 。
先交保费 ， 如果不幸中途或者最终身故 ， 保险公司一次性给你的家人（保险受益人）赔保额 。
终身寿险是为给家人留钱 。
一、年金保险
年金保险根据保障时间 ， 可以分为①快返型年金险、②定期年金险和③终身年金险 。
1.快返型年金险
也叫即交即领型年金 。
比如电视剧《小舍得》里面 ， 就是这一类的产品 。
这类年金适合需要强现金流的人 。
以前没有这类产品 ， 前几年保险公司开发了一些过了保险犹豫期 ， 就可以返钱的产品 。
后来被中国银保监会叫停了——因为这类保险 ， 不符合保险长期性的特点 。
现在所有的快返型年金 ， 至少交保费5年之后——第6年才能开始返钱 。
2.定期年金险
定期年金主要有教育类和养老类年金 。
（1）教育类
虽然是叫教育类 ， 但其实并不一定是用来作为教育金 。
比如用作孩子上学、留学、结婚、创业、换车、换房等等都可以 。
保险时间有5年、10年、15年、20年、30年等 。
这类产品满足某个阶段的特定需求和用途 ， 安全稳定、强制储蓄、专款专用 ， 而且到时要够用~
（2）养老类
在约定的一段时间内 ， 保证源源不断有现金流 。
比如领取20年的养老年金 ， 65岁开始领钱 ， 领到85岁止 ， 假设中间75岁不幸身故 ， 保险公司把没有领的钱一次性给到保险受益人 。
定期养老年金要比终身养老年金返的钱要稍多一些 。
3.终身年金险
终身年金险通常是指专门的养老年金保险 。
这类产品特别适合有长寿基因的家族 ， 或感觉自己要活个100岁~~
功能：补充养老 ， 终身领取养老金 。
最大的卖点就是现金流和生命等长 。
现在买 ， 55岁或60或65岁开始领养老金 ， 领终身 ， 一辈子有源源不断的现金流 。
现在努力攒钱 ， 未来有一个相对体面的老年生活 。
终身养老年金险 ， 附加万能账户的不多 ， 因为如果到65岁 ， 你还不需要这笔钱 ， 说明你很有钱 ， 不太需要为养老发愁 ， 那这笔钱放在账户里面滚利息就好了 。
*关于万能账户的特别说明：
快返型年金和定期年金通常会附加一个万能账户 ， 这个万能账户通常是终身的 。
因为加了万能账户这个功能 ， 产品会变得比较复杂 。
一方面要看年金险本身的保证/确定收益 ， 另外还要看万能账户的浮动收益 ， 需要注意的是：
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