医疗险 4月底的大量医疗险停售，是怎么回事？
文章图片
文章图片
近期 ， 相信很多朋友都看到了大量医疗险即将在4月底前停售的新闻 ，
我用一句话解释这个现象：
现在的短期健康险的条款 ， 随时可能停售 ，
但客户误解为一直可以续保 ，
这对客户非常不利 ， 所以要停售整改 ，
再次上线时 ， 条款将非常明确的与长期健康险区分开来 。
接下来 ， 我来详细解释一下这个事情的来龙去脉 。
首先 ， 给大家科普一个概念——保证续保 ，
这个概念非常重要 ， 不了解它 ， 我们就理解不了这次停售潮 。
“保证续保”条款是使我认识到保险营销需要专业性的两个条款之一 ，
（PS：另一个条款是“等待期内发病”条款）
因为去年的时候 ， 我曾经就“保证续保”问过几个很多营销员 ，
但真正能说清楚的人几乎没有 ，
大部分人的意见是“并不重要” 。
但就是这个“并不重要”的条款 ， 引领了这次医疗险的停售潮 。
“保证续保”条款
1、什么是“保证续保”条款？
银保监会令（2019年第3号）《健康保险管理办法》中有定义：
指在前一保险期间届满前 ， 投保人提出续保申请 ，
保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定 。
2、为什么“保证续保”条款这么重要？
因为“保证续保”条款的意思 ，
就是保险公司在续保时必须无条件继续承保 ，
这个“无条件”包括：不管产品停售与否、条款不准改变以及约定费率等 ，
需要说明的是：约定费率不一定是均衡费率 ， 也就是说每年的保费是随着年龄增加的 。
3、如果没有“保证续保”条款呢？
那就是说这个产品 ， 是有条件续保的 ，
这个条件包括“是否重新核保”“是否调整费率”“产品是否停售”等等 ，
而其中最重要的条件就是：产品是否停售 。
也就是说 ， 保险公司对于这种产品 ， 是有停售权的 。
4、举个例子
我买了某保险公司的医疗险 ， 续保条款这样写的：
不因单个被保险人是否理赔或身体状况发生变化而中止续保 ， 可续保至88周岁 。
不用重新核保 ， 长期续保 ， 看起来是不是很美好？
对不起 ， 现实是：产品可以停售 ，
而停售后是无法续保的 。
所以 ， 这种医疗险就容易误导客户 ， 以为可以一直续保 。
而事实确实如此 ， 不但很多客户这样想 ，
甚至很多保险营销员都是这样理解的 ，
严重损害客户的利益 。
比如客户在购买产品后不幸理赔 ， 如果产品停售 ，
客户不但将失去这份保障 ， 而且不可能投保其他公司产品 ，
客户将没有任何保障 。
银保监局看不下去了 ，
所以才有1月11日的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》 ，
然后就有了大批量的医疗险停售 ，
让我们来看看详细的规定 。
医疗险的分类
谈到这个《通知》 ， 我们就要聊一下医疗险的分类 。
健康险有两种（医疗险和重疾险都是健康险） ，
一种是短期健康险 ， 是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险 。
一种是长期健康险 ， 是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险 。
重疾险一般都是长期健康险（一年期重疾险也有 ， 但不多 ， 不做赘述） ，
但目前市场上的医疗险 ， 保险期间都是一年期产品 ，
根据是否带有“保证续保”条款区分为短期医疗险和长期医疗险 。
比如平安E生保 ， 保险期间为1年 ， 保证续保20年 ， 这是20年期长期医疗险 。
《通知》所要整顿的 ， 就是短期医疗险 。
《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》
这个《通知》的主要规定我摘录一下：
1、短期健康险 ， 必须明确为“不保证续保”条款 ， 而且至少包含以下内容：
（1）本产品保险期间为一年（或不超过一年） 。
（2）保险期间届满 ， 投保人需要重新向保险公司申请投保本产品 ， 并经保险人同意 ， 交纳保险费 ， 获得新的保险合同 。
推荐阅读
- Tesla 全车断电车主被困车内险窒息：特斯拉送上应急开门方法
- 数字货币 欧洲央行警告：不引入央行数字货币 恐带来失控风险
- 天体 两个黑洞相撞会发生什么将产生宇宙最危险的天体
- 短线 市场下跌了要跑吗？医疗昨天重仓了怎么办？
- 谈股论金 20210602，谈股论金！
- 养老金 养老保险按100%标准交了15年，50岁退休，为什么养老金只有1290元
- l距地球86光年的天狼星，有一颗白矮星伴在左右，有点危险
- 生猪价格 又一噩耗传来！危险的何止10元猪价？真正考验养殖户的时候到了
- 约瑟夫·拜登 “中国全球第一！”拜登迈出危险一步，美巨头公开叫停，舆论炸锅
- 如果你有一个机会上太空，但是一切后果未知（去多久有啥危险去干吗等等），不能带伙伴，你会去吗