贷款 信用卡风口开启，又是少数人的狂欢( 二 )
逻辑上看 ， 信用卡会首先在银行内部成为消费贷款的劲敌 。 基于当前的用户结构 ， 银行持卡人客群远大于消费贷客群 ， 当信用卡透支利率可以自由下探时 ， 理论上已足以把消费贷覆盖的优质客群囊括在内 。
当然 ， 银行可以通过用户分层的方式来协调信用卡中心与个人金融部的竞争 ， 但这种协调只在内部生效 ， 无法阻挡他行信用卡对本行消费贷的侵袭 。 与其便宜其他银行 ， 还不如放手本行信用卡部门自由定价 ， 从结果上看 ， 信用卡产品具有一统银行内部消费贷业务线的潜力和可能性 。
更激烈的竞争 ， 将发生在银行之间 。 当前的信用卡市场格局 ， 大行发力、小行无视 ， 基本是全国性银行的天下 。
2019年末 ， 全行业信用卡贷款余额7.59万亿元 ， 其中建行、工行、招行等15家全国性银行（见下图）合计为6.98万亿元 ， 占比92% ， 区域性银行的信用卡布局 ， 几乎可忽略不计 。
信用卡出现了显著的“头部集聚”现象 。 相比其他银行产品 ， 信用卡品牌属性强 ， 且在运营层面与消费场景连接紧密 ， 全国性银行具有相对优势 ， 区域性银行普遍较弱 。
过去几年 ， 区域银行主要靠助贷、联合贷款发力零售转型 ， 随着监管趋紧 ， 联合贷款模式受限 ， 房贷集中度控制升级 ， 又难以搭上信用卡的快车道 ， 必然导致区域银行面临越来越大的转型压力 。
就银行业零售转型而言 ， 信用卡即将站上C位 。 鉴于不同银行信用卡业务的不均衡性 ， 信用卡重要性的凸显会加剧银行的分化 ， 整体上看 ， 信用卡业务较为强势的银行在零售业务上有望取得更大的进步 。
多数银行 ， 抓不住机会
改变不会自然发生 。
对于信用卡业务 ， 银行业仍普遍存在戒心 ， 如担心持卡人的不良问题、共债问题等 ， 发掘存量用户价值依旧是当前的行业共识 。 但面对新机遇 ， 总会有敢于打破共识的机构 ， 扛起信用卡变革的大旗 。
这一轮信用卡变革的驱动力 ， 在内不在外 。 如果还是依靠流量平台快速获客 ， 那就走偏了 。 第一步要从战略层面重新梳理信用卡与消费贷的关系 ， 某种意义上也是重新梳理信用卡中心与个人金融部的职责定位 ， 确立信用卡的主导地位 ， 降低内部掣肘 。
要做到这一点 ， 并不容易 。 信用卡本就强势的银行 ， 相对还有可能成功；但就大多数银行而言 ， 信用卡中心根本不足以与个人金融部抗衡 ， 很难想象这些银行能够在短期内确立信用卡的主导地位 。
【贷款|信用卡风口开启，又是少数人的狂欢】问题是 ， 机遇窗口一旦开启 ， 根本不会留给发卡行太多时间 。 机会只留给敢于抓住机会的人 ， 多数银行 ， 抓不住这个机会 。
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