贷款 信用卡风口开启，又是少数人的狂欢
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本文由“苏宁金融研究院”原创 ， 作者为苏宁金融研究院副院长薛洪言 。
信用卡市场再次迎来变局 。
2020年末 ， 央行发文《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》 ， 放开信用卡定价限制 。 2016年 ， 信用卡透支利率从统一定价改为区间管理 ， 在12.6%-18%之间波动 。 四年之后 ， 央行彻底放开利率限制 。
仅就放松利率而言 ， 影响看似有限 ， 但此次放松发生在一个颇为微妙的时间点 ， 一个小幅变动 ， 足以对市场格局产生深远影响 。
被捆住手脚
很多人都经历过这样的场景 。 一个月内 ， 你频频接到同一家银行的客服电话 ， 恭喜你获得了分期资格 。 你恰好有借钱需求 ， 但觉得信用卡分期利率偏高 ， 你想 ， 既然这家银行愿意给你贷款 ， 不如去申请利率更低的消费贷款 ， 结果却被秒拒 ， 说你不符合贷款申请条件 。
消费贷秒拒后 ， 你还是能不断接到信用卡分期营销电话 。 此时的你非常纳闷 ， 同属一家银行 ， 同属贷款产品 ， 为何一个热情洋溢、求着你贷款 ， 一个却高冷回绝 ， 不想做你的业务呢？
原因无他 ， 银行消费贷定价一直存在空白地带 ， 你可能恰好处于这个地带 。 以大行为例 ， 消费信贷部门惯常做白名单客群 ， 一贯谨慎 ， 只愿意做5%以内利率能覆盖风险的客群；信用卡门槛低 ， 普惠性强 ， 利率定价却存在下限管理 ， 最低12.6% ， 如果你恰好卡在5%-12%之间 ， 那不好意思 ， 这家银行无法为你服务 。
大行不做 ， 小行来做 。 在之前的行业格局中 ， 这个空间主要留给了股份制银行和其他中小银行 ， 某种程度上确保了行业良性竞争 。 但良性竞争 ， 也意味着竞争不充分 ， 用户体验不到位 。
事实上 ， 中小银行的消费贷产品虽然在定价上能够覆盖6%-12%的客群 ， 但也仅仅是定价上覆盖 。 理论上看 ， 几十家银行的消费贷产品 ， 总有一家适合你 ， 但实践中 ， 用户不可能一一尝试碰运气 ， 结果就是大量的用户无法在这个利率区间享受到银行贷款服务 ， 实在需要钱时 ， 不得不接受利率较高的信用卡分期 。
退一步讲 ， 即便用户能够在这个区间享受贷款服务 ， 但消费贷产品难以融入场景 ， 在支付便捷性上与信用卡差距很大 ， 有时候 ， 用户基于场景的大额消费 ， 依旧不得不选择利率较高的信用卡分期产品 。
站在用户的角度 ， 迫切需求一款自由定价、具有强场景支付属性的信贷产品 。 信用卡兼具支付和信贷属性 ， 却因定价限制被捆住了手脚 。
生态恶化
有市场空白的地方 ， 就有产品创新 。
借助第三方支付工具 ， 蚂蚁花呗、苏宁任性付、美团月付等信贷产品渐次崛起 ， 自由定价、融入场景、具有强支付属性 ， 充分地契合了市场需求 。
与此同时 ， 一大批消费金融公司、小贷公司将消费贷产品与银行二类户绑定 ， 化身具有借贷属性的二类借记卡 ， 引导用户与第三方支付工具绑定 ， 成功实现了消费贷款的支付工具化 ， 某种程度上具备了信用卡的功能 。
面对第三方的持续侵蚀 ， 信用卡因定价区间限制 ， 在竞争上变得很别扭 。
高定价与优质持卡人具有相斥性 ， 发卡行无法从优质持卡人身上赚取利息收入 ， 导致客群贡献结构失衡：劣质客户贡献不良 ， 负贡献；优质用户主要贡献佣金收入 ， 盈亏平衡；能接受高息分期的次级客群成为利润贡献的主体 。
优质用户并非利润贡献用户 ， 导致优质用户难以享受优质服务 ， 也难言受到重视 ， 持卡人明确拒绝后仍会屡屡接到营销电话就是一个例证 。 事实上 ， 为了把优质持卡人变成分期用户 ， 发卡行不惜轰炸式电话营销 ， 持卡人要么投降 ， 要么加速逃离 。
优质持卡人加速逃离后 ， 反过来拉低发卡行优质用户占比 ， 长此以往 ， 持卡人生态会越来越差 。
2017年 ， 借助与互联网平台的流量合作 ， 当年新增发卡1.23亿张 ， 创历史新高 ， 后续快速缩水 。 其中一方面是发卡行主动放慢速度 ， 以应对不良的快速攀升；另一方面 ， 信用卡生态的恶化、优质持卡人的注销退出也不容忽视 。
再次站上C位
不过 ， 一旦信用卡定价区间被放开 ， 整个逻辑也会发生逆转：信用卡定价灵活、嵌入场景、用户基础庞大 ， 有望成为银行体系中最具战斗力的消费贷产品 。
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