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第一财经 事关7亿持卡人！信用卡透支利率限制取消，你的利率有何变化？( 二 )


市场格局出现新分化
时至今日 ， 中国消费金融行业发展已走入下半场 ， 市场需求持续释放 ， 随着市场主体的多元化 ， 信用卡所处的消费金融市场竞争激烈 。
根据蚂蚁集团招股书披露 ， 截至2020年6月30日止的12个月期间 ， 花呗日利率可低至约万分之二 ， 大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下 。
“利率空间打开后 ， 用户空间也打开了 ， 信用卡下可与低息消费贷款竞争 ， 上可与消费金融公司、小贷公司竞争 ， 在银行内部可以一统个人贷款业务了 。 ”薛洪言表示 ， 取消利率限制后 ， 信用卡部门倾向于向下调整利率 ， 会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系 ， 信用卡掌握着用户优势和场景优势 ， 只要利率合理 ， 竞争力将强于消费贷款 。
去年12月23日 ， 蚂蚁集团称 ， 花呗近期正在调整部分年轻用户的额度 ， 倡导更理性的消费习惯 。
“正好‘花呗’、‘借呗’下调了部分客户额度 。 对客户来说 ， 以后讨价还价的空间不会大 ， 但选择会更多 。 ”董希淼称 ， 信用卡利率空间打开后 ， 灵活的定价策略 ， 有助于银行加大信用卡产品创新 ， 增强信用卡对年轻客户群体的吸引力 。
值得注意的是 ， 经济下行压力叠加疫情冲击的影响 ， 对银行信用卡市场也产生了较大冲击 。 央行数据显示 ， 截至2020年三季度末 ， 信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元 ， 环比增长6.13% ， 占信用卡应偿信贷余额的1.17% 。
从政策对银行体系的影响看 ， 光大证券首席银行业分析师王一峰认为 ， 对于信用卡这类C端业务 ， 由于单户授信额度不大 ， 客户更多考虑的是便捷性 ， 用卡粘性较大 ， 对利率敏感度较低 ， 政策不足以驱动信用卡透支利率大幅度下行 。 同时 ， 银行机构可以通过加大分期等其他业务布局进行收入结构调节 。 总体判断 ， 短期内政策影响有限 ， 对股份行影响略高于大行 ， 长期看 ， 提升客户用卡粘性、有效控制风险是关键 。
不过 ， 这一政策或加剧信用卡市场格局出现新分化 。
薛洪言认为 ， 从行业的角度看 ， 这项政策对于信用卡强势的银行是利好 。 会促使银行投入更大的资源发展信用卡业务 。 对于其他弱势的银行 ， 消费贷款会受到强势银行信用卡业务的冲击 。
董希淼强调 ， 市场竞争将更激烈 ， 但不会出现无序竞争现象 。 放开上下限之后 ， 预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式 ， 引导银行保持良好的竞争秩序 。 银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价 ， 不会打无底线的“价格战” 。

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