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财经文化评论 为何银行贷款正常还息每年要先还贷再续贷？过桥还贷后断贷咋办？

财经文化评论 为何银行贷款正常还息每年要先还贷再续贷？过桥还贷后断贷咋办？

对于银行贷款有很多的非议 ， 有的是对银行贷款不理解和误解造成的 ， 有的则是一些完全从自我角度出发想突破银行的监管规定 。 当然 ， 也有各种担心造成的多余想法 。
现实中 ， 很多人对贷款先还后贷质疑良多 ， 特别是一些企业使用过桥资金偿还贷款出现的问题更多 ， 因此质疑银行为什么在贷款正常还息的情况下 ， 银行还要求先偿还本金再续贷？如果使用过桥资金偿还贷款以后 ， 银行不再续贷而断贷应该怎么办？这里有三个问题：
首先 ， 银行贷款毕竟是借贷资金 ， 不是长期使用的资金 ， 有借有还是借贷的基本准则贷款从定义上讲 ， 是指银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式 。
从贷款的定义可以看出 ， 所谓的贷款有三个要素：一是贷款是一种信用方式；二是贷款必须以偿还为条件；三是贷款必须付出一定的利率 。 三者缺一不可 。
银行的贷款是以存款为主要的资金来源 ， 存款的必须偿还性和支付利息为前提 ， 决定了银行的贷款也必须偿还并支付一定的利息 。 因此 ， 对于从银行贷款的一方来说 ， 无论是企业还是个人都贷款时就要考虑贷款必须偿还 ， 而不是像股东资金和债券投资 ， 前者可以长期使用而只分红 ， 后者可以相对长的时间使用然后再归还 。
银行的贷款按照贷款的期限可以划分为按短期贷款、中长期贷款和长期贷款 。 短期贷期限一般在1年或者1年内 ， 中期贷款期限一般指在1年以上五年以下含5年 ， 长期贷款为5年以上期限的贷款 。 无论哪一种期限 ， 贷款期限内都必须按期付息 ， 同时到期全部本息偿还 。
银行贷款作为一种信用融资方式 ， 无论是信用贷款、担保贷款还是抵押质押贷款 ， 都必须以如期偿还为前提 。 所谓“有借有还 ， 再借不难” ， 民间借贷是如此 ， 从银行贷款也是如此 。 银行要求贷款人根据合同约定的贷款期限如期偿还本息 ， 没有什么可以质疑和指责的行为 ， 是一种市场经济和信用经济的必然行为 ， 借款人必须按期偿还借款本息也是必须遵守的行为准则 。 这一点一定要明确 。
其次 ， 银行贷款为什么要先还再续贷呢？既是借款人的责任 ， 更因为监管有规定对于借款人来说 ， 为什么要对银行借款先偿还再续贷呢？这是很多借款人非常难以理解的 ， 觉得给自己的资金带来了非常大的不便 ， 为什么不直接续贷呢？
一是及时偿还到期的贷款 ， 是借款人遵守信用的表现 。 借款人的信用程度就是能否按时偿还贷款的程度 ， 能够及时偿还贷款本息的借款人才是有良好信用的借款人 。 因此 ， 及时按照合同约定偿还贷款就是借款人的信用表现 。
二是及时偿还到期的贷款 ， 是借款人经营正常和流动性正常的体现 。 如果一个贷款企业和个人出现现金流动性紧张 ， 不能按时偿还银行贷款 ， 那么 ， 就已经说明贷款企业和个人的信用风险加大 ， 就有可能再难以从银行获得贷款审批 。
三是通过贷款的偿还 ， 还可以考察贷款企业的资金筹措能力 ， 以便考察未来的贷款风险程度和贷款额度 。
除了贷款企业和个人有责任和义务偿还贷款外 ， 先偿还贷款再续贷也是监管的规定 。 银行借款续期则是一种对贷款人正常再贷款的一种表现形式 ， 银行贷款如果不能如期偿还就只能办理贷款展期 ， 并成为借款人根本没有能力偿还贷款后的不得已补救措施 。
银行贷款展期和银行贷款续期的贷款无论是金额还是期限都有所不同 ， 银行贷款展期的金额不能超过原有的贷款金额 ， 只能小于原有的贷款金额；银行贷款续贷则可以是原有的贷款金额 ， 甚至还可以大于原有的贷款金额 。 从期限看 ， 银行贷款展期有明确的期限规定 ， 短期贷款（期限在一年以内 ， 含一年）展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款（一年以上 ， 五年以下 ， 含五年）展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款（五年以上）展期期限累计不得超过三年 。
更重要的是 ， 对于续贷监管没有明确的规定 ， 而对于银行贷款展期监管部门会加强监管 ， 同时在五级分类以及提取拨备时都会有所区别 。
目前已经有一些银行的小企业贷款和个体工商贷款开始办理一些循环贷款 ， 既可以在不先偿还的前提下直接续贷 ， 但还没有大量办理 。 即使大量办理也会对审批的条件更严格 ， 并不是所有的贷款都可以在不偿还的前提下就能续贷 。

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