五交是哪五交：重疾险，该不该退？ _重疾

该不该退保。
绝对不是一个非黑即白的选择题。而是一道计算题。很多人都没搞明白。
我看了很多人的解答：
主张不要退的：上来就恭喜你健康了几年......我也是有点醉。
他会告诉你，我交了多少年的保单。结果就在第几年得病了。然后获得了多少多少钱的赔付。
问题是：
你怎么知道我退了，就不买新的更划算的保单了？！你怎么知道，我不能同样的价钱，买到更高保额。赔到更多钱？
主张退的：就说平安福，多么贵多么坑？
但万一退了，健康状况不允许买新的保单怎么办？又如果新旧保单没连接上，恰好罹患重疾，新旧保单都没得赔怎么办？
又或者单纯是看到了平安福贵，可问题是年龄大了。再也无法买到更划算的保单怎么办？
所以，单纯的主张退与不退。
都是不对的。
它不是非A即B的选择题。
而是一道健康状况是否能买新保单的权衡题，与退了保单，年龄能否买到更划算、更省钱的计算题。
在考虑要不要退保：到底该怎么具体权衡和计算呢？
01
退保之前，一定要确定2点：
1）年龄是否允许，买更划算的保单；
2）健康状况，是否允许，重新买保险；
然后，才是看第三点：
3）原保单，是否有重大缺陷及与新保单有重大价格落差，才考虑要不要退掉的问题。
我们先来谈前两点：
有些小伙伴，在买到不划算的保单时，年龄就已经到45岁了，买保险已经过了4、5年。年龄就到了50岁左右。
【五交是哪五交：重疾险，该不该退？】这时候，即便退掉原来买错的、坑的保单，也买不上多划算的新保险。
就只能打落牙齿和血吞，继续缴了。
再有一点就是：健康状况。
别看有时候，买保险刚过一两年；但健康状况却会变化得很快。
如果期间有检查出：结节、囊肿等等体检异常，被建议复查。
就不能轻易退。
一般女性高发结节，比如乳腺结节，重疾险都需要“近半年的超声检查”，有明确分级，且分级在1、2级。

才有可能标体承保。
无明确分级，以及分级为3级，都要除外责任承保。
如果出现这种情况，即便是原保单不那么划算：也不能轻易退了。
因为乳腺癌，非常高发。
除外责任承保，也就是未来罹患乳腺癌，不赔付。这种退保重买，就不仅仅是省钱的代价了。所以这种情况，喵姐通常是建议不要退的。
当然，不光如此，如果发生：别的更严重的疾病，甚至买不上保险。
就更不能退原来的保单了。
所以，大家考虑退保，一定要谨记这两点：

年龄允许（最好不要超过45周岁）、健康状况允许，买上新的保单过了等待期，再退保。

如果，这两点满足，那么就要看第3点了：
原保单，是否有重大缺陷及与新保单比较有重大价格落差。
02
什么叫原保单有重大缺陷呢？
来给大家举个例子。
是咱读者朋友，我姑且叫她：豆豆。
豆豆，1991年出生。今年正好28周岁。

招商银行给她打电话，卖了她一份保单，是这样的：

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保障内容是什么呢？
1）重疾险：10万保额，保37年（也就是保到65周岁）；
2）意外险；200833保额，保37年（同保到65周岁）；
这里面有两个“两全险”是什么意思？
也就是：保费返还的意思。即：重疾险是返还型重疾险；意外险，是长期返还型意外险。
保费是多少呢？
每月交500块。看起来不多。实际，一年保费6000了。
一年6000的保费，才买了10万重疾+20万保额意外险。
且重疾险，只保到65岁。
要知道市场上：28岁女，买一份10万保额、保到70岁（15年缴）的重疾险，每年的保费只需要793块（康惠保旗舰版）。
买一份30万保额的意外险（含30万意外身故/伤残+3万意外医疗），一年的保费才90块（小蜜蜂）。
很明显，这份保单有巨大的保障缺陷：
1）是保额太低。重疾保额只有10万；意外保额也只有20万；
2）保障期限太短，只保到65周岁。65周岁过后，正是疾病高发期。65周岁合同结束，以后怎么办？
3）价差太大。原本800多块，能搞定的保障。
花了6000块去买。
就算是65岁时候，能返还保费：9万块。
37年后的9万块，能值多少钱？
同样保障内容，只需要800多。每年也能省下5000多块。

这笔钱拿去存银行定期，能有1%-2%的收益率，37年后就能跑赢返还的保费啊。
拿着这每年交的6000块，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都可以配齐了。

且重疾险还可以买到50万保额，保终身。
所以，这种保单很明显能看出缺陷的保单，就没什么犹疑的了：果断退掉。
03
但绝大多数情况是：
比较棘手的保单，就是那种退了可惜，不退鸡肋的保单（不那么容易被看出重大缺陷的保单）。
再举一个读者朋友的例子。这位读者朋友，姑且称他为：小呆。
90年出身，29岁。
2年前，买了平安福（也就是27岁）：

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具体保障内容是：
终身寿险30万；附加终身重疾险，30万。保终身，30年缴。
每年保费是：6390元/年。
这份保单：重疾、身故，二赔一。如果重疾得到理赔，寿险（也就是身故责任）是没得赔的。
很不划算。
且30万保额，说多不多说少也不少。但终究觉得有点不够用。
至少要买到50万。
但问题是：他如果退掉，按照现金价值表退。2年1万2的保费要亏掉1万。

退保，只能退个零头回来（2000块左右）。
亏损很多，他有点肉痛：
就纠结，到底是退掉重买；还是不退保单再加保20万好。
（我想很多人，纠结要不要退掉保单：出路就是这两条，要么不退，保额不够就再加保（来避免退保的亏损）；要么，忍痛全退掉，重买保单。）
我们来算算哪条出路更好。
第1种：不退原保单；通过加保把保额买够。
（如果再买，目前男性买重疾险，市面上性价比最高的单次赔付重疾险，是信泰-达尔文3号。）
加保买达尔文3号，那么，得到的保障内容和保费是：

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年缴保费，要：9164块。
而全部退掉，重新单买达尔文3号：

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29岁（男）的年纪买，年缴保费只需要：6935.
30年缴费总计，就能比方案1加保买足50万（不光能买足50万，60岁前重疾能赔80万；癌症2次能赔75万。中症、轻症多出来的更不必说），要少交：66870块。扣除退保要亏损的1万块，还能省下5、6万块。
你说，是全部退掉重买，还是加保买呢？
肯定全部退掉重买啊。
这实在是能省太多钱了。
即便是：不谈加保，买到50万保额。就算是：新保单买50万保额，价格还比原保单只有30万保额的价格还低。

冲这点，也可以退了。
所以很多小伙伴，买了不划算的保单。年龄和健康状况都允许，又能买新保单。

纠结要不要退掉的。
喵姐给大家总结：
只要满足1点+3个计算题，就可以退了：
1）旧保单，有严重缺陷。比如豆豆的保单；
可以直接退掉。
3个计算题：
1）新保单，保额更高、价格更低；
毫无疑问，可退掉；比如小呆的保单；
2）新旧保单的价格一样，但新保单保额>1.5倍旧保单保额，也可以退掉；
3）新旧保单，买到同样的保额，价差巨大。
新保单省下来的钱，远超出退保损失（比如小呆的保单）；
也可以退。
04

对了，还给大家提醒2点：
1）不论在哪里买的保单，直接找保险公司，就可以退保；不需通过代理人。
2）退保，也是可以薅保险公司羊毛的。
买了的保单，一般有60天的宽限期：
可以等到下一次缴费期到期之后的60天内退保。即刻退保，和等到缴费期到期之后的第60天退保，所退保费是一样的。
但这期间不缴保费，合同也仍然是有效的。
因着这点，喵姐也建议大家：尽量买上新保单，等到新保单等待期过了，再去退旧保单。
这样新旧保单，就可以无缝对接，不会断档。
发生万一，甚至可以享受新旧保单，两份保障。
3）退保，一定是缴费年限越少，亏损越少；
缴费年限越多，亏得越多。

所以，大家有退保的念头，就要尽早确定要不要退，要退的话：银行卡里就不要留钱；
以防被到期扣费，后期退保，亏损得更多。
首先恭喜你，说明你已经健康5年了。我交了两次钱，第三年查出了恶性淋巴瘤，获赔30万。然后中宏赔10万，人寿赔10万。公司团体险赔8万。其中中宏的我2005年就买了，人寿的我2014年买的，平安福我是2016年4月买的。所以要不要继续交钱，你自己问自己就好了。觉得肯定不会生病就退保，觉得不确定，就继续保。这里的人没有一个包括我在内，会在你生病的时候给你钱的，能给你钱的只有你爹妈，配偶，孩子还有就是生效的保险。对了，忘了讲了，我还买了百万医疗，大部分保险公司都有。所以我看病的40万是用医疗钱报销的，我重疾理赔的钱，一部分我用来装修改风水了，一部分留着买营养品用，还有一部分交了孩子补课费，毕竟我8个月没上班、一个月7000的补习班钱还是要交的。