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基础|中小银行的数字化突围：促增长、筑基础是关键

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数字化迭代升级的趋势已成为银行业的普遍共识 ， 在今年新冠疫情催化下 ， 市场对金融业又提出了新要求 ， 据日前发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》指出 ， 中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题 ， 而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题 。
数字化迭代升级的趋势已成为银行业的普遍共识 ， 在今年新冠疫情催化下 ， 市场对金融业又提出了新要求 ， 据日前发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2020）》指出 ， 中小银行面对的已不再是要不要推动数字化转型的问题 ， 而是如何将数字化转型与智慧经营快速落地实践的问题 。
上述报告指出 ， 基础数据资产不足、业务获客渠道单一、人才供不应求、金融科技与业务融合度不够深入、平台建设能力欠缺等问题 ， 是中小银行发展金融科技的共同痛点 。 特别是对云计算、区块链、人工智能等前沿技术的应用上 ， 还处于初级阶段 。 而金融科技机构因其技术应用成熟、一线业务积累丰富 ， 成为“自力更生”之外的重要合作对象 。
在此背景下 ， 各大金融科技机构竞相入局 ， 开始为银行业提供各类解决方案 。 其中 ， 拉卡拉基于其支付领域的深厚积淀 ， 以及大数据、人工智能等综合科技实力 ， 成立子公司御风科技聚焦支付产业服务能力提升 ， 向中小银行输出金融科技能力、运营能力 ， 为合作伙伴在运营、风控等方面提供新专业化服务 。
中小银行数字化变革需求强烈
银保监会数据显示 ， 截止2018年12月末 ， 中国共有银行业金融机构4588家 ， 城商行134家 ， 农村商业银行1427家 ， 农村信用社812家 ， 村镇银行1616家 。 可见 ， 城商行、农商行等中小银行数量众多 ， 占了很大部分 。
同时 ， 据《中国金融稳定报告（2020）》 ， 2019年第四季度 ， 央行评级范围涵盖了4400家银行业金融机构 ， 其中 ， 大型银行评级结果最好 ， 农合机构风险较高 ， 村镇银行和城商行的评级结果次之 ， 分别有89%、73%的机构分布于4-7级 。
中小银行尤其农商行城商行 ， 面对数字化转型的重要课题 ， 首要问题是先把业务跑起来 ， 活下去 ， 再逐步进行数字化渗透和改造 ， 才是正解 。
据御风科技调研显示 ， 与国有大行科技能力强 ， 更看重商户运营及灵活收单工具不同；一线城市城商行或农商行拥有自身的收单系统 ， 更注重营销、获客；三四线城市城商行 ， 对收单系统升级、上云的服务更为迫切 。
御风科技技术总监沈雷认为 ， 市场是动态变化的 ， 需求也各异 。 目前 ， 拉卡拉通过银行联合收单运营、云收单的技术输出以及电商板块三大核心产品线 ， 能够综合性地为银行业务发展提供有力支撑 。
其中 ， 联合收单旨在为银行收单提供解决方案 ， 包括云聚宝、云聚圈这类供银行客服经理拓客的小程序工具 ， 提供商户运营系统帮银行提升商户管理效率 ， 并为银行输出一些营销策略、甚至聚合支付、信用卡分期这类产品 。
对中小银行来讲 ， 基础设施薄弱是其发展的重要阻碍 ， 尤其是一些城商行需要升级收单系统甚至新建系统 ， 御风科技将聚合支付、银行卡收单、清结算、风控 ， 报表、对帐及商户管理等产品打包而成的可灵活组合的SaaS产品 ， 则更能快速帮助其实现业务落
据拉卡拉半年报显示 ， 上半年御风科技已经与18家银行达成合作 。
金融科技企业的黄金机会
尽管中小银行存在业务结构单一、风险集中度高等问题 ， 但中小银行依旧拥有不小的发展空间 。 《中国中小银行行业现状调研及发展前景分析报告（2015-2020年）》指出 ， 与国有大行相比 ， 中小银行具有多方面竞争优势：国家层面扶持中小银行发展 ， 经营策略也相对灵活 ， 并初步判断未来十年仍将是中小银行发展的黄金时期 。
实际上 ， 随着近年来数字化的大趋势 ， 给中小银行带来了破困之机 。 业内人士指出 ， 中小银行风险集中度高、营销运营能力缺乏等问题 ， 更需要数字营销、数字风控等来支撑 。 目前 ， 除了及时拉动中小银行业务发展 ， 夯实其经营基础才是帮助其实现内部造血的关键 。 这正是御风科技这类金融科技公司的市场机会所在 。
御风科技总经理单晓宇介绍 ， 御风科技的服务是多维度的 ， 可以有效整合拉卡拉内部的资源 ， 例如拉卡拉天眼风控模型、手机POS等新产品 ， “我们在服务银行方面是很灵活的组合拳 ， 快速迭代 ， 是可组合 ， 可拆卸的 。 ”单晓宇说 。
某种程度上 ， 御风科技就像一个可以随时变换组织形态的变形金刚 ， 基于银行的个性化需求 ， 对拉卡拉的行业经验和金融科技能力进行拆卸、组合 ， 为银行提供新专业化服务 。
据悉 ， 自进入战略4.0时代后 ， 拉卡拉形成了支付、金融、电商、信息四大核心科技能力 ， 以支付为入口 ， 利用互联网和SaaS服务 ， 全维度为中小微企业的经营赋能 ， 正在从一家支付公司升级为综合性企业服务公司 。
值得一提的是 ， 有的银行希望提供的产品都有自己的品牌露出 ， 御风科技的各项服务也都支持定制化；通过云计算 ， 银行可以更快速获得一个低成本的业务解决方案 ， 最快仅需一周 。 “御风是站在拉卡拉前面和银行交流更方便的公司 。 ”沈雷表示 。
【基础|中小银行的数字化突围：促增长、筑基础是关键】对于中小银行而言 ， 开放跟御风科技这样的金融科技公司合作 ， 更好地实现业务的数字化 ， 补充科技能力 ， 才能更好的满足自身客户的需求 ， 实现业务的扩张和可持续发展 。

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