互联网技术的飞速发展 ， 智能手机等移动终端的快速迭代升级 ， 以深度布局民间金融场景的金融科技公司也迎来飞速发展 。 依托互联网平台和场景 ， 开展网络借贷等业务的金融科技公司 ， 虽然让金融服务更加下沉 ， 但在监管还有待完善的背景下 ， 也在放大整个金融系统的风险系数 ， 暴露老百姓的个人隐私 。
不过 ， 随着近年来监管层不断加大对金融科技行业的监管力度 ， 整个行业运行也在朝更规范更系统的方向发展 。 近日 ， 银保监会就针对部分民间金融科技公司的规范化运营再度加码监管力度 。 而要从根本上降低金融风险 ， 不仅依靠政府监管 ， 为保障老百姓的金融安全 ， 还有待于不断提升老百姓的财商意识 ， 加强老百姓的风险识别能力 ， 从需求端压缩金融风险 。
监管层再提民间金融风险 ， 加强老百姓财商教育正当时
近年来 ， 依靠消费金融和小额贷款两块牌照开展民间金融服务的金融科技公司 ， 在信贷额度管理等问题上还是略显粗放 。 主要有两方面 ， 一是在没有对借款人还款能力进行有效评估的基础上 ， 却在增加授信额度；二是激烈市场竞争之下 ， 不少公司开始利用自身平台和流量优势 ， 不断引导民众参与超前消费 ， 做多个人债务风险 。
对此 ， 银保监会近期专门针对部分民间金融机构借助互联网便利开展小额借贷、类信用卡等业务所潜在的系统性金融风险发文 ， 就“金融科技公司侵害消费者权益的乱象值得高度关注”一事进行了阐述 。 再度表明对金融科技行业持续至今的高压监管态度 ， 给维护民间金融市场稳定打下一剂强心针 。
在文中 ， 消费者权益保护局局长郭武平指出 ， 与持牌金融机构相比 ， 在开展消费贷、信用贷等业务时 ， 民间金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据 ， 还款主要依据借款人的还款意愿 ， 缺乏对还款能力的有效评估 。 由此 ， 容易出现过度授信与场景诱导 ， 共同刺激超前消费 ， 使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱 ， 最终损害消费者权益 。 而且在收费方面 ， 金融科技公司缺乏统一标准 ， 一般也要高于持牌金融机构 。
不过 ， 从金融活动参与主体来看 ， 金融科技公司作为供给端主体 ， 主要起到引导超前消费和资金供给的作用 ， 这部分主体需要监管约束 。 但从以广大民众为代表的需求端来看 ， 面对超前消费的潜在债务陷阱 ， 则需要提高风险辨识度 ， 升级自己的财商水平 ， 合理规划自己的财务需求 。
曾有数据显示 ， 2018年 ， 国内首份亲子财商教育研究报告指出 ， 中国人的平均财商指数为60.1 ， 才刚刚迈过了及格线 。 首都经济贸易大学金融学院院长尹志超通过利率计算、通货膨胀和投资风险三个问题来计算中国家庭的金融知识水平 ， 结果全部回答正确的家庭只占1.65% ， 远远低于美国、荷兰等重视财商教育的国家 。
因此 ， 如何解决金融科技飞速发展 ， 在民间金融服务放大老百姓金融风险的问题上 ， 除了监管层需要加强对资金供给端的有效监管 ， 更需要在需求端 ， 不断提升老百姓的财商意识 ， 学会识别各类金融服务所暗含的潜在风险 ， 理性谨慎接受金融服务 。 至于该如何实现这一点 ， 以银行等具备较大影响力的金融机构或许应该主动站出来 ， 凭借自身社会影响力用更合理的方式 ， 帮助老百姓培养财商意识 ， 提升金融服务理解力 。
建设银行“理财季”助力老百姓财商养成 ， 有效助力金融监管
目前 ， 很多正规金融机构开始行动 ， 主动参与到提升老百姓财商水平 ， 提供更具针对性和安全性的金融服务当中 。 而在众多金融机构中 ， 建设银行通过到提升老百姓财商水平 ， 提供更具针对性和 ， 比如有奖财商问答、风险偏好评测等方式 ， 引导老百姓主动参与财商知识学习 ， 了解自身风险偏好 ， 展现出较强的可行性 。 同时 ， 建设银行也通过“理财季”为更多用户匹配了包含基金、固收理财等多类型 ， 高安全边际的理财产品 ， 进一步满足家庭资产配置需求 。 据悉 ， 此次置需求 。， 作为建设银行四季度数字化经营的重要内容 ， 活动将从10月12日持续到12月31日 ， 与自去年年底在全行范围内开展的月31日身风险偏好水平 。
建行以“理财季”为入口 ， 依托建行在民间广泛的社会影响力和覆盖面 ， 持续输出与之匹配的高质量理财知识 ， 完善投资者教育 ， 提升老百姓财商水平 ， 并向更多用户推入交易成本低廉 ， 投资波动稳定 ， 风险可控可靠的高安全边际理财产品 。 从而助力监管层得以更高效的规范金融行业运作机制 ， 降低民间金融系统性风险的同时 ， 还能借机培养老百姓理财意识 ， 主动学习和参与家庭资产配置 。 进而不断激发行业活力 ， 利用传统金融机构的社会影响力 ， 将闲散的民间资本 ， 集中转化为支持国计民生的社会大资本 ， 服务国内经济大循环 ， 支持实体高效运转 。
未来 ， 建行还将继续践行国有金融企业社会责任 ， 推出更多跟本轮“理财季”同样高质量的金融服务活动 ， “助民生财 ， 为民理财” 。 帮助监管层更好实现各类监管政策 ， 同时也助力老百姓 ， 享受到更安全的金融服务 ， 实现更高性价比的家庭资产配置 。
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