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郑昱|有多少App可以“轻松借钱”？

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点开“滴滴出行”“去哪儿旅行”“哈啰出行”等App ， 显眼位置均可看到“借钱”；点开“京东”“58同城”“美颜相机”等App ， 显眼位置也能看到“借钱”……
“新华视点”采访人员近期调查发现 ， 不少手机App存在与自身主要业务毫不相干的借贷功能 ， 并以低息、红包等作为噱头引导用户开户 。 App“借钱”满天飞 ， 背后暗藏多重风险 。
各类App都盯上“借钱”业务
部分手机App用户告诉采访人员 ， 一些生活中常用的App ， 俨然成了“金融App” 。 就连平时常用的拍照、办公软件都有借款功能 ， 经常出现鼓励用户开通借款功能的弹窗提示 。
青岛市民郑昱告诉采访人员 ， 她平时常用的拍照App“美颜相机” ， 最近打开后总是有弹窗消息 ， 提示送她一个最高88.88元的红包 。 点开红包后 ， 就会进入一个“美图e钱包”的界面 ， 里面除了提供“借钱”服务 ， 还有“您有最高额度200000元待领取”“最高可借200000元”等极具诱惑的广告 。 “一款拍照软件 ， 为啥老出现借贷广告？不理解 。 ”郑昱说 。
不少公司职员告诉采访人员 ， 不仅是拍照软件 ， 常用的办公软件“WPS Office” ， 也出现了借钱功能 ， 号称“低利率、无抵押 ， 最高可贷96400元 ， 年利率7.2%起” 。
采访人员下载了部分常用App测试发现 ， 不少社交、出行、生活服务类App中都有借款功能 ， 部分App还把借款功能作为重点模块进行展示 。 如用于叫车服务的“滴滴出行” ， 其借钱功能按钮就摆在App主页 ， 与打车、顺风车、共享单车等功能并列 。 在外卖应用“饿了么”上 ， 借贷功能不仅出现在首页 ， 而且接入的借款服务有七八种 。 在社交App“陌陌”上 ， 其提供的借贷服务宣称最高额度为6万元 ， 且“无担保、无抵押 ， 有手机和银行卡就能申请” 。
此外 ， 还有一些App以“免费领取会员”为噱头 ， 引导用户使用借款服务 。 例如某款视频App以“免费送3个月VIP会员”为由 ， 引导用户点击广告 ， 点击进入后则会出现“新用户领30天首期免息券”“最高可借额度200000元”等网络借贷广告 。 山东艺术学院大四学生孙思齐说 ， 在视频App“爱奇艺”的应用界面内 ， 有时会出现借贷功能的广告；平台还宣称 ， 只要注册并完成借款 ， 就能领取会员 。
不少App在借贷服务中都注明资金来自银行及持牌放款机构 。 采访人员咨询了一款社交App的客服人员 ， 对方表示 ， 该App是金融机构的合作伙伴 ， 负责接入借贷服务；推广平台本身并不提供资金 ， 出现纠纷时需要借款者和资金提供方协商解决 。
“轻松借钱”背后暗藏多重风险
社交、出行、视频等生活服务类App用户基数庞大 ， 其中很多使用者本无强烈借贷需求；在这些App“广撒网”式宣传下 ， 一些使用者受诱惑开通了借贷功能 。
采访人员发现 ， 不少平台的借款功能都以“实时审批、极速到账”为卖点 ， 并且承诺的额度不低 。 几款App对开通借款功能的审核都颇为宽松 ， 填写个人姓名、身份证号 ， 进行人脸识别后 ， 绑定收款银行卡就可以借钱 。
部分App中的借贷功能还以低息为噱头吸引用户 ， 但实际上却埋着高息的深坑 。 某款App宣称借款额度最高达到20万元 ， 最低年化利率只有7.2%；但当采访人员按照App内的要求填写完各种个人信息后 ， 年化利率一下子涨到了23.4% 。
在黑猫投诉等互联网投诉平台上 ， 有多名用户投诉称 ， 一些App里的借贷功能存在重复扣款、收取高额利息、开通后无法取消等问题 。
一位银行客户经理告诉采访人员 ， 普通用户在银行申请信用卡 ， 一般初始额度只有2万元到5万元；但不少App上的借贷功能 ， 动辄宣称可以提供30万元到50万元的额度 。 额度一旦过高 ， 如果用户还款逾期 ， 带来的金融风险很大 。
互联网经济专家刘兴亮认为 ， 不少App用户众多 ， 如果平台采用诱导的方式推广借贷功能 ， 一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就存在过度借贷的可能 。
多位大学生在黑猫投诉上反映 ， 看到某款社交App上频频出现的借贷广告 ， 经不住诱惑 ， 就尝试借款 ， 数额在1万元到3万元不等；但借款后却无力偿还 ， 影响了个人征信 。
此外 ， 借贷功能还极易侵害用户个人信息安全 。 国家网信办在今年5月的一次通报中指出 ， 84款App违法违规收集个人信息 ， 其中半数以上App都具备金融功能 ， 这些App存在非法获取、超范围收集、过度索权等侵害个人信息的问题 。
业内人士告诉采访人员 ， 一些中小借贷平台上的个人信息很容易泄露 。 个别平台为追求利益 ， 会把个人信息“打包”卖给第三方；只要用户在一家借贷平台上申请过借款 ， 其他借贷平台的骚扰电话就会“蜂拥而至” 。
对App借贷亟待加强监管
随着移动互联网的发展 ， 越来越多的年轻用户开始尝试使用移动端上的金融平台进行借贷 。 中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》显示 ， 对于消费金融公司而言 ， 部分公司的“80后”“90后”客户占比达到90%以上 ， 其中 ， “90后”客户占比普遍在50%左右 。
相关专家认为 ， 与专业化的银行等金融机构推出的App相比 ， 一些常见的生活类App使用人数更多 ， 覆盖面更广 。 由于使用频率很高 ， 过度宣传借贷功能更容易让网民掉入网贷陷阱 ， 并导致互联网金融风险 。 有关部门需要对这类App加强监管 ， 堵住由此带来的互联网金融漏洞 。
中国普惠金融研究所研究员顾雷说 ， 应持续加强对手机App开设借贷功能现象的监管 。 对于当前“什么App都可以放贷”的局面 ， 要有更精准的规范和约束 。 比如在平台的借贷资质、用户申请门槛、推广方式等方面 ， 都应有更明确和严格的标准 ， 以实现App借贷业务有序、有度发展 。
中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼认为 ， 一些机构发放的个人消费贷款中并没有明确指定使用范围 ， 部分信贷资金存在未按指定用途使用的问题 ， 违规流入房地产市场以及股市、债市等金融市场 。 相关部门应加强对平台的指导 ， 在对用户的申请审核、贷款用途和流向的监管上更加严格 。
【郑昱|有多少App可以“轻松借钱”？】清华大学五道口金融学院副院长田轩表示 ， 很多普通用户具备的金融知识有限 ， 容易被平台夸张的宣传所诱惑 。 行业监管部门可定期在校园、社区等场所开展金融知识的普及教育 ， 培养更多人形成良好的金融素养 ， 增强抵抗金融风险的意识 。

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