电子商务|职业、场景贷款名目繁多“彩礼贷”刷屏朋友圈

【电子商务|职业、场景贷款名目繁多“彩礼贷”刷屏朋友圈】车能“贷”、房能“贷” , 稳稳的幸福也能“贷”?3月16日 , 江西一家银行的“彩礼贷”宣传图片在网上刷屏 。公积金贷、家装贷、天使贷、白领贷……随着消费应用场景的不断细分 , 除了大众接触较多的房贷、车贷之外 , 银行推出的贷款产品让人应接不暇 。

电子商务|职业、场景贷款名目繁多“彩礼贷”刷屏朋友圈
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多位业内人士向证券时报采访人员分析 , 从申请条件来看 , 这类产品往往更青睐公务员、行政事业单位、国企、金融机构等行业从业群体 。年利率往往在4.5%左右 , 有部分产品低至3.85% , 最高贷款额度往往有30万、50万、100万 , “是(银行)面向特定客群推广其个人贷款的精准营销产品 。”
“彩礼”最高贷30万?
银行:产品没上线
3月16日 , 江西一家银行“彩礼贷”宣传海报图片引起各方关注 。按照该海报 , 该款“彩礼贷”最高可贷30万元 , 年利率最低4.9% , 贷款期限最长为一年 。贷款用途被限定用于新婚旅行 , 以及购买车辆、首饰和家电 。
不过 , 值得注意的是 , “彩礼贷”的申请条件除了年满22周岁和连续工作一年以上两项基础条件 , 还特别注明了“情侣一方需为行政事业单位正式员工” 。
对于该产品的运营情况 , 上述银行方面人士称 , 目前这个贷款产品并未上线 , 手机银行APP显示的海报仅为宣传使用 , “后续也不会上线 。”
采访人员扫描该“彩礼贷”海报上标有“立即申请”的二维码 , 跳转结果显示的是该银行的个人消费信贷产品“快活贷”的页面 , 并非“彩礼贷”申请界面 。
这款“快活贷”产品的介绍显示 , 产品借贷金额最高30万元、年化利率最低至6.3% , 借款期限最长可达1年 。申请条件中除了年龄之外 , 可以是房贷类客户、该行代发客户、AUM客户、存量易得金客户、公积金及信用卡客户 。
职业、场景贷款
瞄准特定人群
事实上 , 除了这款“出圈”的消费贷产品 , 银行业内面向不同客群、不同消费场景的贷款产品名目繁多 , 除了大众接触较多的房贷、车贷之外 , 还有公积金贷、家装贷、天使贷、白领贷等等 。
这之中 , 比如公积金贷 , 就是以申请人的公积金缴款记录作为重要的资信要素来发放的贷款 , 一些大行如建设银行、邮储银行等均有类似产品 。而家装贷、装修贷、教育贷款等 , 则是针对用户群体在日常大额消费场景中的金融需求匹配的产品 。天使贷、白领贷则是面向教师医护、白领工薪阶层的贷款产品 , 比如浙江的头部城商行运营的“白领通”产品 , 已经有十几年 , 客群和资产质量比较稳定 。
去年11月 , 采访人员节期间 , 由农业银行沈阳分行推出的一款名为“采访人员e贷”的产品 , 注明贷款利率仅为3.85%(仅在采访人员节前后一周时间左右可享有该利率水平 , 随后调整至4.5%) , 这一利率水平与当时1年期LPR报价持平 , 更是低于银行当时的房贷利率水平 , 引发广泛关注 。
盘点这些信贷产品可发现 , 教师、护士、国有企业、事业单位工作人员、公务员、金融机构从业者等都成为银行贷款产品的目标客户群体 。而在利率水平上 , 这类产品往往在4.5%左右 , 相比之下同类型个人信用贷款产品往往在6.5%左右 。部分产品如“采访人员e贷”的低利率水平往往为短期优惠推广利率 。
“这种主要针对个别职业的贷款 , 其实从行里来看都不多 , 营销意义更大一些 , 可能是面向特定群体、拓展业务 , 吸引客户 , 有时候不挣钱纯走量 。”上海一家银行的支行行长介绍 。
“为什么申请人一栏有职业偏好 , 实际审核往往首先也是看申请人的职业?这类产品推出的初衷 , 肯定是希望面向这部分群体 , 满足(他们的)细分需求 。”浙江一家股份行零售业务负责人告诉证券时报采访人员 , 市场竞争激烈 , 尤其是一些白名单优质客群 , 这也是深耕有真实消费需求、实际偿还能力客群的金融服务配套 。
需要注意的是 , 去年底以来 , “严禁金融产品过度营销 , 诱导过度负债”也被监管层反复提及 。
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