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网络|相互宝使命达成，有遗憾但无需叹息

【网络|相互宝使命达成，有遗憾但无需叹息】【灵光一闪】
我们给以相互宝为代表的网络互助平台道一声告别 ， 说一句感谢 ， 并不过分 。
蒋光祥
网络互助关停潮 ， 迎来了最终篇章 。 相互宝于去年底发布公告 ， 表示将于本月28日停止运行 ， 正式告别近7500万成员 。 消息一出 ， 有颇多不明就里的自媒体分析出相互宝要带着参与者的钱“跑路” ， 显然暴露出了自己对相互宝自创始以来 ， 先保障后分摊这一无资金池模式的完全不了解 ， 纯属于贻笑大方的臆测或只顾“吸粉”的哗众取宠 。 与之相反 ， 相互宝宣称自公告之日起 ， 成员不再参与互助分摊 ， 但一段时间内 ， 符合规则的患病成员仍可发起互助申请 ， 互助金将由平台全部承担 。 同时 ， 成员可自愿投保相关一年期重疾险 ， 无需重计等待期 ， 无需重新健康告知 ， 并有3个月的免费期 ， 避免了此前其他互助平台直接关停所导致的成员保障中断 。 为此 ， 相互宝非但不存在卷钱跑路 ， 还需要额外付出30亿左右的支出 。 撑到最后一刻 ， 承担应尽的责任 ， 做好善后 ， 遗憾告别 ， 说这是相互宝留给大部分业内外人士的最后印象 ， 较为公允 。
但遗憾之外 ， 无需叹息 。 这是因为相互宝完成了自己的历史使命 。 从2011年首个网络互助平台成立 ， 到相互宝上线 ， 再到美团、京东、百度、新浪、360等头部互联网平台相继入局 。 这10年当中 ， 网络互助依靠低门槛与普惠的特点 ， 从无到有 ， 从小到大 ， 直至盛极一时 。 2019年全国参与人数共超过1.5亿 ， 发放大病互助金超50亿 。 而最为值得一提的是 ， 以相互宝1亿成员为例 ， 其中有三成来自农村和县城 ， 六成来自三线及以下城市 ， 过去三年共救助重症患者17.9万人 。 传统商业保险难以触及到的区域 ， 市场够下沉 ， 成为网络互助平台的一个显著特点 。 这背后原因很多 ， 但网络互助平台“一人患病 ， 众人均摊” ， 不需要事先缴费（相互宝用户需满足一定信用分）的低门槛模式 ， 无疑是能够获得大量用户“用脚投票”的最主要原因 。 此外 ， 相互宝创造性地引入了“赔审团”制度 ， 在对需救助的互助案件、整体的分摊金额全体公示之外 ， 针对争议案件 ， 邀请由众多社会人士作为“赔审员”进行投票表决 。 这解决了传统商业保险当中买或者不买客户可以说了算 ， 但是赔或者不赔却是由保险公司说了算的痛点 。
但社会保障始终都是一个严肃的社会命题 ， 网络互助终究不是保险 ， 成为不了在医保、商业保险之外 ， 中国医疗保障体制的另一块拼图 。 随着相互宝重疾的发生率慢慢接近社会平均概率 ， 救助人数和互助分摊金的不断上涨也已经超越不少相互宝用户预期 ， 从而造成用户流失 。 但要看到 ， 以相互宝为代表的网络互助完成了一次面向全民的保障教育 。 连传统保险公司当中的有识之士也承认“相互宝是保险公司的意外惊喜” ， 提升了全民健康保障意识 ， 不少人完成了从参与过互助 ， 再到购买保险的进阶 。 更是给低门槛的平民保障提供了操作思路 ， 开启了未来之门 ， 促进社会医保和配套商业保险更加全面和完善 。

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