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证券日报 监管出手规范征信 不良信用信息上报前应告知借款人

【证券日报|监管出手规范征信 不良信用信息上报前应告知借款人】 采访人员 李 冰
近日 ， 北京银保监局印发《北京银保监局关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》（以下简称《通知》） ， 针对征信方面做出明确要求 ， 要求不良信用信息上报前应告知借款人 。
博通分析资深支付行业分析师王蓬博对《证券日报》采访人员表示：“消费金融行业一直以来存在着违规意识淡泊、投诉反馈不及时等问题 ， 《通知》的出台旨在切实保护消费者合法权益 。
不合理电子制式合同
需9月30日前完成系统改造
据悉 ， 《通知》的印发背景是 ， 北京银保监局在处理举报与投诉过程中 ， 发现部分机构存在对消费者权益保护工作重视程度不够 ， 对消费者信息披露及风险提示不到位 ， 贷款格式条款设置不合理 ， 贷款业务流程不完善等问题 。
采访人员注意到 ， 《通知》重点规范在京各汽车金融公司、消费金融公司价格管理、合同管理及行为管理 ， 督导相关机构压实消费者权益保护主体责任 ， 建立健全金融服务信息披露流程 ， 维护消费者知情权和自主选择权 ， 加强消费者金融知识宣教等 。
值得关注的是 ， 针对部分机构存在的对消费者风险提示不到位、贷款格式条款设置不合理等问题 ， 《通知》明确要求各机构应全面梳理现有贷款合同格式条款 ， 及时修订贷款合同中不合理的条款 ， 强调不得强制捆绑、搭售保险等其他金融产品 ， 依法保存及使用客户的身份信息和交易信息 。 并要求应在合同首页以足以引起金融消费者注意的方式 ， 提请金融消费者关注与其有重大利害关系的内容 ， 包括但不限于贷款金额、贷款年利率、贷款期限、贷款违约金等 。 格式条款采用线上电子形式的 ， 应参照上述要求执行 ， 相关内容应当可被识别和易于获取 。 《通知》要求各机构参照上述要求执行 ， 并于2021年9月30日前完成系统改造 。
在业务流程方面 ， 《通知》强调各机构应严格规范贷款业务流程 ， 依法规范催收行为 ， 不得以恐吓、威胁等手段催收贷款 。 针对借款人未按时足额还款而产生不良信用信息等情形 ， 《通知》规定各机构在向金融信用信息基础数据库报送前 ， 应通过短信、电话、微信等方式提醒和告知借款人 。
王蓬博指出 ， “上述要求将使金融机构的业务流程更加规范 ， 也传递了要尽可能保护客户权益、特别是保护其知情权的信号 。
另外 ， 《通知》要求建立健全金融服务信息披露流程 。 各机构应建立清晰的服务价格制定、调整机制 ， 合理制定相关服务价格的定价策略和定价原则 。 汽车金融公司还应在各合作经销商处 ， 通过多种途径及方式公示消费金融相关服务项目、服务内容和服务价格等消费者应知晓信息 。
北京银保监局强调 ， 各机构应以《通知》出台为契机 ， 建立健全金融消费者权益保护工作长效机制 ， 积极维护金融消费者合法权益 ， 助力居民消费升级 。
王蓬博认为 ， “《通知》梳理和规范行业体制机制 ， 在催收和投诉等环节 ， 重视保护消费者合法权利 。 将对金融机构征信报送等不规范操作产生约束 。 ”
规范征信
需要多方参与
此前 ， 因个人征信报告出现侮辱性字眼一事 ， 晋商消费金融的征信系统查询权限被监管暂停 。
5月25日 ， 人民银行太原中心支行发布公告称 ， 针对晋商消费金融“个人征信报告出现侮辱性字眼”问题 ， 人民银行太原中心支行于4月8日约谈了晋商消费金融 ， 并于5月25日 ， 再次约谈晋商消费金融；5月25日23时13分 ， 晋商消费金融在官网发布声明称 ， 将进一步严格客户信息审核 ， 依法维护消费者权益；随后在5月26日 ， 人民银行太原中心支行微信官方公众号再发公告称 ， 即日起暂停晋商消费金融征信系统查询权限 ， 责成其内部整改 ， 切实落实各项监管要求 。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智对《证券日报》采访人员表示 ， 《通知》强调对风险提示信息进行重点展示 ， 有利于更好地保护消费者 。 他强调 ， 总体来看 ， 金融消费者权益保护相关内容 ， 未来对金融机构而言会越来越重要 。 “不管是为了遵循相关监管规定 ， 还是考虑到自身的可持续发展 ， 都需要越来越重视对消费者权益的保护 。 ”
中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》采访人员表示 ， 金融机构征信需要考虑到社会责任问题 ， 更需要考虑到保护消费者隐私 。 在规范征信方面 ， 《通知》可能只是其中一项工作 ， 未来金融机构规范征信需要多方参与 ， 形成相关监督制衡机制 。

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