钢材 你永远还不清信用卡的真正原因，不是因为你的贫穷
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网络上流传着一句话：贫穷限制了我的想象力！这句话常常用来自嘲有钱人的世界、有钱人的生活我们一般人根本难以想象 。
但是 ， 你永远还不清信用卡的真正原因 ， 却不是因为你的贫穷 。
根据媒体报道 ， 2019年中国信用卡在用发卡量达到7.46亿张 ， 中国人均持有信用卡数量为0.53张 ， 2020年 ， 中国信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.78亿张 ， 同比增长4.29% 。 截至2020年 ， 工农中建的信用卡累计发卡量均进入“亿张俱乐部” 。 其中 ， 工商银行信用卡累计发卡量1.6亿张 。
根据2020年全国第七次人口普查显示 ， 我国2020年居住在城镇的人口为90199万人 ， 占63.89%；居住在乡村的人口为50979万人 ， 占36.11% 。 如果按照2020年信用卡和借贷合一卡发卡数量7.78亿张来计算 ， 那么 ， 我们城镇人口人均持有信用卡数量为0.86张 ， 几乎就是人均一张 。 如果在这9亿人中 ， 在排除未成年人及年满60岁以上的老人 ， 可以说 ， 人均持卡量绝对超过1张 。
可以说 ， 信用卡已经占据着我们每一个成年人的日常生活 。
信用卡消费是什么？这是一种透支行为 ， 是一种提前消费 。 它就是一把双刃剑 ， 如果你不一定的金融知识、法律知识 ， 奉劝各位不要轻易使用 ， 它会让你深陷负债而永远走不出来 。
相信长期使用信用卡的朋友就会发现：信用卡会使你长期处于负债中 ， 而永远也还不清你的信用卡 。 这究竟是因为什么？
这里面存在3个非常至关重要的原因 。
其一 ， 信用卡逾期后 ， 银行采用了复利的计息方式 。
几乎所有银行信用卡逾期以后 ， 采用的都是复利计息的方式 。 什么叫复利计息？举个例子 ， 当你的信用卡本金为10000元 ， 1月1日为你的账单日 ， 1月15日为你的还款日 ， 等到了1月15日 ， 你未全额还款10000元 ， 就开始收逾期利息 ， 按照日利率万分之五来收取 。 到下一个账单日既2月1日 ， 你总的还款额就是等于10000元为本金加上逾期利息 ， 如果你仍未全额还款 ， 那么关键问题来了 ， 信用卡从2月1日开始 ， 你的逾期利息就要按照你上一期未还款的本金加上逾期利息作为新的本金 ， 这样来计算你的利息 ， 这就是我们俗称的“利滚利” 。 信用卡复利计息就是你永远也还不清的一个重要原因 。
其二 ， 银行信用卡拒绝和你协商分期还款 。
在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。 个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年 。
很多银行的催收人员 ， 当你说已经超过了自身的还款能力 ， 需要协商还款时 ， 他们会拒绝协商 。 他们会提出的理由是：你的逾期时间已经超过了30天 ， 已经超过了我们银行规定的协商时间范围 。 这种理由你到底是要相信还是不相信？银行拒绝和你协商分期还款 ， 也是导致你永远无法还清行用卡的一个原因 。
其三 ， 信用卡逾期90天和90天以上的区别 。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡银行收到持卡人还款时 ， 按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的 ， 按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的 ， 按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还 。
那么问题来了 ， 在银行拒绝和你协商还款的时候该怎么办呢？看了《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条你应该明白 ， 在信用卡逾期90天以前 ， 你所还进去的欠款是优先冲还利息和各种费用的 ， 而逾期91天以上你所还欠款优先冲减的才是本金 ， 接着才到利息和各种费用 。 这才是你永远还不清信用卡的真正原因 。
所以 ， 当你信用卡在逾期90天以内时 ， 最好就是想尽一切办法全部还清 ， 不然你每次还款几百元 ， 也许还不够你还利息的 。 如果你不能一次性还清欠款 ， 在银行又拒绝和你协商时 ， 最好的办法就是逾期90天以后再处理 ， 这样你才有还清的希望 。
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