养老金 华瑞银行：涉嫌异地揽储展业 不良率三年翻两倍
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《中国科技投资》龙敏
监管政策趋严 ， 仍有地方法人银行突破地域限制 ， 开展存贷业务 。
作为上海地区首家民营银行 ， 华瑞银行存在突破地域限制开展存款和贷款业务的行为 ， 涉嫌异地揽储、跨区贷款 。 业内人士表示 ， 中小银行出于盈利扩张压力 ， 容易突破监管红线 ， 需遵循互联网存款及贷款要求 。
记者调查发现 ， 华瑞银行旗下跨地域展业的“航旅贷”业务 ， 因还款日当天无法按时实施还款 ， 借款人“被迫逾期”而屡遭投诉 。
另外 ， 华瑞银行近年净利润持续下降 ， 拨备覆盖率不断下滑 ， 不良贷款率连续攀升 ， 近三年已上涨了139% ， 资本压力进一步增大 。 在首批五家民营银行中 ， 华瑞银行的存贷业务规模增速均垫底 。
涉嫌异地揽储
近日 ， 《中国科技投资》记者调查发现 ， 作为上海地区银行 ， 华瑞银行却开展异地存款业务 。 “华瑞银行微银行”小程序上目前在售的存款产品包括6个月、1年期、3年期大额存单 ， 5年期定期存款和一款心意存单（体验版）产品 。 上述五款产品年化利率各不相同 ， 其中5年期的定期存款年化利率最高为4.5% 。
*图源：“华瑞银行微银行”小程序在售产品
购买上述存款产品首先需要开通华瑞银行电子账户 ， 记者按照“华瑞银行微银行”小程序显示的操作步骤 ， 注册手机号、检测身份证后即成功开通华瑞银行电子账户 。 而购买存款产品则需要通过绑定既有的实体银行卡 ， 再转账至华瑞银行电子账户 。
随后 ， 记者按照“华瑞银行微银行”小程序操作绑定了其他银行账户 ， 输入转账金额便成功购买华瑞银行存款产品 。 值得注意的是 ， 记者注册的手机号、绑定的银行卡均为北京属地 ， 而开通华瑞银行电子账户、购买存款产品也均在北京地区操作 。
*图源：记者按照操作购买华瑞银行存款产品 ， 并从其他银行转入金额
华瑞银行线上客服告诉记者：“华瑞银行只在上海地区有一个营业网点 ， 通过其他银行卡购买存款产品 ， 只需将现金转至华瑞银行电子账户 ， 且转账无限额 。 ”
中央财经大学商学院金融财务系教授、银行研究中心研究员杨长汉向记者表示 ， 监管政策明确“异地存款是指银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款 。 ”对于地方中小银行 ， 监管导向是积极发挥其服务地方经济、小微企业、三农的金融功能 ， 通过区域化差异化特色化战略做精做强 。 相关银行金融法规明确 ， 全国性银行可以经营异地存款 ， 地方法人银行不得跨区域经营异地存款 ， “地方法人银行通过线上APP向没有实体网点的异地客户承揽存款 ， 属于异地揽储 ， 应予清理 。 ”
杨长汉分析道 ， 存款是商业银行主要的资金来源 ， 存款的稳定性、安全性和资金成本 ， 直接影响商业银行的稳定发展 。 地方中小银行出于盈利扩张和资产负债扩张冲动 ， 在未经审批、未按法规要求的前提下跨区域经营如异地揽储 ， 容易导致这些银行忽略经营风险、突破审慎监管红线 。 银行线上APP具有跨时空的经营优势 ， 但也须遵循有关互联网存款、互联网金融法规的要求 。
“航旅贷”跨地域展业屡遭投诉
因还款日当天无法从账户中扣款 ， 借款人“被迫逾期” ，华瑞银行贷款业务屡遭投诉 。
湖南地区的用户赵宏（化名）向记者表示 ， 此前他通过“携程APP”申请了一笔6000元的“航旅贷” ， 每期自动扣款 ， 但在3月23日还款日当天却无法自动从账户中扣款 ， 主动还款也显示失败 。 “一般都是晚上12点之前要还款 ， 但是当天晚上10点之前就不让我还 ， 过了第二天凌晨2点才可以还 。 ”在第二天还款时 ， 赵宏的还款金额中新增了一笔逾期手续费 。
遇到上述情况的用户不在少数 ， 来自广东、云南、北京等地区的多位用户告诉记者 ， 通过“饿了么”“华瑞银行微银行”等其他APP申请“航旅贷” ， 均遇到还款日当天无法按时实施还款的情况 ， 最后“被迫逾期” 。 即使之后还款功能恢复正常 ， 但担心类似事件仍会发生 ， 影响征信记录 。
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