上亿人被骗！保险交了20年后真的能返钱吗？

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保险公司赚了多少钱，看看返还型保险就知道了！作为一个普通人，听说：有病治病，没病返钱的保险怎么会不动心呢？保险公司恰恰利用我们这种贪小便宜的心理，来设计了这种保险。

都知道返还型保险比消费型保险贵得多，但为什么还是有更多人选择呢？今天，我们来看看返还型保险到底是馅饼还是陷阱!
以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身， 20 年交费为例，来比较两种保险的差异：
1）返还型重疾，返还时间66岁，每年保费14096元，总保费289120元；
2）消费型重疾，不返还，每年保费4916元， 98320元。
第一个缺点：两者每年保费就相差9180元；20年下来返还型保险竟然要多交183600元。也太贵了！

这时有人会抗议：虽然交的多，可到期之后可以拿回所有钱，我也是赚的呀。
这就是第二个缺点，收益低！通货膨胀后，现在的100元能和20年前的100元相提并论么？
对此，我们特地用irr计算了一下：以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元， 66 岁返还保费 281920 元，得出实际收益率为 3.78% 。而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

第三点就是保障的杠杆低。交4916元和交14096元，一旦得重病后都是赔40万，太不划算了！
保障和理财，就像鱼与熊掌不可兼得。与其把钱花在返还、分红等功能上，还不如先把保额做高。
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