京子光 河南一男子遇暴雨爱车进水，向保险公司理赔被拒：你没买涉水险！
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河南镇平县男子李某2020年3月购买了一辆小轿车 ， 月底李某向某保险公司投保机动车综合商业险 ， 保险期从2020年4月7日至2021年4月6日 。 买过这种保险的都知道 ， 这种保险是不计免赔险的 。
同时李某和保险公司签订的合同第六条约定 ， 如果因暴雨、洪水等天灾或者发动机进水后导致的损失 ， 经查不属于免除保险人责任的范围的 ， 保险公司应当依照合同约定负责赔偿 。
买保险就是求个心理安慰 ， 万不得已的情况下才会理赔 。 但人生处处充满意外 ， 2020年9月下旬 ， 李某在驾驶该轿车过程中 ， 天上突然降下暴雨 ， 路面存在积水 ， 加上其他车辆通行导致水面升高 ， 造成李某驾驶的车辆行驶中遭水淹自动熄火、车辆发动机损坏 。
事故发生后 ， 李某立即电话向保险公司报案 ， 经保险公司委托第三方对车辆损失进行鉴定和评估 ， 该车辆损失金额为42500元 ， 李某为此支付了1500元的评估费 。 但李某此后向该保险公司理赔时 ， 双方却发生了分歧 。
保险公司认为 ， 李某车辆遭水淹之后发动机进水 ， 但李某强行二次点火导致发动机损坏 ， 此责任属于涉水险的赔偿范围 ， 并不在李某投保的保险范围之内 ， 因此保险公司应当不予赔付 。
涉水险其实是一种附加险 ， 是随着汽车拥有量日益增长衍生出来的新险种 ， 主要保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿 。 按照李某车辆遇到的实际情况 ， 保险公司的回应貌似是没有什么毛病的 。
但为何保险公司在李某投保综合商业险的时候 ， 又在合同上约定了天灾或发动机进水等条款对车辆作了类似保障呢？李某认为保险公司没有尽到明确说明义务 ， 于是向法院提起诉讼 ， 请求判令保险公司按照合同理赔 。
本案争议的焦点在于 ， 李某投保的车辆发动机损坏到底是暴雨天灾导致还是发动机进行导致的 ， 保险公司就合同条款中的免责条款是否履行了明确说明的义务 。 笔者却认为 ， 要厘清该纠纷的责任归属应该从以下几个方面入手 。
一是按照近因原则判断车辆损失主要原因 。 近因原则是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系 ， 从而确定保险赔偿责任的一项基本原则 ， 是保险当事人处理保险案件 ， 或法庭审理有关保险赔偿的诉讼案 ， 在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则 。
本案中车辆损失到底是因为暴雨还是发动机进水造成 ， 这既属于不同的事件 ， 也可能属于同一事件的不同阶段 ， 暴雨中涉水行驶可能导致发动机进水 ， 车辆意外驶入水塘、人为向车辆灌水等其他原因都会导致发动机进水 。 而李某在暴雨中出现事故后 ， 立即向保险公司提交了车辆进行鉴定 ， 应当认定为暴雨导致发动机进水更为妥当 。
二是应当认定车辆发动机是保险的一部分 。 根据在案证据 ， 李某投保的是机动车商业综合险 ， 李某按照约定支付了保费 ， 案涉保险应当认定合法有效 。 该合同约定由暴雨导致的保险标的物损失属于承包风险 ， 且并未将保险车辆的发动机排除在保险标的之外 ， 也就是说二者是不可分割性 ， 决定了保险车辆的发动机属于保险标的的一部分 ， 造成损失保险公司应当理赔 。
三是应当认定保险公司未尽条款明确说明义务 。 从该合同的约定来看 ， 属于明显的格式合同 。 本案中李某声称仅持有保险单 ， 并未看到保险公司附送保险条款 ， 且自己并未在投保单上签字 。 保险公司也未能提交证据证明已向李某提交了保险条款并履行了明确说明义务 ， 因此李某提出的以暴雨导致车辆损坏理赔的主张应当予以支持 。
四是保险公司应当承担举证不能的不利后果 。 虽然保险公司以李某车辆是因在水中二次打火造成的损坏 ， 但并未有证据予以证明 ， 按照民事诉讼“谁主张谁举证”的原则 ， 保险公司应当承担举证不能的后果 ， 应当认定保险车辆损失的主要原因是暴雨导致 ， 属于合同约定的理赔范围 ， 保险公司应当赔偿 。
【京子光|河南一男子遇暴雨爱车进水，向保险公司理赔被拒：你没买涉水险！】
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