小企融 提前还贷能省利息吗，贷款买房小心这些问题！
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现在人们买房时都在考虑全款还是贷款买房 ， 贷款压力大 ， 全款又可能不太宽裕 。 有人想要为了减轻生活负担申请提前还款 。 那么问题来了 ， 提前还款方式都有哪些？贷款年限能减少吗？但是这些还款方式真的能省钱吗？如何才能更省钱的还款呢？
全款购房不省钱
比如你要买一套50万元的房子 。 首付20%（目前支持两成首付的城市不多 ， 以三成为主） ， 你需要先准备10万元的首付 ， 剩下的40万元向银行贷款 ， 假定贷款30年 ， 目前商贷利率4.95% ， 那么30年后你总共还给银行的是764246元（其中本金40万 ， 利息364246元） 。 一看这个数字很多人直呼银行真狠 ， 还款总额都是贷款的2倍了 ， 利息都和买房的钱差不多了 ， 然后就把能拿出的钱都付了 。
其实你忽略了个问题：钱是在贬值的 ， 同样房贷利息也在一直贬值 ， 我们可以换个思维把它想成贬值费 ， 贬值费的利率设定为4.95% 。 只要除首付外那部分购房资金超过4.95%的年化收益 ， 那么贷款就完全是划算的！现在市面上很多金融服务都是5-6%的收益率 ， 完全可以拿来做投 资 ， 用来还贷款 ， 而且还有剩余 。
如果将除首付外余下的40万拿去做理财 ， 年化收益率为8% 。 40万元存30年 ， 年化收益8% ， 每月可以取出2935元 ， 累计本息可以取得1056620元 ， 1056620-764246=292374 ， 你还多赚了接近30万 。
提前还贷能省利息吗
提前还贷是指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请 ， 并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款；按照银行规定日期 ， 将贷款部分全部一次还清或部分还清 。 购房者需要了解的是 ， 提前还款并不像我们想象中那样受到银行“待见” ， 一不小心你可能除了还贷还要交违约金 。
目前商业银行针对提前还贷有几种处理方式：一是无论何时还款 ， 均不收违约金 。 二是在一定时期（3个月、半年、一年）内不允许提前还款 ， 此后不收违约金 。 三是有些银行规定 ， 提前还款将收取违约金 。 有的以本金的百分比算 ， 有的加收若干个月份的利息 。
提前还贷并不是人人都适合 。 比如 ， 公积金贷款在几次降息之后 ， 5年以上贷款利率已经降至3.25% ， 与其提前还款 ， 还不如把这笔钱拿去做理财 。 如今低风险货币基金的收益率都已经回升至4%以上了 。 对已经签约7折左右利率商业贷款的借款人也可以按上述情况处理 。
同时 ， 等额本息还款已经超过5年的借款人也不适合提前还贷 。 因为按银行等额本息的还款方式 ， 贷款年限过半 ， 就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还 ， 剩下月供中绝大多数都是本金 ， 提前还贷的意义不大 。
买房要注意的问题
【小企融|提前还贷能省利息吗，贷款买房小心这些问题！】1、提前还款方式受银行限制选择缩短贷款年限 ， 月还款额不变比减少月还款额、贷款年限不变更能节省利息 ， 不过有的银行规定是 ， 默认第二种方式 ， 也就是利息高的那种 。 要知道 ， 银行是通过利息获利的 ， 购房人利息交少了 ， 会影响贷款银行收益 ， 因此只能规定默认“减少月还款额、贷款年限不变”的方式限制购房人 。 当然并不是所有银行都是这个规定 ， 房贷政策具体到每个银行的话会有差异 ， 而且缩短贷款年限也有弊端 。
2、缩短贷款年限需要重新签订贷款合同选择缩短贷款年限 ， 提前还贷剩余部分需要重新签订贷款合同 。 举个例子 ， 贷款100万 ， 已经还了30万 ， 还剩70万没还 ， 想申请提前还贷20万 ， 选择缩短贷款年限的话 ， 在还款20万后 ， 剩余50万贷款部分要与银行重新签订贷款合同 ， 按照最新的房贷利率执行剩余贷款 ， 今年信贷政策收紧 ， 不少热点城市利率优惠幅度骤减 ， 以前利率是8.5折 ， 现在变成9.5折甚至是基准利率 。 另外 ， 银行还会重新评估借款人的个人资质 ， 有的贷款人在还款期间出现过征信问题 ， 这样会影响之后的还贷 ， 没准还会提高贷款利率呢！
3、贷款收紧、理财收益升高 ， 提前还款未必划算去年以来 ， 银行持续的宽松政策、加之投 资渠道有限 ， 大家不愿意把钱存在银行 ， 于是房地产成为投 资者的香饽饽 ， 大量资金涌向楼市 ， 不断有买房人找银行贷款 ， 银行的钱只出不进 ， 贷款的人多 ， 存钱的人少 。
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