存款利率 三年期存款利率4.96%，并且按月付息，这样的存款值得存吗？
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如果没有其它理财手段 ， 是很值得存的 ， 最起码比放在余额宝或腾讯理财通里的收益多多了 。 如果有其它理财手段 ， 且收益比这更高、风险也差不多 ， 那就不值得存 。
从现在银行利率走势和按月付息两方面 ， 咱们来聊聊”为啥值得存“ 。
01银行利率走势下图是从2020年3月至今的银行存款利率趋势图 。
从图中 ， 我们可以看出：
在2021年2月份 ， 银行的活期利率在0.31%左右；一年期定期存款的利率在2.04%左右；三年期在3.5%左右 。 所以 ， 从这个角度来说 ， 三年期定期存款利率在4.96%的产品已经非常稀少 ， 也是很值得存的 。
02按月付息最值得存的理由其实是“按月付息” 。 因为银行每付一次利息 ， 实际使用我们的资金就变少了 。 相对应的 ， 我们存款的实际利率就会变得更高 。
举个例子 。 比如在2021年4月 ， 我们开始定期存款 ， 金额为1万元 。 为了计算方便 ， 假设银行每月付给我们利息100元（实际上没有这么高） 。
4月份付息100元后 ， 因为4月用我们的钱是1万元 ， 那么月利率=100/10000=1% ， 年利率就是12%；
5月份又会给我们付利息100元 ， 但因为银行上个月已经给了我们100元 ， 所以实际上 ， 银行在5月份只用了我们9900元的资金 。
那么 ， 5月份的实际月利率=100/9900=1.01% ， 年利率就是12.12%；
以此类推 ， 6月份的实际月利率=100/9800=1.02% ， 年利率就是12.36%；
……
第36个月 ， 即2024年4月份 ， 银行此时已经付给我们了3600元的利息 ， 所以它的实际月利率=100/6400=1.56% ， 年利率就是18.75% 。
利息不变 ， 银行使用我们的本金却越来越少 ， 存款利率自然就越来越高 ， 这就是“按月付息”的威力 。
与之相对是 ， 很多人经常使用的银行或余额宝的“分期付款”功能 。 看起来手续费很便宜 ， 但实际上我们付出的利率会变得越来越高 。
如果有一天本金还完了 ， 利息还没付完 ， 那我们付出的利率就是无穷大的 ， 因为本金为0 ， 即“利率=利息/本金”中的分母为0 。
不过 ， 在定期存款之前 ， 需要注意一点：资金的流动性 。 因为如果在到期之前取出 ， 有的银行会按照活期利率算 ， 有的则是靠档计息 。
什么是靠档计息呢？比如我们本来要定期存款3年 ， 但在2年半的时候 ， 因为急需用钱不得不取出 ， 那么利息的计算就会按照“2年期定期存款利率+6个月的活期利率”来算 。
03存款小技巧除此之外 ， 存款时还有两个小技巧也可以提高存款利率：
一是在季度末或年末存款的利率会高一点儿 。 因为在季度末或年末时 ， 银行需要盘账 ， 揽储压力比较大 ， 所以就会稍微提高利率来吸引人们存款 。
【存款利率|三年期存款利率4.96%，并且按月付息，这样的存款值得存吗？】二是在城商行或农商行的利率也会更高一点儿 。 因为相比于国有五大行 ， 不论是营业点还是服务、信誉度等 ， 地方银行都跟不上 ， 所以不得不靠高利率吸引人们存款 。
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