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电子商务 国有大行都在推数字人民币 地铁、商场都能用( 二 )


C端、G端拓宽消费场景 ， 与支付宝、微信并列？
在上海地区 ， 部分地铁黑拾自动贩卖机以及徐家汇汇金百货等实体购物中心 ， 都开始接受数字人民币作为支付货币 。
采访人员注意到 ， 在上海徐汇区的一处地铁站内工行网点 ， 有工作人员指引用户通过数字人民币的付款方式 ， 在附近自动售货机购买 ， 交易结算直接用数字钱包扫码支付 。
“付款的时候 ， 和你平时用支付宝、微信也差不多 。”该工作人员演示 ， 点选任意一款售卖机器上的产品 ， 确认、付款时 ， 会弹出扫码支付页面 ， 有支付宝、微信、银联云闪付、数字人民币四种方式并列可供选择 ， 点击“数字人民币”—弹出二维码—用户扫码完成支付 。
数字人民币钱包 ， 能在哪些地方使用 ， 一直是关注焦点 。采访人员了解到 ， 此前有部分大行员工有白名单 ， 能内测数字人民币使用 ， 并被赠送了体验红包 ， 但是无奈消费场景太少 。
但值得注意的是 ， 当前越来越多的应用场景开始接纳数字人民币 。
券商中国也曾报道 ， 从去年10月开始半年多时间以来 ， 深圳、苏州、北京、长沙、成都、大连、雄安等多个城市均以多轮普惠覆盖的方式发出总计逾1.5亿元的数字人民币测试红包 ， 应用场景、技术、支付方式等诸多方面均出现了很多新变化 。
具体来看 ， 除了各类线下的大型商场百货、购物中心、连锁商超餐饮店、旅游景点购票、加油站等缴费充值渠道等 ， 还有京东、美团、B站等互联网头部平台 ， 消费场景线上+线上成为趋势 。
采访人员探访体验的苏州红包测试中 ， 消费场景从线下商户扩展到线上电商 ， 引入京东商城作为数字人民币线上支付场景 ， 同时还新引入了京东金融APP等账户方 。而近期的成都试点里 ， 京东金融APP也在其中 。
“央行APP统一监管+各行运营子钱包”是最终形态？
有消息称 ， 3月26日 ， 中国人民银行再度宣布 ， 数字人民币将与支付宝和微信支付并存 。
中国人民银行数字人民币研究所所长穆长春近期表示 ， 目前的支付工具 ， 无论是银行卡还是微信、支付宝 ， 都是与银行账户体系绑定的 ， 银行开户是实名制 ， 无法满足匿名诉求 。数字人民币与银行账户松耦合 ， 可以在技术上实现小额匿名 。
在推广过程中 ， 在长沙、苏州等地区域性金融机构如长沙银行、湖南省农信联社、苏州农商行等作为运营方参与试点 ， 但从公开情况看 ， 目前国有行仍然是主角 。
“数字人民币的发行/流通方式一直是市场热议的焦点 ， 从2020年8月市场热传的建行数字人民币APP ， 到10月深圳推广数字人民币红包中用的央行数字人民币官方APP ， 分散化or集中化管理运营的选择一直没有落定 。”华西证券在3月23日的一份研报中称 ， “而今看来 ， 央行APP统一监管+各行运营子钱包的综合模式已经浮现 。”“央行数字人民币XX银行子钱包 ， 或是最终形态 。”
上海地方智库数字货币研究专家也向采访人员介绍了类似观点：央行是“发行人”和“裁判” ， 负责数字人民币发行以及整个数字货币体系的制度监管；在“裁判”之下 ， 聚焦“选手”层面 ， 目前国有大行正是负责数字人民币钱包商业运营的合适主体 。
“综合来看 ， 未来C端小额高频零售市场将由银行系（央行代理）通过数字人民币子钱包的方式主导 ， 而其他成熟的第三方支付方也将接入其中 ， 承担推广和协同职能 。”该研报称 。
此前多地开展的测试 ， 主要基于地区政府主导的消费补贴 。彼时 ， 深圳首次尝试数字人民币消费补贴（红包）的形式向公众开放 ， 就有分析认为 ， “这是央行试点的G端（政府端）新场景 ， 即用数字货币的方式实现疫情补贴、基于城市的补贴以及量化宽松的补贴 ， 未来或进一步延展落地 。”
比如 ， 需要发放疫情补贴时 ， 可直接将数字人民币注入个人账户 ， 并利用其可编程性限定该补贴只能进行一般性生活商品的购买 。如果个人申报了失业状态 ， 可限定数字人民币账户内特定比例的金额用于补贴缴128923纳保险 ， 保障五险一金和养老账户的延续性 。

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