社保 “延迟退休”已一锤定音？个体户该何时缴社保，交到什么时候？延迟退休|养老金|养老保险

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文：栎祐
社保也就是我们常说的五险，其重要性不言而喻，尤其是养老保险和医疗保险。现在很多人都说“看不起病”、“养不起老” ，而社保在这些方面给我们带来了极大的便利。 2021年以来，养老金也可能将再次上涨。

养老问题越来越受到我国人民的重视，而只有等退休后才能领取养老金。目前，我国男性的法定退休年龄是60岁，女官员是55岁，女职工是50岁。近年来，延迟退休的声音一直没有断过，但一直到今天，都没有正式实施。
延迟退休的具体方案尚未出台，但不少专家已开始发表意见。建议到2045年，男女统一在65岁退休。事实上，国家已经就延迟退休问题作出了最后决定。去年11月， “十四五”规划草案提案出台，明确指出：实行逐渐进式推迟法定退休年龄。这意味着，延迟退休肯定会得到落实。

然而，实现延迟退休的方式是“渐进式”延迟。社科院专家郑秉文解释到，这意味着男性每6年推迟1岁，女性每3年推迟1岁。到2045年，男女的退休年龄都达到65岁。从目前的情况来看， 60、70、80、90年代出生的人都会赶上“延迟退休” 。
对于90后一代来说， 65岁退休在很大程度上已经逐渐被接受。但是，从社会的实际情况来看，依靠自己的积蓄养老或子女养老是不可靠的。最终依靠的还只能是社保养老金。而他们什么时候参保比较合适，缴费到什么时候比较划算？

当然是越早缴纳养老保险肯定越划算。
第一，载未来不确定的情况下，提前缴纳社保自然更好。根据我国经济社会发展规律，过去GDP每年都保持稳定增长，居民收入水平也稳步提高。例如，社会平均工资每年将增长8%至10%以上。众所周知，我们的社保缴费基数与社会平均工资挂钩。在我们的投融理财收益无法赢得工资增长率的情况下，早交社保自然更好。
让我们用一个例子来计算。目前，社会平均工资为6000元，最低缴费基数为3600元，个人每月缴费720元，即每年8640元。如果2030年社会平均工资为12000元，最低缴费基数将变为7200元，人均月缴费1440元，即每年17280元。如果没有信心在15年内把8640元变成17280元，相信很多人会轻易地把8640元变成0元。这也是尽快参加养老保险的重要原因。

第二，根据养老金的计算公式，我国养老金的支付方式是“多缴多得、长缴多得” 。如果缴费期限较长，养老金待遇水平会更高。比如，基础养老金按60%的基数发放40年，退休后可领取上一年退休社会平均工资的32% ，而15年的缴费仅为12% 。养老金将直接存入个人账户。同时，个人账户上的钱每年也会有利息，相应的利率由人力资源和社会保障部统一公布。
比如， 2016年的利率高达8.31% ，近年来一直在6%~8%以上。这比我们自己的投资理财要划算得多。关键是，如果老人去世，个人账户中的养老金还没有领取，家人依旧可以继承。

第三，社保缴费得早，会有更多选择。我国的社保缴费要求是在退休后享受养老金待遇前缴纳15年。缴费15年后，如果觉得有压力，可以选择停保。总比等到四五十岁，上有老下有小的时候，然后想起来要交社保，还要面临失业的风险得好。到那时候，缴费基数也会变得很高。
事实上，从全球范围来看，实行延迟退休年龄已经是必然趋势。 90后领取养老金的时间不比现在的70后和60后短，弹性实施会给社会更多的自由选择权。例如，美国可以根据个人需要选择在62至70岁的年龄领取养老金。此外，美国可以在延迟退休五年后再多支付30%的养老金。

值得注意的是，以个人身份参保的灵活就业人员，如果缴费期限中断（该人员年龄为25-30岁，具有灵活就业状态），则不能补缴。还有一点需要提醒的是，社保中的医疗保险要求您缴纳20年（部分地区为25年等），才能享受退休医疗保险待遇。

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