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电子商务 P2P网贷机构已实现归零 存量结清压力仍在( 二 )


有关部门曾发文支持网贷机构转型小贷公司 。
2019年11月27日 ， 《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(83号文)出台 。据83号文 ， 网贷机构转型为小贷公司 ， 有明确的资本金要求 。对小贷公司的资本要求必须为实缴货币资本 。其中 ， 单一省级区域经营的小贷注册资本不低于0.5亿元；全国经营的小贷公司的注册资本不低于10亿元 ， 而且 ， 首期实缴货币资本不低于5亿元 ， 不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求 。
83号文发布后 ， 确有多地网贷公司成功获批转型地方性小贷公司 。例如2020年5月13日 ， 厦门地方金融监管局同意厦门禹洲启惠网络借贷信息中介服务有限公司与厦门海豚金服网络科技有限公司转型为单一省级区域经营的小额贷款公司 。1月15日 ， 广西金融监管局同意广西林海互联网金融服务股份有限公司转型为单一省级区域经营的小额贷款公司 。
也有平台直接转型成全国性小额贷款公司 ， 且为网络小贷公司 。例如2020年10月 ， 江西省地方金融监督管理局批准同意新浪旗下的江西东方融信科技信息服务有限公司依法依规转型为全国经营的小额贷款公司 ， 注册资本10亿元人民币 ， 主要经营范围为发放网络小额贷款等 。
2020年11月 ， 银保监会、中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《意见》） ， 将绝大部分网络小贷公司的经营范围限制在了注册地所属省级行政区域 ， 只有“极个别”网络小贷公司在经过银保监会批准后可以跨省经营 ， 并且将直接由银保监会负责监督管理和风险处置；提高了网络小贷公司注册资本门槛至10亿元 ， 跨省经营的网络小贷公司注册资本则不低于50亿元；要求网络小贷在开展联合贷款业务时单笔出资比例不得低于30% ， 由此限制了网络小贷公司通过联合贷款可以放大的贷款规模 。
“这肯定会对网贷机构转型全国性小贷公司造成较大的不利影响 ， 如果按《意见》的标准执行 ， 能够成功转型的网贷机构只会越来越少 。” 中伦律师事务所律师刘新宇此前表示 。
黄震指出 ， 一般的网贷公司要在现在这么困难的情况下 ， 拿出实缴资金来很困难 ， 所以很多平台基本上是放弃了 。地方审批的小贷公司 ， 现在条款修改后 ， 已经开业的可能都要整改 ， “再转的话可能性也比较小” 。
另外 ， 也有P2P网贷机构在转型后开展消费金融业务 ， 例如乐信当前的“乐卡”“分期乐”等主要产品聚焦于消费金融领域 。中国平安旗下陆金所获批设立了平安消费金融公司 。
“消费金融公司因为是持牌金融机构 ， 对于出资人董监高的审查也是要求非常高的 ， 如果网贷机构要向这方面转型 ， 还得有银行等作为发起人等 ， 可能他们也很难达到要求 。”黄震说 。
陈文也指出 ， 一开始 ， 大家对于头部平台转型消金公司或者网络小贷公司 ， 都抱有一定期望 ， 但现在来看 ， 整个转型难度也是比较大的 ， 除了陆金所获得一张消金牌照 ， 其他的公司作为一个主要发起人获得消金牌照的可能性都相对比较低一点 。
网贷机构出路在哪
在上市的网贷机构中 ， 除消费金融、网络小贷外 ， 助贷业务是重点主营方向 。例如 ， 第三季度财报中 ， 信也科技和嘉银金科都披露了其转型进展 。
2020年10月12日 ， 信也科技发布公告称 ， 截止到2020年9月 ， 在监管指导下 ， 基于保护出借人和借款人双方利益的原则 ， 已经完成存量业务的清零和退出 。信也科技还表示 ， 目前已经成功向助贷平台转型 。
嘉银金科在第三季度财报中表示 ， 网贷业务的清零标志其已成功完成业务转型 ， 目前嘉银金科已服务包括商业银行、消费金融公司、小贷公司等20余家持牌金融机构 。三季度中 ， 嘉银金科的机构资金占贷款总额比重已达100% 。
但黄震认为 ， 监管对助贷业务要求越来越高 ， 今后可能也会监管得很严 。
2020年7月 ， 中国银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 对联合贷款、助贷业务提出相应规范要求 。8月 ， 中国最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准 ， 最新的LPR的四倍为15.4% 。此前上限为“以24%和36%为基准的两线三区” 。

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