银行 银行再迎“巨变”，关乎每个人，往后“这类”存款或将全面消失
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文：红阑
不管是过去还是现在 ， 把钱存入银行已经成为很多人的共识了 。 根据央行4月28日发布的《2020年第一季度城市问卷调查报告》显示 ， 居民倾向于“更多储蓄”的比例高达53.0% 。 毕竟 ， 不管怎样 ， 他们仍然可以得到一定的利息 。 如果不考虑通货膨胀的话 ， 储户实际上是“稳赚不赔”的 。 当然 ， 那些去存款的 ， 都希望银行给的利率越高越好 。
然而 ， 银行也是通过存贷利差来赚钱的 ， 但贷款利率会受到市场规律的影响 。 银行要想赚钱的话 ， 存款利率就不能定得太高 。 说到这里 ， 有些人可能会有疑问 。 为了吸引存款人的存款 ， 许多民营银行都会推出高息存款 。
在过去很长一段时间 ， 大多数储户去银行存钱时 ， 都会选择大额存单的方式 ， 因为这类存款的存款利率普遍较高 。 但是 ， 我们都知道 ， 一些大额存单的流动性非常差 ， 所以很多储户在经过慎重考虑后会放弃大额存单 。 银行对此心知肚明 ， 因此在存款形式上进行了许多“创新” ， 并推出了一些非常有吸引力的存款方式 ， 比如大家熟悉的靠档计息存款 。
在大多数人心目中 ， 只要自己的存款金额没超过50万 ， 银行就可以全额赔付 。 近年来 ， 银行推出的存款产品种类繁多 。 比如像大额存单、结构性存款以及智能存款等等 ， 在市场上的普及程度就更不用说了 。 特别是智能存款 ， 认可度还是非常高的 。
智能存款
所谓智能存款 ， 是指在定期存款的基础上 ， 按档案计息 ， 而不是过去按现行利率计息 。 例如 ， 三年期智能存款将在两年内提取 ， 利息可按两年期定期存款利率计算 。 这意味着智能存款不仅可以像活期存款一样无期限取款 ， 而且可以享受定期存款的利息收入 。 因此 ， 不少银行以“高收益、灵活取款”为营销点 ， 大力推广智能存款 。
其中 ， 民营银行由于自身不易揽存 ， 同时面临高额债务压力 ， 不得不提高存款收益率 ， 以缓解揽储压力 。 因此 ， 它们不仅依赖智能存款 ， 而且提供的回报率也远高于四大国有银行 ， 有的存款利率可以达到5%以上 。 此外 ， 对于储户而言 ， 智能存款的出现确实带来了极大的便利、流动性好、门槛低、较高的收入 ， 在市场上很受青睐 。
【银行|银行再迎“巨变”，关乎每个人，往后“这类”存款或将全面消失】但对于整个银行业而言 ， 相关部门认为此类产品存在较大的流动性风险和监管风险 ， 因此全面叫停 。 2019年12月 ， 银行收到监管部门下发的文件 ， 要求各大银行立即暂停智能存款业务 。 在这方面 ， 一些银行已经推出了线下相关产品 。 对于原因 ， 有金融行业研究员表示 ， 智能存款涉嫌“高息揽储” ， 导致银行的债务成本一直无法降低 ， 这将带来更大的风险 。
一般来说 ， 银行的经营成本包括经营成本、债务成本和融资成本 。 如果监管部门想降低银行存款利率 ， 那就是降低融资成本 。 目前 ， 银行贷款平均利率在6%左右 。 如果除去准备金和法定准备金的成本 ， 如果存款利率高于5% ， 则很难支付其他成本 。
靠档计息退场
此外 ， 还有靠档计息的存款产品 ， 也在逐步退场 。 至于原因 ， 相信很多人都知道 ， 正是因为央行“出手” ， 规范高息揽存行为 ， 银行不得不改变吸引存款的思路 。 央行下发《关于加强存款利率管理的通知》 ， 要求整顿计息存款和结构性存款 。 央行认为 ， 靠档计息产品违反了《储蓄管理条例》第二十四条的规定 。
据调查 ， 自2019年底以来 ， 部分银行已叫停靠档计息 。 有些人可能不理解这个产品 ， 也就是说 ， 在特殊情况下需要提前支取时 ， 收益的利率可以根据存款时间分期计算 。 但部分银行结构性存款利率明显高于一般存款利率 ， 不利于维护市场竞争秩序 。
众所周知 ， 银行的活期储蓄可以随意提取 ， 但利率相对较低 。 它一方面可以解决用户需要提前支取的问题 ， 另一方面也可以给予较高的利率 ， 这对储户是有利的 。
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