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『界面新闻』银行帮扶小微为何力不从心？需该变责任主体，让核心企业发挥作用( 三 )


给个体工商户投放消费券
我国约有8000万家工体经营单位，从业人员达到1.6亿人，占总就业人数的近20% 。它们没有一般的企业形态，多是家庭小本经营，雇员极少，也是这次疫情中最脆弱的经济主体 。个体工商户活得平凡却须臾不能离开，它们是最基本的民生形态、社区文化，是老百姓自力更生的底线形态 。但目前的经济纾困手段难以惠及它们 。据银保监会官员说，目前有贷款的个体工商户1394万户，覆盖率21.4% 。这个数据与我们的经验有很大差异，可能有统计口径上的差异，有待进一步验证 。即便如此，另外近80%的个体工商户还是得不到贷款，更别提贴息、降息优惠 。其他优惠政策也很难起作用，减免税、减免社保作用轻微，房租物业费的减免常常会忽略它们 。因此，笔者希望政府直接给个体工商户投放消费券 。
消费券虽不是金融手段，但政府可以利用上述供应链金融优势在消费促进中加入这个手段，将政府给个体工商户的纾困福利通过供应链的末端投放给消费者，比如大型超市的促销活动可以附加个体工商户的消费券，这样既降低了消费券的投放成本，还可以刺激零售终端的消费 。
另外需要提一句的是，互联网平台在供应链服务中聚集了最丰富的数据，对落实小微企业的纾困政策有极大的价值 。政府如何利用平台价值，给下游企业（如餐饮等生活服务业）提供更好的支付便利，降低分成比例，也是为小微企业纾困的一个有效途径 。
明晰产权和责权，政府兜底、市场化手段
综上，中国加快了复工复产速度，但受海外疫情扩散影响，经济下行的风险仍在加剧 。在4月22日新闻发布会上，中国银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企介绍说，今年一季度银行的不良贷款有所上升，不良贷款率2.04%，比年初上升了0.06个百分点 。据悉，今年第二季度中国商业银行的不良贷款料将增长，因为新冠疫情冲击下企业和个人借款人在贷款偿付方面都遇到困难 。此次疫情下，各个经济部门、经济主体都受到了冲击，通过传导机制，金融机构是最终的承压者 。所以，防止银行发生危机，应是保护经济的重中之重 。
笔者借助已经相对成熟的供应链金融方案，结合特殊时期的政府经济救助计划，提出特殊供应链金融服务方案，希望在市场化原则下，政府承担兜底责任，推动核心企业与银行共同执行特殊的供应链金融服务，向供应链上下游的中小微企业提供流动资金贷款和纾困政策，保护中小微企业的生存和发展，助力实现保就业、保民生的重要目标 。
（文章仅代表作者观点 。责编邮箱：yanguihua@jiemian.com）
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