恒丰银行 千疮百孔
时至2019年中 ， 恒丰银行迟迟没有发布2017、2018两年的年报 ， 这在全国大型股份制银行中几乎没有先例 。 暂停发布报告的背后 ， 是恒丰银行不断爆出负面消息 。 2019年5月 ， 在包商银行被人民银行等机构托管之后 ， 市场传出恒丰银行即将被建设银行托管的消息 ， 但最终被恒丰银行方面否认 。 恒丰银行是12家全国性股份制商业银行之一 。 在中国 ， “股份制银行”几个字的能量非同小可 ， 这意味在拥有强大资产实力的同时 ， 也有着更加顺畅便利的跨省经营 ， 和更加灵活的机制体制 。 相比其他股份制银行 ， 历经多年经营之后的恒丰银行 ， 并没有积累下和自己“江湖地位”相对等的资产或口碑 。 近况不良 贵为全国仅有的12家股份制银行之一 ， 恒丰银行在最近两年交出的答案显然不能让人满意 。 虽然我们看不到恒丰银行2017、2018两年的年报 ， 但其在2019年1月披露了《2019年同业存单发行计划》 ， 这份文件包含了很多恒丰银行2018年前三季度的经营数据 。 数据显示 ， 2018年前9个月 ， 恒丰银行营业收入138亿元 ， 净利润26亿元 。 这个数字相比起过去几年的经营 ， 有了较大幅度的下滑 。 翻看其最近公布的2016年报 ， 全年总营收313.85亿元 ， 净利润额91.65亿元 。 粗略计算 ， 其2018全年利润表现 ， 基本与2011年的41.48亿元净利润水平相当 。 与上市公司的纵向对比来看 ， 恒丰银行2018年前三季度的盈利能力仅高于青农商行（002958.SZ）、江阴银行（002807.SZ）、西安银行（600928.SH）等地域型经营的城商行、农商行 。 在和已经上市的股份制银行、跨区域经营的城商行相比 ， 恒丰银行几乎全部落于下风 ， 并且差距巨大 。 例如中信银行（601998.SH）2018年三季报净利润为367.99亿元 ， 华夏银行（600015.SH）同一时期三季报净利润145.13亿元 ， 江苏银行（600919.SH）则为102.58亿元 。 贵为全国仅有的12家股份制银行之一 ， 恒丰银行在最近两年交出的答案显然不能让人满意 。 除了盈利能力之外 ， 其资产情况同样不容乐观 。 其资产规模已经从2017年末的1.33万亿元 ， 降低到2018年9月末的1.05万亿元 ， 与此同时 ， 不良贷款率上升至2.98% ， 也就是说 ， 恒丰银行在2018年前三季度的不良资产总额已经超过了300亿元 。 坏消息不断 如果计算其负面消息的数量 ， 却可以称得上是银行板块中的“第一梯队” 。 由于并非上市公司 ， 关于恒丰银行的各类数据、信息和分析并不多 ， 但如果计算其负面消息的数量 ， 却可以称得上是银行板块中的“第一梯队” 。 5月27日 ， 嘉兴华亮贸易有限公司法定代表人徐栋梁（高中文化）骗取恒丰银行嘉兴分行1321.41万元贷款 ， 逾期未偿还的本金达419万余元 ， 最终获刑； 5月20日 ， 中国银保监会嘉兴监管分局公布了2019年第5号行政处罚 ， 对恒丰银行嘉兴分行罚款35万元 ， 原因是“恒丰银行嘉兴分行存在办理票据代理回购业务不审慎的违法违规行为”； 3月28日 ， 《华夏时报》刊发了一篇名为《“资金掮客”套路深村镇银行被骗2亿元恒丰银行被指通道业务存疑》的案件报道 ， 恒生银行方面表示“我行经办人员无任何涉案违法”； 2018年底 ， 中国人民银行上海总部网站于12月24日披露信息 ， 显示恒丰银行上海分行因违反征信等相关规定 ， 央行上海分行对其处以163万元罚款 ， 这样的一笔罚款 ， 几乎达到同类型违规罚款的最高水平； 2018年7月 ， 山东省烟台市中级人民法院一审公开开庭审理了关于恒丰银行原董事长姜喜运等贪污、受贿、违规出具金融票证、故意销毁会计凭证、会计账簿一案 ， 这也是多年来恒丰银行在人事方面错综复杂状态与问题的一个缩影 。 再往前 ， 2018年6月、5月 ， 几乎整整一年的时间里 ， 恒丰银行都在因为各类票据业务而遭受各级监管部门的罚款 。 艰难新赛道 麻烦不断的恒丰银行 ， 也曾经有过自己的辉煌 ， 一度被行业内称为“票据之王” 。 这是曾经恒丰银行身上最为鲜明的特点和标签 ， 也体现出了其经营方面的长处与短板：大量的票据业务 ， 对吸收储蓄的依赖不明显 ， 可以用最少的分行数量来做大规模 。 票据业务本身运作灵活的特点决定了 ， 这是一块“油水”很足的业务 ， 因此容易滋生经营过程中的各种问题 ， 给管理带来难题 。 过去几年恒丰银行所出现的种种问题 ， 让以票据为主的经营战略遇到了瓶颈 ， 在原有道路上更进一步的难度较大 。 另外 ， 票据几乎全部是“B端业务” ， 和社会上的商业活动紧密相关 ， 这让整个银行更容易受到宏观经济周期波动的影响 。 反观同行 ， 12家全国经营的股份制银行中 ， 招商银行、兴业银行两家是截至目前经营最成功的两家 。 招商胜在零售 ， 兴业号称同业之王 。 虽然侧重不同 ， 但同样都有着众多的终端布点 ， 看似传统的存贷业务从未荒废 。 在今年4月底召开的恒丰银行2019年一季度工作会议上 ， 管理层明确提出了比较充分的转型计划 。 根据规划 ， 恒丰银行将“牢固树立做大零售的信心和决心 ， 把零售金融作为全行未来发展的重要主攻方向 ， 加快推进零售战略落地 。 ” 曾经的票据之王 ， 在存贷款方面较少着力的恒丰银行 ， 最终选择要走向招商银行们曾经走过的道路 ， 布设网点 ， 吸收存款 ， 成为一家在个人、家庭、中小企业看起来“更正常”的银行 ， 更贴近普通人生活的银行 。 虽然看似明确了转型方向 ， 但这绝非是过去几年恒丰银行艰难旅途的终点 。 相反 ， 这对于其来说是一段更加艰难的赛道的起点 。 在这条赛道上有强劲的对手 ， 有资金需求巨大的科技工具 ， 有需要下沉和沉淀的渠道 ， 这些都对恒丰银行的管理团队和基层员工提出了更高的要求 。 对比行业内800亿净利润、7000亿市值的标杆招商银行 ， 恒丰银行真的准备好了吗？
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